Foto fırtınası | E+ | Getty Images
Bir ev satın almak için ipotek almanız gerekiyorsa, mali durumunuzun, özellikle de borç-gelir oranınızın düzenli olduğundan emin olun.
Borç-gelir oranınız, tüm para borcu ödemelerinizin brüt aylık gelirinize bölünmesiyle elde edilir. Bu, Tüketici Mali Koruma Bürosu'na göre kredi verenlerin aylık kredi geri ödemelerini yönetme yeteneğinizi ölçmenin “bir numaralı yoludur”.
Ulusal Emlakçılar Birliği'nin 2024 Ev Alıcıları ve Satıcıları Profili raporuna göre, reddedilen ipotek başvurusunun en yaygın nedeni borç-gelir oranıydı (%40).
Raporda, ev satın alan kişileri onay sürecinde etkileyen diğer faktörlerin düşük kredi notu (%23), doğrulanamayan gelir (%23) ve rezervlerde yeterli para olmaması (%12) olduğu ortaya çıktı.
NAR, Temmuz 2023 ile Haziran 2024 arasında birincil konut satın alan 5.390 alıcıyla anket yaptı ve ev alanların %26'sının tamamen nakit ödediğini tespit etti; bu yeni bir rekor.
Kredi verenler 'sağlıklı' bir borç-gelir oranı arıyor
NAR'a göre, son yıllarda rekor düzeyde konut sermayesi elde eden sürekli alıcılar bu eğilimi tetikledi.
Ancak satın almak için borç alması gerekenler için, borç verenler ve kurumlar, diğer borç yükümlülüklerinin üzerine bir ipotek ödemesi eklemekte zorlanıp zorlanamayacağınızı görmek için borç-gelir oranınıza bakarlar.
New York City'deki Bone Fide Wealth'te sertifikalı mali planlamacı ve yardımcı mali danışman olan Clifford Cornell, “Borç-gelir oranınız ne kadar yüksek olursa, size borç verme konusunda kendilerini rahat hissetme şansları o kadar az olur” dedi.
FA Playbook'tan daha fazlası:
Finansal danışman işini etkileyen diğer hikayelere bir göz atalım.
New York City'deki Francis Financial'ın sertifikalı mali planlayıcısı ve baş danışmanı Shweta Lawande, bunun her gelir düzeyindeki ev başvurularını etkileyen bir faktör olduğunu söyledi.
“Eğer yüksek gelirli biriyseniz, peşinat konusunda tasarrufta sorun yaşamayabilirsiniz ancak bu, sağlıklı bir borç/gelir oranına sahip olduğunuz anlamına gelmez” dedi.
İşte borç-gelir oranınız hakkında bilmeniz gerekenler.
Borç-gelir oranınızı nasıl hesaplayabilirsiniz?
Lawande, bir ipoteğe başvurmak istiyorsanız ilk adımın mevcut DTI oranınızı bilmek olduğunu söyledi.
Aylık öğrenci krediniz veya araç kredisi ödemeniz gibi toplam gerekli aylık borç ödemelerinizi alın. Bu tutarı aylık brüt gelirinize bölün, dedi. Sonucu 100 ile çarpın ve DTI'nizin yüzde olarak ifade edilmesini sağlayın.
LendingTree'ye göre %35 veya daha düşük bir DTI oranı genellikle “iyi” olarak değerlendiriliyor.
Redfin'in sahibi olduğu ipotek kredi kuruluşu Bay Equity'nin satış müdürü Brian Nevins, yakın zamanda CNBC'ye verdiği demeçte, ancak bazen kredi verenlerin esnek olabileceğini ve borç-gelir oranı %45 veya daha yüksek olan başvuru sahiplerini onaylayabildiğini söyledi.
Konut bütçenizi hesaplamanın bir yolu da 28/36 kuralıdır. Bu kural, aylık brüt gelirinizin %28'inden fazlasını konut giderlerine ve bu toplamın %36'sından fazlasını tüm borçlara harcamamanız gerektiğini belirtmektedir.
Örneğin: Bir kişinin aylık brüt geliri 6.000 Dolar ise ve aylık borç ödemeleri 500 Dolar ise, %36 kuralını takip etmesi halinde ayda 1.660 Dolarlık bir ipotek ödemesini karşılayabilir. Borç verenin %50'ye kadar DTI'yi kabul etmesi durumunda borçlu, aylık 2.500 dolarlık bir ipotek ödemesi alabilir.
