Federal Reserve Çarşamba günü gösterge faiz oranını çeyrek puan veya 25 baz puan daha düşüreceğini duyurdu. Bu, art arda üçüncü faiz indirimine işaret ediyor; hepsi birlikte, Eylül ayından bu yana federal fon oranlarının tam yüzde puanını azaltıyor.
Mart 2022 ile Temmuz 2023 arasında gerçekleştirilen 11 faiz artırımının ardından yüksek borçlanma maliyetlerinin ağırlığı altında kalan tüketiciler için bu hamle iyi bir haber gibi görünüyor; ancak daha düşük faiz oranlarının hane bütçelerini belirgin şekilde etkilemesi için hâlâ biraz zaman geçmesi gerekebilir.
Bankrate.com'un baş mali analisti Greg McBride, “Faiz oranları 2022 ve 2023'te yukarıya doğru çıkıyor ama aşağı iniyor” dedi.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Kasım 2024 enflasyon dökümü tek grafikte
Ekonomistler durgunluk konusunda 'gerçekten yanılıyor'
Trump tarifelerinin muhtemelen tüketiciler için bir maliyeti olacak
Genel olarak pek çok kişi yeni yıla girerken mali durumları hakkında daha iyi hissetmesine rağmen, yaklaşık 10 Amerikalıdan 9'u enflasyonun hala bir sorun olduğunu düşünüyor ve yüzde 44'ü Fed'in enflasyonu kontrol altına almakta kötü bir iş çıkardığını düşünüyor. WalletHub tarafından yapılan son anket.
WalletHub'ın yönetici editörü John Kiernan, “Yaygın tarifelerden bahsetmeyi de ekleyince, huzursuz borçlular için bir tarifiniz var” dedi.
Öte yandan yüksek faiz oranları, taşıt kredilerinden kredi kartlarına kadar her türlü tüketici borçlanma maliyetini etkiledi.
Aralık ayındaki 0,25 puanlık indirim Fed'in gecelik borçlanma faizini %4,25 ila %4,50 aralığına düşürecek. Tüketicilerin ödediği oran bu olmasa da Fed'in hamleleri tüketicilerin her gün gördüğü borçlanma ve tasarruf oranlarını hâlâ etkiliyor.
Kredi kartları ve ipotek faizlerinden otomobil kredileri ve tasarruf hesaplarına kadar, Fed faiz indiriminin önümüzdeki yıl mali durumunuzu nasıl etkileyebileceğine bir göz atalım.
Kredi kartları
Çoğu kredi kartının değişken faiz oranı vardır, dolayısıyla Fed'in referans ölçütüyle doğrudan bir bağlantısı vardır. Merkez bankasının faiz artırım döngüsü nedeniyle, ortalama kredi kartı faizi Mart 2022'deki %16,34'ten bugün neredeyse tüm zamanların en yüksek seviyesi olan %20'nin üzerine çıktı.
Merkez bankası faiz oranlarını düşürmeye başladığından beri, ortalama kredi kartı faiz oranları son derece yüksek seviyelere ulaştı.
LendingTree'nin kredi analisti Matt Schulz, “Kaotik bir yılın sonunda bir faiz indirimi daha memnuniyet verici bir haber, ancak sonuçta borcu olanlar için pek bir şey ifade etmiyor” dedi. “Çeyrek puanlık bir indirim, aylık borç ödemenizde bir veya iki dolar kesintiye neden olabilir. Bu, kart sahiplerinin 2025'te yapabilecekleri en iyi şeyin, yüksek faiz oranları söz konusu olduğunda meseleyi kendi ellerine almak olduğu gerçeğini kesinlikle değiştirmiyor “
Schulz, önümüzdeki aylarda yıllık küçük yüzdesel oran ayarlamalarını beklemek yerine, kredi kartı borcu olanlar için en iyi hareketin %0 bakiye transfer kartı veya daha düşük faizli bireysel kredi ile konsolidasyon yapmak olduğunu söyledi.
Aksi takdirde, kartınızı veren kuruluştan mevcut kartınız için daha düşük bir oran isteyin; “bu, düşündüğünüzden çok daha sık işe yarar” dedi.
Müşteriler, 11 Aralık 2024'te Novato, Kaliforniya'daki bir Costco mağazasından yiyecek alışverişi yapıyor.
Justin Sullivan | Getty Images
Taşıt kredileri
Taşıt kredisi oranları da hâlâ yüksek; Cox Automotive'e göre kullanılmış otomobiller için ortalama taşıt kredisi oranları %13,76, yeni araç oranları ise %9,01.
