Phynart Stüdyosu | E+ | Getty Images
Ev sahibi olmak isteyen biri olarak peşinatla yüzleşmek göz korkutucu olabilir, ancak çoğu kişi bu hedef doğrultusunda çalışmaya başladı bile.
Konut ve emlak araştırma sitesi Clever.com'un yeni bir anketine göre, gelecekteki ev alıcılarının yaklaşık %77'si peşinat için para ayırmaya başladı.
Rapor, potansiyel alıcıların yarısından fazlasının, yani %57'sinin, %20'den az peşinat vermeyi planladığını ortaya çıkardı. Anket, Nisan başında 920 yeni ve yeni ev satın alacak kişiyle anket yaptı.
Realtor.com baş ekonomisti Danielle Hale, alıcıların ipotek sigortası maliyetlerinden kaçınmak ve hatta aylık ödemeleri azaltmak için daha fazla para yatırmaya çalışabileceğini, ancak yüzde 20'nin “kesinlikle gerekli olmadığını” söyledi.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Bu emeklilik hesabı bu yaz gençler için 'üçlü vergi açısından verimli' olabilir
Üniversite para ödüyor ancak diploması olmayan çalışanların sonuçları iyileşiyor
Milletvekilleri çocuk tasarruf hesaplarının servet eşitsizliğini azaltıp azaltamayacağını tartışıyor
Realtor.com'a göre yılın ilk çeyreğinde ortalama peşinat, 2020'nin ilk çeyreğindeki %10,7'den %13,6'ya yükseldi.
Ulusal Emlakçılar Birliği anketine göre, Temmuz 2022'den Haziran 2023'e kadar olan işlemlere dayalı olarak, ilk kez ev satın alacaklar için tipik peşinat 2023'te %8 iken, tekrar ev alanlar için bu oran %19'du.
Son dönemdeki yüksek seviyelerde bile ortalama peşinat hala yüzde 20'nin oldukça altında; bu oran, insanların genellikle ev satın alırken altın standart olarak düşündüğü bir oran.
Bankrate.com'un kıdemli ekonomi analisti Mark Hamrick, “Bu kesinlikle ülkenin kanunu değil” dedi.
'Konut piyasasının çıkmazı'
Aylık ipotek ödemenizi azaltmanın bir yolu, daha fazla para yatırmak ve daha az borç almaktır. Ancak Hale, birçok hane için daha yüksek bir peşinat biriktirmeye çalışmanın zorlayıcı olabileceğini açıkladı.
“Bu gerçekten de konut piyasasının karşılanabilirliğin çok fazla olmadığı bir açmazı ortaya koyuyor” dedi.
Peşinat için yeterli tasarrufa sahip olmak çoğu alıcı için büyük bir engeldir. SurveyMonkey tarafından yürütülen 2023 CNBC Your Money Anketine göre, ev sahibi olmayan Amerikalıların yaklaşık %40'ı, bunun nedeni olarak peşinat için tasarruf eksikliğini gösteriyor. Rapor için Ağustos ayı sonlarında ABD'de 4.300'den fazla yetişkinle anket yapıldı.
Çoğu ev alıcısı %20 indirim yapmıyor
Artan ev fiyatları bu %20 hedefini özellikle göz korkutucu hale getiriyor. Ancak gerçek şu ki uzmanlar %20'ye ihtiyacınız olmadığını söylüyor.
Hale, ulusal düzeyde bir evin ortalama peşinatının yüzde 10 ya da yüzde 15'e yakın olduğunu söyledi. Bazı eyaletlerde ortalamanın yüzde 20'nin oldukça altında olduğunu, bazı eyaletlerde ise yüzde 10'un bile altında olduğunu ekledi.
Hale, “Yüzde 20'den daha az peşinatla ev satın almak mümkün olmakla kalmıyor, aynı zamanda bu veriler alıcıların çoğunluğunun aslında bunu yaptığını gösteriyor” dedi.
Faiz alıcılarının daha düşük peşinatlarla ev satın almasına yardımcı olacak bazı krediler ve programlar mevcuttur.
Örneğin, Gaziler İşleri Bakanlığı, hak kazananların %0 kadar düşük bir miktar yatırmasına olanak tanıyan VA kredi programları sunmaktadır. ABD Tarım Bakanlığı'ndan USDA kredileri olarak anılan krediler, alıcıların daha kırsal bölgelerde ev satın almasına yardımcı olmaya yöneliktir ve ayrıca %0 peşinat seçeneği sunar.
Nitelikli borçlular için %3,5 kadar düşük bir peşinat gerektirebilen Federal Konut İdaresi kredileri, ilk kez alıcılar, düşük ve orta gelirli alıcılar ve azınlık gruplarından alıcılar için mevcuttur. Hale, bunların “hedeflenen nüfuslar arasındaki ev sahipliği uçurumlarının kapatılmasına yardımcı olmak için tasarlandığını” söyledi.
