Federal Rezerv'in 18 Aralık'taki iki günlük toplantısının sonunda faiz oranlarını çeyrek puan daha düşürmesi bekleniyor. Bu, art arda üçüncü faiz indirimi anlamına gelecek ve o zamandan bu yana federal fon faiz oranından tam bir yüzde puan düşecek. Eylül.
Enflasyon 40 yılın en yüksek seviyesine ulaştığında faiz oranlarını hızla yükselttikten sonra merkez bankası şu ana kadar politikayı yeniden ayarlarken yavaş hareket etti.
LendingTree'nin kıdemli ekonomi analisti Jacob Channel, “Bu bir süreliğine son kesinti olabilir” dedi.
Fed'in “bekle ve gör yaklaşımını” tercih edebileceğini çünkü Başkan seçilen Donald Trump'ın ikinci dönemine başlarken izleyeceği maliye politikasına ilişkin bazı belirsizlikler bulunduğunu söyledi.
Öte yandan yüksek faiz oranları, taşıt kredilerinden kredi kartlarına kadar her türlü tüketici borçlanma maliyetini etkiledi.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Ekonomi 2025'te 'bazı potansiyel fırtınalarla' karşı karşıya
Ekonomistler durgunluk konusunda 'gerçekten yanılıyor'
Trump tarifelerinin muhtemelen tüketiciler için bir maliyeti olacak
ABD merkez bankasının belirlediği federal fon oranı, bankaların birbirlerine bir gecelik borç alma ve borç verme oranıdır. Tüketicilerin ödediği oran bu olmasa da Fed'in hamleleri her gün gördükleri borçlanma ve tasarruf oranlarını hâlâ etkiliyor.
Aralık ayındaki bir faiz indirimi, Fed'in gecelik borçlanma faiz oranını çeyrek yüzde puan veya 25 baz puan düşürerek mevcut %4,50 ila %4,75 seviyesinden %4,25 ila %4,50 aralığına düşürebilir.
Columbia Business School'da ekonomi profesörü olan Brett House, bunun “finansal baskıyı bir miktar hafifletme etkisi yaratacağını” söyledi ancak bu genel anlamda geçerli değil.
“İnsanların karşılaştığı en önemli faiz oranlarından bazıları Fed faiz oranıyla kıyaslanamaz” dedi.
Kredi kartından araba kredilerine ve ipoteklere kadar, işleyiş şeklinin bir dökümü aşağıda verilmiştir:
Kredi kartları
Çoğu kredi kartının değişken faiz oranı olduğundan, Fed'in referans ölçütüyle doğrudan bir bağlantısı vardır. Faiz artırım döngüsünün ardından, Bankrate'e göre ortalama kredi kartı faizi Mart 2022'deki %16,34'ten bugün %20,25'e yükseldi; tüm zamanların en yüksek seviyesine yakın.
Merkez bankası Eylül ayında faiz indirimine başlasa da ortalama kredi kartı faiz oranlarında neredeyse hiç değişiklik olmadı. Bankrate'in baş mali analisti Greg McBride, kart veren kuruluşların Fed'in düşüşlerine yanıt vermede genellikle daha yavaş davrandığını söyledi.
Mc Bride, “Faizler üç aya kadar bir gecikmeyle bir adım daha düşecek” dedi.
Kredi kartı borcu olanlar için daha iyi bir hamlenin, %0 bakiye transferli kredi kartına geçip agresif bir şekilde bakiyeyi ödemek olduğunu açıkladı.
“Faiz oranları, borç yükü altındaki tüketicilerin ağır yükünü kaldıracak kadar hızlı düşmeyecek” dedi.
İpotek oranları
15 ve 30 yıllık mortgage oranları sabit olduğundan ve çoğunlukla Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olduğundan, Fed politikasıyla uyumlu değiller. Ve çoğu insanın sabit faizli ipotek kredisi olduğundan, mevcut evlerini yeniden finanse etmedikleri veya satmadıkları ve başka bir mülk satın almadıkları sürece oranları değişmeyecektir.
Mortgage Bankacıları Birliği'ne göre, 6 Aralık'ta sona eren hafta itibarıyla 30 yıllık sabit faizli ipoteklerin ortalama oranı %6,67 oldu.
Bu oranlar bir önceki aya göre biraz düşük olsa da Eylül sonundaki 2024'ün en düşük seviyesi olan %6,08'in oldukça üzerinde.
Channel, “İleriye dönük olarak, ipotek faiz oranları muhtemelen haftadan haftaya dalgalanmaya devam edecek ve bunların nereye varacağını kesin olarak söylemek imkansız” dedi.
Taşıt kredileri
Taşıt kredileri sabittir. Ancak araba fiyatlarının artması nedeniyle ödemeler artıyor ve bu da aylık ödemelerin daha az uygun olmasına neden oluyor.