Nevins, CNBC'ye “Bu, birisinin onay alabileceği çoğu kredi programı için gerçekten maksimum değer” dedi.
'Daha iyi' borç geri ödeme stratejisi
Mevcut borcunuzu azaltarak veya gelirinizi artırarak borç-gelir oranınızı iyileştirebilirsiniz.
Uzmanlar, mevcut bir borcunuz varsa, bunu ödemek için çalışabileceğiniz iki yol olduğunu söylüyor: “kartopu yöntemi” ve “çığ yöntemi”.
CNBC'nin 2024 raporunun 38 numaralı şirketi Denver'daki Paragon Capital Management'ın ortağı ve özel servet danışmanı Shaun Williams, kartopu yönteminin, faiz maliyeti ne olursa olsun en küçük borç bakiyelerini ilk önce ödemekle ilgili olduğunu ve bunun daha az bunaltıcı olabileceğini söyledi. Mali Müşavir 100 Listesi.
Williams, “Biri elektronik tabloda en iyi olan şey, diğeri ise davranışsal finans açısından bakıldığında kişinin kendini en iyi hissetmesini sağlayan şey” dedi.
Ancak borcunuzu daha hızlı ödeme olasılığınız daha yüksek olduğundan “çığ daha iyi çünkü borcun gerçek maliyeti faiz oranınızdır” dedi.
Diyelim ki, %20 faiz tahakkuk eden mevcut bir kredi kartı bakiyesine karşılık %6 faiz oranlı öğrenci krediniz var. Cornell, kredi kartı borcunuz varsa öncelikle bu bakiyeyi halletmeyi düşünün dedi.
“Hangisini ödünç almak size en pahalıya mal oluyorsa, mümkün olduğu kadar çabuk ödemek isteyeceğiniz borçtur” dedi.
Lawande, mevcut borcu birleştirmek veya ortadan kaldırmak için elinizden geleni zaten yaptıysanız, gelirinizi artırmaya odaklanın ve finansman gerektiren diğer büyük satın alımlardan kaçının, dedi.
“Amaç nakit akışını mümkün olduğu kadar korumaktır” dedi.
Bir ev satın almak için ipotek almanız gerekiyorsa, mali durumunuzun, özellikle de borç-gelir oranınızın düzenli olduğundan emin olun.
Borç-gelir oranınız, tüm para borcu ödemelerinizin brüt aylık gelirinize bölünmesiyle elde edilir. Bu, Tüketici Mali Koruma Bürosu'na göre kredi verenlerin aylık kredi geri ödemelerini yönetme yeteneğinizi ölçmenin “bir numaralı yoludur”.
Ulusal Emlakçılar Birliği'nin 2024 Ev Alıcıları ve Satıcıları Profili raporuna göre, reddedilen ipotek başvurusunun en yaygın nedeni borç-gelir oranıydı (%40).
Raporda, ev satın alan kişileri onay sürecinde etkileyen diğer faktörlerin düşük kredi notu (%23), doğrulanamayan gelir (%23) ve rezervlerde yeterli para olmaması (%12) olduğu ortaya çıktı.
NAR, Temmuz 2023 ile Haziran 2024 arasında birincil konut satın alan 5.390 alıcıyla anket yaptı ve ev alanların %26'sının tamamen nakit ödediğini tespit etti; bu yeni bir rekor.
Kredi verenler 'sağlıklı' bir borç-gelir oranı arıyor
NAR'a göre, son yıllarda rekor düzeyde konut sermayesi elde eden sürekli alıcılar bu eğilimi tetikledi.
Ancak satın almak için borç alması gerekenler için, borç verenler ve kurumlar, diğer borç yükümlülüklerinin üzerine bir ipotek ödemesi eklemekte zorlanıp zorlanamayacağınızı görmek için borç-gelir oranınıza bakarlar.
New York City'deki Bone Fide Wealth'te sertifikalı mali planlamacı ve yardımcı mali danışman olan Clifford Cornell, “Borç-gelir oranınız ne kadar yüksek olursa, size borç verme konusunda kendilerini rahat hissetme şansları o kadar az olur” dedi.
FA Playbook'tan daha fazlası:
Finansal danışman işini etkileyen diğer hikayelere bir göz atalım.
