Sdi Yapımlar | E+ | Getty Images
Bir dizi faktör ipotek başvurunuzun reddedilmesine neden olabilir. Sözde “doğrulanamayan gelir” bunlardan biri.
Mortgage kredisi verenler, finansal olarak krediyi geri ödeyebilecek durumda olup olmadığınızı bilmek isterler. Freddie Mac'e göre bunu yapmanın bir yolu, federal gelir vergisi beyannameleriniz, W-2 ve mevcut maaş taslaklarınız gibi belgeleri talep etmektir.
LendingTree ekonomisti Jacob Channel, W-2 veya 1099 gibi bir forma bağlı olmayan kazandığınız herhangi bir paranın, borç verenin yıllık gelirinizi doğrulamasını zorlaştırabileceğini söyledi.
Örneğin, sahip olduğunuz bir kiralık mülkten kazandığınız gelirin bir ipotek kredisi veren kişi tarafından doğrulanmasının zor olabileceğini söyledi. Aynı şey, peşinat karşılığında nakit para verilmesi veya ek gelirler için de söylenebilir.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
İşte ev sahibi derneklerinin yükselişinin alıcılar için anlamı:
Rapora göre kiracılar zenginlik kazanmakta zorlanıyor
İkinci el araba satın almak için yılın en iyi zamanı
Beklediğinizden daha yaygın bir sorundur.
Ulusal Emlakçılar Birliği'nin 2024 Ev Alıcıları ve Satıcıları Profili raporuna göre, yakın zamanda ev satın alacak olanların yaklaşık %12'sinin ipotek başvurusu reddedildi çünkü borç veren gelirlerini doğrulayamadı.
NAR, Temmuz 2023 ile Haziran 2024 arasında birincil konut satın alan 5.390 alıcıyla anket yaptı.
New York'taki William Raveis Mortgage'ın bölgesel başkan yardımcısı Melissa Cohn, farklı gelir biçimlerine sahip olduğunuz veya serbest meslek sahibi olduğunuz durumlarda, geleneksel olmayan ipotek seçeneklerine bakmanın faydalı olabileceğini söyledi.
“İyi haber şu ki, geleneksel olarak gerekli niteliklere sahip olmayan kişilere yönelik programlar mevcut” dedi. “Ama biraz daha pahalı.”
Örneğin, normalden yüksek ipotek faizlerini sürdürmek zorunda kalabilirsiniz.
İşte bilmeniz gerekenler.
Nitelikli olmayan bir ipotek nasıl çalışır?
Cohn, ipoteğe başvururken daha fazla esnekliğe ihtiyaç duyan bazı ev alıcılarının nitelikli olmayan bir ipotek veya QM dışı krediden yararlanabileceğini söyledi.
Bu tür krediler geliri farklı şekilde doğrular. Serbest meslek sahibiyseniz, QM dışı bir borç verenin, maaş makbuzu, vergi beyannamesi veya W-2 yerine krediye hak kazanabilecek geliri hesaplamak için banka hesap özetlerini kullanabileceğini söyledi.
Channel, “Ne tür varlıklara sahip olduğunuza da bakabilirler” dedi.
Cohn, diğer bankalar ve borç verenlerin en son 1099'u kabul edeceğini ve sahip olduğunuz bir işte serbest meslek sahibiyseniz vergi beyannamelerine güvenmeyeceğini söyledi.
Ancak dikkatli olun. Redfin'e ait ipotek kredisi veren Bay Equity satış müdürü Brian Nevins, gelir yoluyla hak kazanmak daha kolay olsa da bu tür kredilerin daha maliyetli olabileceğini söyledi.
Channel, “Bu ipotekleri almak için daha fazla zorluktan atlamanız gerekebilir” dedi.
Örneğin, daha yüksek bir kredi puanına ihtiyacınız olabilir veya daha büyük bir peşinat ödemeniz gerekebilir.
Kredi ayrıca geleneksel bir krediden daha yüksek bir oranla da gelebilir. Bunun nedeni, QM dışı kredilerin Tüketici Mali Koruma Bürosu tarafından belirlenen nitelikli ipotek kriterlerine uymamasıdır.
CoreLogic'in verilerine göre, 2024'ün ilk yarısında QM dışı krediler için ortalama başlangıç 30 yıllık faiz oranı %6,7 iken nitelikli bir kredi için bu oran %6,4'tü.
Doğrulanmamış gelir için bir 'atlama taşı'
Channel, QM dışı kredilerin genellikle gayrimenkule yatırım yapanlar veya çok sayıda varlığa sahip varlıklı kişiler için daha uygun olduğunu söyledi.
“Bu gibi durumlarda, aktif gelirin yerine varlıkları kullanabilirsiniz” dedi.
Gelirinizi doğrulamanın zor olacağından şüphelenseniz bile geleneksel kredi seçenekleriyle başlamak akıllıca olacaktır.
Geleneksel ipotek başvurunuz reddedilirse, borç vereninize ulaşın ve neden reddedildiğini sorun, diye açıkladı.
Channel, “Belki de yanlış yılın W-2 formunu göndermişsinizdir. Hatalar olur” dedi.
Ancak Cohn, istihdamdan serbest meslek sahibi olmaya veya yeni bir şirkette yeni bir işe başlamaya geçiş yapıyorsanız, QM dışı bir kredinin bir “atlama taşı” olabileceğini söyledi.
Uzmanlar, getirilerinizde yeterli gelir göstermeye başladığınızda gelecekte her zaman yeniden finansman başvurusunda bulunabileceğinizi söylüyor.
Cohn, “QM dışı bir kredi almanız, sıkışıp kaldığınız anlamına gelmez” dedi.
