Tetra Resimleri | Tetra Resimleri | Getty Images
Tüketiciler ev satın almak için daha fazla para yatırıyor; ancak tipik peşinat hâlâ beklediğinizden çok daha az.
Realtor.com'un yeni bir raporuna göre 2024 yılının ilk çeyreğinde ortalama peşinat %13,6 oldu. Ortalama peşinat tutarı 26.000 dolardı.
Raporda, her iki rakamın da yıldan yıla artış gösterdiği ancak 2023'ün üçüncü çeyreğindeki zirvelerden aşağıda olduğu belirtiliyor. Bu noktada alıcılar ortalama %14,7 veya ortalama 30.400 dolar yatırdı.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Ev satışınız sermaye kazancı vergilerini tetikleyebilir – faturanızı nasıl hesaplayabilirsiniz?
Daha az sayıda ev sahibi tadilat yapıyor ancak talep hala 'sağlam'
Enflasyon yavaşlıyor. İşte bu yüzden fiyatlar hala düşmüyor
Son dönemdeki yüksek seviyelerde bile ortalama peşinat hala yüzde 20'nin oldukça altında; bu oran, insanların genellikle ev satın alırken altın standart olarak düşündüğü bir oran.
Ancak uzmanlar %20'nin her zaman gerekli olmadığını söylüyor.
Bankrate.com'un kıdemli ekonomi analisti Mark Hamrick, insanların ipotek sigortasından kaçınmak veya aylık ödemeleri azaltmak gibi yüzde 20 indirim fikrine yönelmelerinin birçok nedeni olduğunu söyledi.
Hamrick, “Fakat bu kesinlikle ülkenin kanunu değil” dedi.
Yüzde 20 indirim 'kesinlikle gerekli değil'
Aylık ipotek ödemenizi azaltmanın bir yolu, daha fazla para yatırmak ve daha az borç almaktır. Ancak Realtor.com'un baş ekonomisti Danielle Hale, birçok hane için daha yüksek bir peşinat almaya çalışmanın zorlayıcı olabileceğini söyledi.
“Bu gerçekten de konut piyasasının karşılanabilirliğin çok fazla olmadığı bir açmazı ortaya koyuyor” dedi.
Peşinat için yeterli tasarrufa sahip olmak çoğu alıcı için büyük bir engeldir. SurveyMonkey tarafından yürütülen 2023 CNBC Your Money Anketine göre, ev sahibi olmayan Amerikalıların %40'a yakını, neden olarak peşinat için tasarruf eksikliğini gösteriyor. Rapor için Ağustos ayı sonlarında ABD'de 4.300'den fazla yetişkinle anket yapıldı.
Artan ev fiyatları bu %20 hedefini özellikle göz korkutucu hale getiriyor. Ancak gerçek şu ki uzmanlar %20'ye ihtiyacınız olmadığını söylüyor.
Hale, “Yüzde 20'den daha az peşinatla ev satın almak mümkün olmakla kalmıyor, aynı zamanda bu veriler alıcıların çoğunluğunun aslında bunu yaptığını gösteriyor” dedi. “Kesinlikle gerekli değil.”
Hale, ulusal düzeyde bir evin ortalama peşinatının yüzde 10 ya da yüzde 15'e yakın olduğunu söyledi. Bazı eyaletlerde ortalamanın yüzde 20'nin çok altında olduğunu, bazı eyaletlerde ise yüzde 10'un bile altında olduğunu ekledi.
Faiz alıcılarının daha düşük peşinatlarla ev satın almasına yardımcı olacak bazı krediler ve programlar mevcuttur.
Örneğin, Gaziler İşleri Bakanlığı, hak kazananların %0 kadar düşük bir miktar yatırmasına olanak tanıyan VA kredi programları sunmaktadır. ABD Tarım Bakanlığı'ndan USDA kredileri olarak anılan krediler, alıcıların daha kırsal bölgelerde ev satın almasına yardımcı olmaya yöneliktir ve ayrıca %0 peşinat seçeneği sunar.
Nitelikli borçlular için %3,5 kadar düşük bir peşinat gerektirebilen Federal Konut İdaresi kredileri, ilk kez alıcılara, düşük ve orta gelirli alıcılara ve ayrıca azınlık gruplarından alıcılara sunulmaktadır. Hale, bunların “hedeflenen nüfuslar arasındaki ev sahipliği uçurumlarının kapatılmasına yardımcı olmak için tasarlandığını” söyledi.