New York City'deki Francis Financial'ın sertifikalı mali planlayıcısı ve baş danışmanı Shweta Lawande, bunun her gelir düzeyindeki ev başvurularını etkileyen bir faktör olduğunu söyledi.
“Eğer yüksek gelirli biriyseniz, peşinat konusunda tasarrufta sorun yaşamayabilirsiniz ancak bu, sağlıklı bir borç/gelir oranına sahip olduğunuz anlamına gelmez” dedi.
İşte borç-gelir oranınız hakkında bilmeniz gerekenler.
Borç-gelir oranınızı nasıl hesaplayabilirsiniz?
Lawande, bir ipoteğe başvurmak istiyorsanız ilk adımın mevcut DTI oranınızı bilmek olduğunu söyledi.
Aylık öğrenci krediniz veya araç kredisi ödemeniz gibi toplam gerekli aylık borç ödemelerinizi alın. Bu tutarı aylık brüt gelirinize bölün, dedi. Sonucu 100 ile çarpın ve DTI'nizin yüzde olarak ifade edilmesini sağlayın.
LendingTree'ye göre %35 veya daha düşük bir DTI oranı genellikle “iyi” olarak değerlendiriliyor.
Redfin'in sahibi olduğu ipotek kredi kuruluşu Bay Equity'nin satış müdürü Brian Nevins, yakın zamanda CNBC'ye verdiği demeçte, ancak bazen kredi verenlerin esnek olabileceğini ve borç-gelir oranı %45 veya daha yüksek olan başvuru sahiplerini onaylayabildiğini söyledi.
Konut bütçenizi hesaplamanın bir yolu da 28/36 kuralıdır. Bu kural, aylık brüt gelirinizin %28'inden fazlasını konut giderlerine ve bu toplamın %36'sından fazlasını tüm borçlara harcamamanız gerektiğini belirtmektedir.
Örneğin: Bir kişinin aylık brüt geliri 6.000 Dolar ise ve aylık borç ödemeleri 500 Dolar ise, %36 kuralını takip etmesi halinde ayda 1.660 Dolarlık bir ipotek ödemesini karşılayabilir. Borç verenin %50'ye kadar DTI'yi kabul etmesi durumunda borçlu, aylık 2.500 dolarlık bir ipotek ödemesi alabilir.
Nevins, CNBC'ye “Bu, birisinin onay alabileceği çoğu kredi programı için gerçekten maksimum değer” dedi.
'Daha iyi' borç geri ödeme stratejisi
Mevcut borcunuzu azaltarak veya gelirinizi artırarak borç-gelir oranınızı iyileştirebilirsiniz.
Uzmanlar, mevcut bir borcunuz varsa, bunu ödemek için çalışabileceğiniz iki yol olduğunu söylüyor: “kartopu yöntemi” ve “çığ yöntemi”.
CNBC'nin 2024 raporunun 38 numaralı şirketi Denver'daki Paragon Capital Management'ın ortağı ve özel servet danışmanı Shaun Williams, kartopu yönteminin, faiz maliyeti ne olursa olsun en küçük borç bakiyelerini ilk önce ödemekle ilgili olduğunu ve bunun daha az bunaltıcı olabileceğini söyledi. Mali Müşavir 100 Listesi.
Williams, “Biri elektronik tabloda en iyi olan şey, diğeri ise davranışsal finans açısından bakıldığında kişinin kendini en iyi hissetmesini sağlayan şey” dedi.
Ancak borcunuzu daha hızlı ödeme olasılığınız daha yüksek olduğundan “çığ daha iyi çünkü borcun gerçek maliyeti faiz oranınızdır” dedi.
Diyelim ki, %20 faiz tahakkuk eden mevcut bir kredi kartı bakiyesine karşılık %6 faiz oranlı öğrenci krediniz var. Cornell, kredi kartı borcunuz varsa öncelikle bu bakiyeyi halletmeyi düşünün dedi.
“Hangisini ödünç almak size en pahalıya mal oluyorsa, mümkün olduğu kadar çabuk ödemek isteyeceğiniz borçtur” dedi.
Lawande, mevcut borcu birleştirmek veya ortadan kaldırmak için elinizden geleni zaten yaptıysanız, gelirinizi artırmaya odaklanın ve finansman gerektiren diğer büyük satın alımlardan kaçının, dedi.
“Amaç nakit akışını mümkün olduğu kadar korumaktır” dedi.