Geleneksel bir krediyle bile, alıcıların gerekli peşinatı, kredi puanlarına ve diğer faktörlere bağlı olarak %3 ila %5 arasında olabilir.
Hale, “Seçenekler var” dedi.
Küçük bir peşinat ekstra maliyetlere neden olabilir
Ne kadar peşinat ödeyebileceğinize karar verirken dikkatli olun: Daha küçük ön ödemelerle ilgili ek maliyetler olabilir. Hamrick, daha düşük bir peşinat “uygun fiyat zorluklarına karşı koymanın” bir yolu olsa da, bunun “karışık bir çanta” olabileceğini söyledi.
Hale, daha düşük bir peşinatla borç vereninizden daha fazla borç almanız gerekeceğini ve bunun da ipoteğinizin aylık maliyetini artıracağını söyledi. Daha küçük bir peşinat aynı zamanda borç verenin mevcut en iyi faiz oranına hak kazanmadığınız anlamına da gelebilir.
Bir evin değerinin %80'inden fazlasını ödünç aldığınızda, özel ipotek sigortasının veya PMI'nın ek maliyetiyle de karşı karşıya kalabilirsiniz.
Mortgage Raporlarına göre PMI, kredi puanınız ve peşinat tutarınız gibi farklı faktörlere bağlı olarak genel olarak kredi tutarının %0,5 ila %1,5'i arasında bir maliyete sahip olabilir.
Örneğin, site, 300.000 dolarlık bir kredide ipotek sigortası primlerinin yıllık 1.500 ila 4.500 dolar veya ayda 125 ila 375 dolar civarında olabileceğini buldu.
Tipik olarak, borç vereniniz %22 özsermayeye ulaştığınızda ipotek sigortanızı otomatik olarak iptal edecektir. %20 özsermayeye ulaştıktan sonra kaldırılmasını talep edebilirsiniz.
Hale, bazı durumlarda alıcıların “bindirme ipotek” adı verilen şeyi yapmayı veya %20 eşiğini karşılamak için ikinci bir ipotek almayı ve ipotek sigortası için ödeme yapmak zorunda kalmamayı seçebileceğini söyledi.
Ancak ikinci kredinin ipotek oranının daha yüksek olma eğiliminde olduğunu söyledi.
CNBC PRO'nun bu özel etkinliklerini kaçırmayın
Ev sahibi olmak isteyen biri olarak peşinatla yüzleşmek göz korkutucu olabilir, ancak çoğu kişi bu hedef doğrultusunda çalışmaya başladı bile.
Konut ve emlak araştırma sitesi Clever.com'un yeni bir anketine göre, gelecekteki ev alıcılarının yaklaşık %77'si peşinat için para ayırmaya başladı.
Rapor, potansiyel alıcıların yarısından fazlasının, yani %57'sinin, %20'den az peşinat vermeyi planladığını ortaya çıkardı. Anket, Nisan başında 920 yeni ve yeni ev satın alacak kişiyle anket yaptı.
Realtor.com baş ekonomisti Danielle Hale, alıcıların ipotek sigortası maliyetlerinden kaçınmak ve hatta aylık ödemeleri azaltmak için daha fazla para yatırmaya çalışabileceğini, ancak yüzde 20'nin “kesinlikle gerekli olmadığını” söyledi.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Bu emeklilik hesabı bu yaz gençler için 'üçlü vergi açısından verimli' olabilir
Üniversite para ödüyor ancak diploması olmayan çalışanların sonuçları iyileşiyor
Milletvekilleri çocuk tasarruf hesaplarının servet eşitsizliğini azaltıp azaltamayacağını tartışıyor
Realtor.com'a göre yılın ilk çeyreğinde ortalama peşinat, 2020'nin ilk çeyreğindeki %10,7'den %13,6'ya yükseldi.
Ulusal Emlakçılar Birliği anketine göre, Temmuz 2022'den Haziran 2023'e kadar olan işlemlere dayalı olarak, ilk kez ev satın alacaklar için tipik peşinat 2023'te %8 iken, tekrar ev alanlar için bu oran %19'du.
Son dönemdeki yüksek seviyelerde bile ortalama peşinat hala yüzde 20'nin oldukça altında; bu oran, insanların genellikle ev satın alırken altın standart olarak düşündüğü bir oran.
Bankrate.com'un kıdemli ekonomi analisti Mark Hamrick, “Bu kesinlikle ülkenin kanunu değil” dedi.
'Konut piyasasının çıkmazı'
Aylık ipotek ödemenizi azaltmanın bir yolu, daha fazla para yatırmak ve daha az borç almaktır. Ancak Hale, birçok hane için daha yüksek bir peşinat biriktirmeye çalışmanın zorlayıcı olabileceğini açıkladı.