Bir dizi faktör ipotek başvurunuzun reddedilmesine neden olabilir. Sözde “doğrulanamayan gelir” bunlardan biri.
Mortgage kredisi verenler, finansal olarak krediyi geri ödeyebilecek durumda olup olmadığınızı bilmek isterler. Freddie Mac'e göre bunu yapmanın bir yolu, federal gelir vergisi beyannameleriniz, W-2 ve mevcut maaş taslaklarınız gibi belgeleri talep etmektir.
LendingTree ekonomisti Jacob Channel, W-2 veya 1099 gibi bir forma bağlı olmayan kazandığınız herhangi bir paranın, borç verenin yıllık gelirinizi doğrulamasını zorlaştırabileceğini söyledi.
Örneğin, sahip olduğunuz bir kiralık mülkten kazandığınız gelirin bir ipotek kredisi veren kişi tarafından doğrulanmasının zor olabileceğini söyledi. Aynı şey, peşinat karşılığında nakit para verilmesi veya ek gelirler için de söylenebilir.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
İşte ev sahibi derneklerinin yükselişinin alıcılar için anlamı:
Rapora göre kiracılar zenginlik kazanmakta zorlanıyor
İkinci el araba satın almak için yılın en iyi zamanı
Beklediğinizden daha yaygın bir sorundur.
Ulusal Emlakçılar Birliği'nin 2024 Ev Alıcıları ve Satıcıları Profili raporuna göre, yakın zamanda ev satın alacak olanların yaklaşık %12'sinin ipotek başvurusu reddedildi çünkü borç veren gelirlerini doğrulayamadı.
NAR, Temmuz 2023 ile Haziran 2024 arasında birincil konut satın alan 5.390 alıcıyla anket yaptı.
New York'taki William Raveis Mortgage'ın bölgesel başkan yardımcısı Melissa Cohn, farklı gelir biçimlerine sahip olduğunuz veya serbest meslek sahibi olduğunuz durumlarda, geleneksel olmayan ipotek seçeneklerine bakmanın faydalı olabileceğini söyledi.
“İyi haber şu ki, geleneksel olarak gerekli niteliklere sahip olmayan kişilere yönelik programlar mevcut” dedi. “Ama biraz daha pahalı.”
Örneğin, normalden yüksek ipotek faizlerini sürdürmek zorunda kalabilirsiniz.
İşte bilmeniz gerekenler.
Nitelikli olmayan bir ipotek nasıl çalışır?
Cohn, ipoteğe başvururken daha fazla esnekliğe ihtiyaç duyan bazı ev alıcılarının nitelikli olmayan bir ipotek veya QM dışı krediden yararlanabileceğini söyledi.
Bu tür krediler geliri farklı şekilde doğrular. Serbest meslek sahibiyseniz, QM dışı bir borç verenin, maaş makbuzu, vergi beyannamesi veya W-2 yerine krediye hak kazanabilecek geliri hesaplamak için banka hesap özetlerini kullanabileceğini söyledi.
Channel, “Ne tür varlıklara sahip olduğunuza da bakabilirler” dedi.
Cohn, diğer bankalar ve borç verenlerin en son 1099'u kabul edeceğini ve sahip olduğunuz bir işte serbest meslek sahibiyseniz vergi beyannamelerine güvenmeyeceğini söyledi.
Ancak dikkatli olun. Redfin'e ait ipotek kredisi veren Bay Equity satış müdürü Brian Nevins, gelir yoluyla hak kazanmak daha kolay olsa da bu tür kredilerin daha maliyetli olabileceğini söyledi.
Channel, “Bu ipotekleri almak için daha fazla zorluktan atlamanız gerekebilir” dedi.
Örneğin, daha yüksek bir kredi puanına ihtiyacınız olabilir veya daha büyük bir peşinat ödemeniz gerekebilir.
Kredi ayrıca geleneksel bir krediden daha yüksek bir oranla da gelebilir. Bunun nedeni, QM dışı kredilerin Tüketici Mali Koruma Bürosu tarafından belirlenen nitelikli ipotek kriterlerine uymamasıdır.
CoreLogic'in verilerine göre, 2024'ün ilk yarısında QM dışı krediler için ortalama başlangıç 30 yıllık faiz oranı %6,7 iken nitelikli bir kredi için bu oran %6,4'tü.
Doğrulanmamış gelir için bir 'atlama taşı'
Channel, QM dışı kredilerin genellikle gayrimenkule yatırım yapanlar veya çok sayıda varlığa sahip varlıklı kişiler için daha uygun olduğunu söyledi.
“Bu gibi durumlarda, aktif gelirin yerine varlıkları kullanabilirsiniz” dedi.
Gelirinizi doğrulamanın zor olacağından şüphelenseniz bile geleneksel kredi seçenekleriyle başlamak akıllıca olacaktır.
Geleneksel ipotek başvurunuz reddedilirse, borç vereninize ulaşın ve neden reddedildiğini sorun, diye açıkladı.
Channel, “Belki de yanlış yılın W-2 formunu göndermişsinizdir. Hatalar olur” dedi.
Ancak Cohn, istihdamdan serbest meslek sahibi olmaya veya yeni bir şirkette yeni bir işe başlamaya geçiş yapıyorsanız, QM dışı bir kredinin bir “atlama taşı” olabileceğini söyledi.
Uzmanlar, getirilerinizde yeterli gelir göstermeye başladığınızda gelecekte her zaman yeniden finansman başvurusunda bulunabileceğinizi söylüyor.
Cohn, “QM dışı bir kredi almanız, sıkışıp kaldığınız anlamına gelmez” dedi.