Geleneksel bir krediyle bile, alıcıların gerekli peşinatı, kredi puanlarına ve diğer faktörlere bağlı olarak %3 ila %5 arasında olabilir.
Hale, “Seçenekler var” dedi.
Küçük bir peşinat 'karışık bir çanta' olabilir
Ne kadar peşinat ödeyebileceğinize karar verirken dikkatli olun: Daha küçük ön ödemelerle ilgili ek maliyetler olabilir. Hamrick, daha düşük bir peşinat “uygun fiyat zorluklarına karşı koymanın” bir yolu olsa da, bunun “karışık bir çanta” olabileceğini söyledi.
Hale, daha düşük bir peşinatla borç vereninizden daha fazla borç almanız gerekeceğini ve bunun da ipoteğinizin aylık maliyetini artıracağını söyledi. Daha küçük bir peşinat aynı zamanda borç verenin mevcut en iyi faiz oranına hak kazanmadığınız anlamına da gelebilir.
Bir evin değerinin %80'inden fazlasını ödünç aldığınızda, özel ipotek sigortasının veya PMI'nın ek maliyetiyle de karşı karşıya kalabilirsiniz.
The Mortgage Reports'a göre, PMI genel olarak kredi puanınız ve peşinat tutarınız gibi faktörlere bağlı olarak yıllık kredi tutarının %0,5 ila %1,5'i kadar bir maliyete sahip olabilir.
Örneğin, site, 300.000 dolarlık bir kredi için ipotek sigortası primlerinin yıllık 1.500 ila 4.500 dolar veya ayda 125 ila 375 dolar civarında olabileceğini buldu.
Tipik olarak, borç vereniniz %22 özsermayeye ulaştığınızda ipotek sigortanızı otomatik olarak iptal edecektir. %20 özsermayeye ulaştıktan sonra kaldırılmasını talep edebilirsiniz.
Hale, bazı durumlarda alıcıların “bindirme ipotek” adı verilen şeyi yapmayı veya %20 eşiğini karşılamak için ikinci bir ipotek almayı ve ipotek sigortası için ödeme yapmak zorunda kalmamayı seçebileceğini söyledi.
Ancak ikinci kredinin ipotek oranının daha yüksek olma eğiliminde olduğunu söyledi.
Düzeltme: Bu makalenin önceki bir versiyonunda Federal Konut İdaresi'nin adı yanlış belirtilmişti.
CNBC PRO'nun bu özel etkinliklerini kaçırmayın
Tüketiciler ev satın almak için daha fazla para yatırıyor; ancak tipik peşinat hâlâ beklediğinizden çok daha az.
Realtor.com'un yeni bir raporuna göre 2024 yılının ilk çeyreğinde ortalama peşinat %13,6 oldu. Ortalama peşinat tutarı 26.000 dolardı.
Raporda, her iki rakamın da yıldan yıla artış gösterdiği ancak 2023'ün üçüncü çeyreğindeki zirvelerden aşağıda olduğu belirtiliyor. Bu noktada alıcılar ortalama %14,7 veya ortalama 30.400 dolar yatırdı.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Ev satışınız sermaye kazancı vergilerini tetikleyebilir – faturanızı nasıl hesaplayabilirsiniz?
Daha az sayıda ev sahibi tadilat yapıyor ancak talep hala 'sağlam'
Enflasyon yavaşlıyor. İşte bu yüzden fiyatlar hala düşmüyor
Son dönemdeki yüksek seviyelerde bile ortalama peşinat hala yüzde 20'nin oldukça altında; bu oran, insanların genellikle ev satın alırken altın standart olarak düşündüğü bir oran.
Ancak uzmanlar %20'nin her zaman gerekli olmadığını söylüyor.
Bankrate.com'un kıdemli ekonomi analisti Mark Hamrick, insanların ipotek sigortasından kaçınmak veya aylık ödemeleri azaltmak gibi yüzde 20 indirim fikrine yönelmelerinin birçok nedeni olduğunu söyledi.
Hamrick, “Fakat bu kesinlikle ülkenin kanunu değil” dedi.