Bankrate'e göre, beş yıllık yeni araç kredisinin ortalama oranı şu anda %7,59 civarında.
Bankrate'den McBride, yeni bir arabayı finanse etmeyi planlayan herkesin gelecek daha düşük faiz oranlarından faydalanabileceğini, ancak Fed'in bir sonraki hamlesinin alacağınız miktar üzerinde önemli bir etkisi olmayacağını söyledi. “Etiket fiyatları yüksek ve borçlular tarafından finanse edilen miktarlar çok çok yüksek” dedi; ortalama 40.000 dolar civarında.
“Çok düşük oranlarda bile bu, bütçeyi zorlayan bir aylık ödemedir.”
Öğrenci kredileri
Federal öğrenci kredisi oranları da sabittir, dolayısıyla çoğu borçlu faiz indiriminden hemen etkilenmeyecektir. Bununla birlikte, özel bir krediniz varsa, bu krediler sabit olabilir veya hazine bonosuna veya diğer oranlara bağlı değişken bir orana sahip olabilir; bu, Fed'in faiz oranlarını düşürmesiyle özel öğrenci kredilerinin oranlarının da düşeceği anlamına gelir.
Yüksek öğrenim uzmanı Mark Kantrowitz'e göre, sonuçta, mevcut değişken oranlı özel öğrenci kredileri olan borçlular, daha ucuz bir sabit faizli krediye yeniden finansman da sağlayabilecekler.
Ancak federal bir krediyi özel öğrenci kredisine yeniden finanse etmek, federal kredilerle gelen güvenlik ağlarından feragat edecek, “ertelemeler, müsamahalar, gelire dayalı geri ödeme ve kredi affı ve iptal seçenekleri gibi” dedi.
Ek olarak, kredinin vadesinin uzatılması, sonuçta bakiyeye daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Tasarruf oranları
Merkez bankasının mevduat faizleri üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
Bankrate'den McBride'a göre, Fed'in son yıllardaki bir dizi faiz artırımının bir sonucu olarak, en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesabı faizleri onlarca yıldır en iyi getiriyi sağladı ve hâlâ yaklaşık %5 ödeme yapıyor.
“Bu hala tasarruf yapmak için iyi bir zaman ve nakit para kazanmak için de iyi bir zaman” dedi. “En rekabetçi teklifler hâlâ enflasyonun oldukça ilerisinde ve bu muhtemelen devam edecek.”
YouTube'da CNBC'ye abone olun.
Enflasyon 40 yılın en yüksek seviyesine ulaştığında faiz oranlarını hızla yükselttikten sonra merkez bankası şu ana kadar politikayı yeniden ayarlarken yavaş hareket etti.
LendingTree'nin kıdemli ekonomi analisti Jacob Channel, “Bu bir süreliğine son kesinti olabilir” dedi.
Fed'in “bekle ve gör yaklaşımını” tercih edebileceğini çünkü Başkan seçilen Donald Trump'ın ikinci dönemine başlarken izleyeceği maliye politikasına ilişkin bazı belirsizlikler bulunduğunu söyledi.
Öte yandan yüksek faiz oranları, taşıt kredilerinden kredi kartlarına kadar her türlü tüketici borçlanma maliyetini etkiledi.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Ekonomi 2025'te 'bazı potansiyel fırtınalarla' karşı karşıya
Ekonomistler durgunluk konusunda 'gerçekten yanılıyor'
Trump tarifelerinin muhtemelen tüketiciler için bir maliyeti olacak
ABD merkez bankasının belirlediği federal fon oranı, bankaların birbirlerine bir gecelik borç alma ve borç verme oranıdır. Tüketicilerin ödediği oran bu olmasa da Fed'in hamleleri her gün gördükleri borçlanma ve tasarruf oranlarını hâlâ etkiliyor.
Aralık ayındaki bir faiz indirimi, Fed'in gecelik borçlanma faiz oranını çeyrek yüzde puan veya 25 baz puan düşürerek mevcut %4,50 ila %4,75 seviyesinden %4,25 ila %4,50 aralığına düşürebilir.
Columbia Business School'da ekonomi profesörü olan Brett House, bunun “finansal baskıyı bir miktar hafifletme etkisi yaratacağını” söyledi ancak bu genel anlamda geçerli değil.
“İnsanların karşılaştığı en önemli faiz oranlarından bazıları Fed faiz oranıyla kıyaslanamaz” dedi.