“Bu gerçekten de konut piyasasının karşılanabilirliğin çok fazla olmadığı bir açmazı ortaya koyuyor” dedi.
Peşinat için yeterli tasarrufa sahip olmak çoğu alıcı için büyük bir engeldir. SurveyMonkey tarafından yürütülen 2023 CNBC Your Money Anketine göre, ev sahibi olmayan Amerikalıların yaklaşık %40'ı, bunun nedeni olarak peşinat için tasarruf eksikliğini gösteriyor. Rapor için Ağustos ayı sonlarında ABD'de 4.300'den fazla yetişkinle anket yapıldı.
Çoğu ev alıcısı %20 indirim yapmıyor
Artan ev fiyatları bu %20 hedefini özellikle göz korkutucu hale getiriyor. Ancak gerçek şu ki uzmanlar %20'ye ihtiyacınız olmadığını söylüyor.
Hale, ulusal düzeyde bir evin ortalama peşinatının yüzde 10 ya da yüzde 15'e yakın olduğunu söyledi. Bazı eyaletlerde ortalamanın yüzde 20'nin oldukça altında olduğunu, bazı eyaletlerde ise yüzde 10'un bile altında olduğunu ekledi.
Hale, “Yüzde 20'den daha az peşinatla ev satın almak mümkün olmakla kalmıyor, aynı zamanda bu veriler alıcıların çoğunluğunun aslında bunu yaptığını gösteriyor” dedi.
Faiz alıcılarının daha düşük peşinatlarla ev satın almasına yardımcı olacak bazı krediler ve programlar mevcuttur.
Örneğin, Gaziler İşleri Bakanlığı, hak kazananların %0 kadar düşük bir miktar yatırmasına olanak tanıyan VA kredi programları sunmaktadır. ABD Tarım Bakanlığı'ndan USDA kredileri olarak anılan krediler, alıcıların daha kırsal bölgelerde ev satın almasına yardımcı olmaya yöneliktir ve ayrıca %0 peşinat seçeneği sunar.
Nitelikli borçlular için %3,5 kadar düşük bir peşinat gerektirebilen Federal Konut İdaresi kredileri, ilk kez alıcılar, düşük ve orta gelirli alıcılar ve azınlık gruplarından alıcılar için mevcuttur. Hale, bunların “hedeflenen nüfuslar arasındaki ev sahipliği uçurumlarının kapatılmasına yardımcı olmak için tasarlandığını” söyledi.
Geleneksel bir krediyle bile, alıcıların gerekli peşinatı, kredi puanlarına ve diğer faktörlere bağlı olarak %3 ila %5 arasında olabilir.
Hale, “Seçenekler var” dedi.
Küçük bir peşinat ekstra maliyetlere neden olabilir
Ne kadar peşinat ödeyebileceğinize karar verirken dikkatli olun: Daha küçük ön ödemelerle ilgili ek maliyetler olabilir. Hamrick, daha düşük bir peşinat “uygun fiyat zorluklarına karşı koymanın” bir yolu olsa da, bunun “karışık bir çanta” olabileceğini söyledi.
Hale, daha düşük bir peşinatla borç vereninizden daha fazla borç almanız gerekeceğini ve bunun da ipoteğinizin aylık maliyetini artıracağını söyledi. Daha küçük bir peşinat aynı zamanda borç verenin mevcut en iyi faiz oranına hak kazanmadığınız anlamına da gelebilir.
Bir evin değerinin %80'inden fazlasını ödünç aldığınızda, özel ipotek sigortasının veya PMI'nın ek maliyetiyle de karşı karşıya kalabilirsiniz.
Mortgage Raporlarına göre PMI, kredi puanınız ve peşinat tutarınız gibi farklı faktörlere bağlı olarak genel olarak kredi tutarının %0,5 ila %1,5'i arasında bir maliyete sahip olabilir.
Örneğin, site, 300.000 dolarlık bir kredide ipotek sigortası primlerinin yıllık 1.500 ila 4.500 dolar veya ayda 125 ila 375 dolar civarında olabileceğini buldu.
Tipik olarak, borç vereniniz %22 özsermayeye ulaştığınızda ipotek sigortanızı otomatik olarak iptal edecektir. %20 özsermayeye ulaştıktan sonra kaldırılmasını talep edebilirsiniz.
Hale, bazı durumlarda alıcıların “bindirme ipotek” adı verilen şeyi yapmayı veya %20 eşiğini karşılamak için ikinci bir ipotek almayı ve ipotek sigortası için ödeme yapmak zorunda kalmamayı seçebileceğini söyledi.
Ancak ikinci kredinin ipotek oranının daha yüksek olma eğiliminde olduğunu söyledi.
CNBC PRO'nun bu özel etkinliklerini kaçırmayın