Schulz, bu krediler sabit olduğundan ve Fed'in faiz indirimine uyum sağlayamayacağından, “bu, meseleleri kendi elinize almanın en iyi hamleniz olduğu başka bir durumdur” dedi.
Aslında, 2023 LendingTree raporuna göre, bir arabayı finanse etmeyi planlayan herkes, en iyi oranı bulmak için alışveriş yaparak ortalama 5.000 dolardan fazla tasarruf edebilir.
İpotek oranları
15 ve 30 yıllık mortgage oranları sabit olduğundan ve çoğunlukla Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olduğundan, Fed politikasıyla uyumlu değiller.
Mortgage Bankacıları Birliği'ne göre, son hesaplamaya göre 30 yıllık sabit faizli ipotek faizi 13 Aralık'ta sona eren haftada %6,67'den %6,75'e yükseldi.
Bankrate'den McBride, “Fed'in Eylül ayında faiz oranlarını düşürmeye başlamasından bu yana, konut kredisi oranları düşmedi, arttı” dedi.
“2025'te daha az faiz indirimi beklentisiyle uzun vadeli tahvil getirileri yeniden yükselişe geçti ve ipotek faizlerini yüzde 7'ye yaklaştırdı” dedi.
Ancak çoğu insanın sabit faizli ipotek kredisi olduğundan, mevcut evlerini yeniden finanse etmedikleri veya satmadıkları ve başka bir mülk satın almadıkları sürece oranları değişmeyecektir.
Ev satın almak isteyen herkes yine de tasarruf etmenin yollarını bulabilir.
Örneğin, LendingTree'nin kıdemli ekonomi analisti Jacob Channel'a göre, ortalama %6,6 faiz oranına sahip 350.000 $'lık 30 yıllık bir sabit ipotek kredisi, Kasım ayının en yüksek seviyesi olan %6,84'e kıyasla her ay 56 $ daha az maliyetli olacaktır.
“Bu ilk bakışta çok para gibi görünmeyebilir, ancak ayda yaklaşık 62 dolarlık bir indirim, ipoteğin 30 yıllık ömrü boyunca yılda 672 dolar ve 20.160 dolar tasarruf anlamına geliyor” dedi.
Öğrenci kredileri
Federal öğrenci kredisi oranları da sabittir, dolayısıyla çoğu kredi alan kişi faiz indirimlerinden pek fazla rahatlama göremeyecektir.
Ancak özel bir krediniz varsa, bu krediler sabit olabilir veya Hazine bonosuna veya diğer oranlara bağlı değişken bir faiz oranına sahip olabilir. Yüksek öğrenim uzmanı Mark Kantrowitz'e göre, Fed faiz oranlarını düşürürken özel öğrenci kredilerinin oranları da göstergeye bağlı olarak bir veya üç aylık bir süre içinde düşecek.
Yine de Kantrowitz, “Çeyrek puanlık bir faiz oranı indirimi, aylık kredi ödemelerini 10 yıllık vadede yaklaşık 1 ila 1,25 dolar arasında düşürecektir, bu da toplam kredi ödemelerinde yaklaşık %1'lik bir düşüş anlamına gelecektir” dedi.
Sonunda, mevcut değişken faizli özel öğrenci kredisi olan borçluların, daha ucuz bir sabit faizli krediye yeniden finansman sağlayabileceklerini söyledi. Ancak federal bir krediyi özel öğrenci kredisine yeniden finanse etmek, federal kredilerle gelen ertelemeler, müsamahalar, gelire dayalı geri ödeme ve kredi affı ve iptal seçenekleri gibi güvenlik ağlarından vazgeçecektir.
Ek olarak, kredinin vadesinin uzatılması, sonuçta bakiyeye daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Tasarruf oranları
Merkez bankasının mevduat faizleri üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
Fed'in önceki faiz artışlarının bir sonucu olarak, en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesabı faizleri önemli hamleler yaptı ve hâlâ %5'e kadar ödeme yapıyor – çoğu tasarruf sahibi neredeyse yirmi yılda kazanabildi – 2015'te yaklaşık %1'den. Bankrate'e göre 2022.
McBride, “Fed'in gelecek yıl daha yavaş ilerlemesi ihtimali, borçlulardan ziyade tasarruf sahipleri için daha iyi bir haber” dedi. “Tasarruf hesapları ve mevduat sertifikalarının en rekabetçi getirileri hâlâ enflasyonu kolayca geride bırakıyor.”
Bir yıllık CD'ler şu anda ortalama %1,74 seviyesinde, ancak Bankrate'e göre en yüksek getirili CD oranları %4,5'ten fazla ödeme yapıyor; bu neredeyse yüksek getirili bir tasarruf hesabı kadar iyi.