Kredi kartından araba kredilerine ve ipoteklere kadar, işleyiş şeklinin bir dökümü aşağıda verilmiştir:
Kredi kartları
Çoğu kredi kartının değişken faiz oranı olduğundan, Fed'in referans ölçütüyle doğrudan bir bağlantısı vardır. Faiz artırım döngüsünün ardından, Bankrate'e göre ortalama kredi kartı faizi Mart 2022'deki %16,34'ten bugün %20,25'e yükseldi; tüm zamanların en yüksek seviyesine yakın.
Merkez bankası Eylül ayında faiz indirimine başlasa da ortalama kredi kartı faiz oranlarında neredeyse hiç değişiklik olmadı. Bankrate'in baş mali analisti Greg McBride, kart veren kuruluşların Fed'in düşüşlerine yanıt vermede genellikle daha yavaş davrandığını söyledi.
Mc Bride, “Faizler üç aya kadar bir gecikmeyle bir adım daha düşecek” dedi.
Kredi kartı borcu olanlar için daha iyi bir hamlenin, %0 bakiye transferli kredi kartına geçip agresif bir şekilde bakiyeyi ödemek olduğunu açıkladı.
“Faiz oranları, borç yükü altındaki tüketicilerin ağır yükünü kaldıracak kadar hızlı düşmeyecek” dedi.
İpotek oranları
15 ve 30 yıllık mortgage oranları sabit olduğundan ve çoğunlukla Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olduğundan, Fed politikasıyla uyumlu değiller. Ve çoğu insanın sabit faizli ipotek kredisi olduğundan, mevcut evlerini yeniden finanse etmedikleri veya satmadıkları ve başka bir mülk satın almadıkları sürece oranları değişmeyecektir.
Mortgage Bankacıları Birliği'ne göre, 6 Aralık'ta sona eren hafta itibarıyla 30 yıllık sabit faizli ipoteklerin ortalama oranı %6,67 oldu.
Bu oranlar bir önceki aya göre biraz düşük olsa da Eylül sonundaki 2024'ün en düşük seviyesi olan %6,08'in oldukça üzerinde.
Channel, “İleriye dönük olarak, ipotek faiz oranları muhtemelen haftadan haftaya dalgalanmaya devam edecek ve bunların nereye varacağını kesin olarak söylemek imkansız” dedi.
Taşıt kredileri
Taşıt kredileri sabittir. Ancak araba fiyatlarının artması nedeniyle ödemeler artıyor ve bu da aylık ödemelerin daha az uygun olmasına neden oluyor.
Bankrate'e göre, beş yıllık yeni araç kredisinin ortalama oranı şu anda %7,59 civarında.
Bankrate'den McBride, yeni bir arabayı finanse etmeyi planlayan herkesin gelecek daha düşük faiz oranlarından faydalanabileceğini, ancak Fed'in bir sonraki hamlesinin alacağınız miktar üzerinde önemli bir etkisi olmayacağını söyledi. “Etiket fiyatları yüksek ve borçlular tarafından finanse edilen miktarlar çok çok yüksek” dedi; ortalama 40.000 dolar civarında.
“Çok düşük oranlarda bile bu, bütçeyi zorlayan bir aylık ödemedir.”
Öğrenci kredileri
Federal öğrenci kredisi oranları da sabittir, dolayısıyla çoğu borçlu faiz indiriminden hemen etkilenmeyecektir. Bununla birlikte, özel bir krediniz varsa, bu krediler sabit olabilir veya hazine bonosuna veya diğer oranlara bağlı değişken bir orana sahip olabilir; bu, Fed'in faiz oranlarını düşürmesiyle özel öğrenci kredilerinin oranlarının da düşeceği anlamına gelir.
Yüksek öğrenim uzmanı Mark Kantrowitz'e göre, sonuçta, mevcut değişken oranlı özel öğrenci kredileri olan borçlular, daha ucuz bir sabit faizli krediye yeniden finansman da sağlayabilecekler.
Ancak federal bir krediyi özel öğrenci kredisine yeniden finanse etmek, federal kredilerle gelen güvenlik ağlarından feragat edecek, “ertelemeler, müsamahalar, gelire dayalı geri ödeme ve kredi affı ve iptal seçenekleri gibi” dedi.
Ek olarak, kredinin vadesinin uzatılması, sonuçta bakiyeye daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Tasarruf oranları
Merkez bankasının mevduat faizleri üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
Bankrate'den McBride'a göre, Fed'in son yıllardaki bir dizi faiz artırımının bir sonucu olarak, en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesabı faizleri onlarca yıldır en iyi getiriyi sağladı ve hâlâ yaklaşık %5 ödeme yapıyor.
“Bu hala tasarruf yapmak için iyi bir zaman ve nakit para kazanmak için de iyi bir zaman” dedi. “En rekabetçi teklifler hâlâ enflasyonun oldukça ilerisinde ve bu muhtemelen devam edecek.”
YouTube'da CNBC'ye abone olun.