CNBC PRO'nun bu içgörülerini kaçırmayın
Mart 2022 ile Temmuz 2023 arasında gerçekleştirilen 11 faiz artırımının ardından yüksek borçlanma maliyetlerinin ağırlığı altında kalan tüketiciler için bu hamle iyi bir haber gibi görünüyor; ancak daha düşük faiz oranlarının hane bütçelerini belirgin şekilde etkilemesi için hâlâ biraz zaman geçmesi gerekebilir.
Bankrate.com'un baş mali analisti Greg McBride, “Faiz oranları 2022 ve 2023'te yukarıya doğru çıkıyor ama aşağı iniyor” dedi.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Kasım 2024 enflasyon dökümü tek grafikte
Ekonomistler durgunluk konusunda 'gerçekten yanılıyor'
Trump tarifelerinin muhtemelen tüketiciler için bir maliyeti olacak
Genel olarak pek çok kişi yeni yıla girerken mali durumları hakkında daha iyi hissetmesine rağmen, yaklaşık 10 Amerikalıdan 9'u enflasyonun hala bir sorun olduğunu düşünüyor ve yüzde 44'ü Fed'in enflasyonu kontrol altına almakta kötü bir iş çıkardığını düşünüyor. WalletHub tarafından yapılan son anket.
WalletHub'ın yönetici editörü John Kiernan, “Yaygın tarifelerden bahsetmeyi de ekleyince, huzursuz borçlular için bir tarifiniz var” dedi.
Öte yandan yüksek faiz oranları, taşıt kredilerinden kredi kartlarına kadar her türlü tüketici borçlanma maliyetini etkiledi.
Aralık ayındaki 0,25 puanlık indirim Fed'in gecelik borçlanma faizini %4,25 ila %4,50 aralığına düşürecek. Tüketicilerin ödediği oran bu olmasa da Fed'in hamleleri tüketicilerin her gün gördüğü borçlanma ve tasarruf oranlarını hâlâ etkiliyor.
Kredi kartları ve ipotek faizlerinden otomobil kredileri ve tasarruf hesaplarına kadar, Fed faiz indiriminin önümüzdeki yıl mali durumunuzu nasıl etkileyebileceğine bir göz atalım.
Kredi kartları
Çoğu kredi kartının değişken faiz oranı vardır, dolayısıyla Fed'in referans ölçütüyle doğrudan bir bağlantısı vardır. Merkez bankasının faiz artırım döngüsü nedeniyle, ortalama kredi kartı faizi Mart 2022'deki %16,34'ten bugün neredeyse tüm zamanların en yüksek seviyesi olan %20'nin üzerine çıktı.
Merkez bankası faiz oranlarını düşürmeye başladığından beri, ortalama kredi kartı faiz oranları son derece yüksek seviyelere ulaştı.
LendingTree'nin kredi analisti Matt Schulz, “Kaotik bir yılın sonunda bir faiz indirimi daha memnuniyet verici bir haber, ancak sonuçta borcu olanlar için pek bir şey ifade etmiyor” dedi. “Çeyrek puanlık bir indirim, aylık borç ödemenizde bir veya iki dolar kesintiye neden olabilir. Bu, kart sahiplerinin 2025'te yapabilecekleri en iyi şeyin, yüksek faiz oranları söz konusu olduğunda meseleyi kendi ellerine almak olduğu gerçeğini kesinlikle değiştirmiyor “
Schulz, önümüzdeki aylarda yıllık küçük yüzdesel oran ayarlamalarını beklemek yerine, kredi kartı borcu olanlar için en iyi hareketin %0 bakiye transfer kartı veya daha düşük faizli bireysel kredi ile konsolidasyon yapmak olduğunu söyledi.
Aksi takdirde, kartınızı veren kuruluştan mevcut kartınız için daha düşük bir oran isteyin; “bu, düşündüğünüzden çok daha sık işe yarar” dedi.
Müşteriler, 11 Aralık 2024'te Novato, Kaliforniya'daki bir Costco mağazasından yiyecek alışverişi yapıyor.
Justin Sullivan | Getty Images
Taşıt kredileri
Taşıt kredisi oranları da hâlâ yüksek; Cox Automotive'e göre kullanılmış otomobiller için ortalama taşıt kredisi oranları %13,76, yeni araç oranları ise %9,01.
Schulz, bu krediler sabit olduğundan ve Fed'in faiz indirimine uyum sağlayamayacağından, “bu, meseleleri kendi elinize almanın en iyi hamleniz olduğu başka bir durumdur” dedi.
Aslında, 2023 LendingTree raporuna göre, bir arabayı finanse etmeyi planlayan herkes, en iyi oranı bulmak için alışveriş yaparak ortalama 5.000 dolardan fazla tasarruf edebilir.
İpotek oranları
15 ve 30 yıllık mortgage oranları sabit olduğundan ve çoğunlukla Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olduğundan, Fed politikasıyla uyumlu değiller.
Mortgage Bankacıları Birliği'ne göre, son hesaplamaya göre 30 yıllık sabit faizli ipotek faizi 13 Aralık'ta sona eren haftada %6,67'den %6,75'e yükseldi.
Bankrate'den McBride, “Fed'in Eylül ayında faiz oranlarını düşürmeye başlamasından bu yana, konut kredisi oranları düşmedi, arttı” dedi.
“2025'te daha az faiz indirimi beklentisiyle uzun vadeli tahvil getirileri yeniden yükselişe geçti ve ipotek faizlerini yüzde 7'ye yaklaştırdı” dedi.
Ancak çoğu insanın sabit faizli ipotek kredisi olduğundan, mevcut evlerini yeniden finanse etmedikleri veya satmadıkları ve başka bir mülk satın almadıkları sürece oranları değişmeyecektir.
Ev satın almak isteyen herkes yine de tasarruf etmenin yollarını bulabilir.
Örneğin, LendingTree'nin kıdemli ekonomi analisti Jacob Channel'a göre, ortalama %6,6 faiz oranına sahip 350.000 $'lık 30 yıllık bir sabit ipotek kredisi, Kasım ayının en yüksek seviyesi olan %6,84'e kıyasla her ay 56 $ daha az maliyetli olacaktır.
“Bu ilk bakışta çok para gibi görünmeyebilir, ancak ayda yaklaşık 62 dolarlık bir indirim, ipoteğin 30 yıllık ömrü boyunca yılda 672 dolar ve 20.160 dolar tasarruf anlamına geliyor” dedi.
Öğrenci kredileri
Federal öğrenci kredisi oranları da sabittir, dolayısıyla çoğu kredi alan kişi faiz indirimlerinden pek fazla rahatlama göremeyecektir.
Ancak özel bir krediniz varsa, bu krediler sabit olabilir veya Hazine bonosuna veya diğer oranlara bağlı değişken bir faiz oranına sahip olabilir. Yüksek öğrenim uzmanı Mark Kantrowitz'e göre, Fed faiz oranlarını düşürürken özel öğrenci kredilerinin oranları da göstergeye bağlı olarak bir veya üç aylık bir süre içinde düşecek.
Yine de Kantrowitz, “Çeyrek puanlık bir faiz oranı indirimi, aylık kredi ödemelerini 10 yıllık vadede yaklaşık 1 ila 1,25 dolar arasında düşürecektir, bu da toplam kredi ödemelerinde yaklaşık %1'lik bir düşüş anlamına gelecektir” dedi.
Sonunda, mevcut değişken faizli özel öğrenci kredisi olan borçluların, daha ucuz bir sabit faizli krediye yeniden finansman sağlayabileceklerini söyledi. Ancak federal bir krediyi özel öğrenci kredisine yeniden finanse etmek, federal kredilerle gelen ertelemeler, müsamahalar, gelire dayalı geri ödeme ve kredi affı ve iptal seçenekleri gibi güvenlik ağlarından vazgeçecektir.
Ek olarak, kredinin vadesinin uzatılması, sonuçta bakiyeye daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Tasarruf oranları
Merkez bankasının mevduat faizleri üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
Fed'in önceki faiz artışlarının bir sonucu olarak, en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesabı faizleri önemli hamleler yaptı ve hâlâ %5'e kadar ödeme yapıyor – çoğu tasarruf sahibi neredeyse yirmi yılda kazanabildi – 2015'te yaklaşık %1'den. Bankrate'e göre 2022.
McBride, “Fed'in gelecek yıl daha yavaş ilerlemesi ihtimali, borçlulardan ziyade tasarruf sahipleri için daha iyi bir haber” dedi. “Tasarruf hesapları ve mevduat sertifikalarının en rekabetçi getirileri hâlâ enflasyonu kolayca geride bırakıyor.”
Bir yıllık CD'ler şu anda ortalama %1,74 seviyesinde, ancak Bankrate'e göre en yüksek getirili CD oranları %4,5'ten fazla ödeme yapıyor; bu neredeyse yüksek getirili bir tasarruf hesabı kadar iyi.
CNBC PRO'nun bu içgörülerini kaçırmayın