Yüzde 20 indirim 'kesinlikle gerekli değil'
Aylık ipotek ödemenizi azaltmanın bir yolu, daha fazla para yatırmak ve daha az borç almaktır. Ancak Realtor.com'un baş ekonomisti Danielle Hale, birçok hane için daha yüksek bir peşinat almaya çalışmanın zorlayıcı olabileceğini söyledi.
“Bu gerçekten de konut piyasasının karşılanabilirliğin çok fazla olmadığı bir açmazı ortaya koyuyor” dedi.
Peşinat için yeterli tasarrufa sahip olmak çoğu alıcı için büyük bir engeldir. SurveyMonkey tarafından yürütülen 2023 CNBC Your Money Anketine göre, ev sahibi olmayan Amerikalıların %40'a yakını, neden olarak peşinat için tasarruf eksikliğini gösteriyor. Rapor için Ağustos ayı sonlarında ABD'de 4.300'den fazla yetişkinle anket yapıldı.
Artan ev fiyatları bu %20 hedefini özellikle göz korkutucu hale getiriyor. Ancak gerçek şu ki uzmanlar %20'ye ihtiyacınız olmadığını söylüyor.
Hale, “Yüzde 20'den daha az peşinatla ev satın almak mümkün olmakla kalmıyor, aynı zamanda bu veriler alıcıların çoğunluğunun aslında bunu yaptığını gösteriyor” dedi. “Kesinlikle gerekli değil.”
Hale, ulusal düzeyde bir evin ortalama peşinatının yüzde 10 ya da yüzde 15'e yakın olduğunu söyledi. Bazı eyaletlerde ortalamanın yüzde 20'nin çok altında olduğunu, bazı eyaletlerde ise yüzde 10'un bile altında olduğunu ekledi.
Faiz alıcılarının daha düşük peşinatlarla ev satın almasına yardımcı olacak bazı krediler ve programlar mevcuttur.
Örneğin, Gaziler İşleri Bakanlığı, hak kazananların %0 kadar düşük bir miktar yatırmasına olanak tanıyan VA kredi programları sunmaktadır. ABD Tarım Bakanlığı'ndan USDA kredileri olarak anılan krediler, alıcıların daha kırsal bölgelerde ev satın almasına yardımcı olmaya yöneliktir ve ayrıca %0 peşinat seçeneği sunar.
Nitelikli borçlular için %3,5 kadar düşük bir peşinat gerektirebilen Federal Konut İdaresi kredileri, ilk kez alıcılara, düşük ve orta gelirli alıcılara ve ayrıca azınlık gruplarından alıcılara sunulmaktadır. Hale, bunların “hedeflenen nüfuslar arasındaki ev sahipliği uçurumlarının kapatılmasına yardımcı olmak için tasarlandığını” söyledi.
Geleneksel bir krediyle bile, alıcıların gerekli peşinatı, kredi puanlarına ve diğer faktörlere bağlı olarak %3 ila %5 arasında olabilir.
Hale, “Seçenekler var” dedi.
Küçük bir peşinat 'karışık bir çanta' olabilir
Ne kadar peşinat ödeyebileceğinize karar verirken dikkatli olun: Daha küçük ön ödemelerle ilgili ek maliyetler olabilir. Hamrick, daha düşük bir peşinat “uygun fiyat zorluklarına karşı koymanın” bir yolu olsa da, bunun “karışık bir çanta” olabileceğini söyledi.
Hale, daha düşük bir peşinatla borç vereninizden daha fazla borç almanız gerekeceğini ve bunun da ipoteğinizin aylık maliyetini artıracağını söyledi. Daha küçük bir peşinat aynı zamanda borç verenin mevcut en iyi faiz oranına hak kazanmadığınız anlamına da gelebilir.
Bir evin değerinin %80'inden fazlasını ödünç aldığınızda, özel ipotek sigortasının veya PMI'nın ek maliyetiyle de karşı karşıya kalabilirsiniz.
The Mortgage Reports'a göre, PMI genel olarak kredi puanınız ve peşinat tutarınız gibi faktörlere bağlı olarak yıllık kredi tutarının %0,5 ila %1,5'i kadar bir maliyete sahip olabilir.
Örneğin, site, 300.000 dolarlık bir kredi için ipotek sigortası primlerinin yıllık 1.500 ila 4.500 dolar veya ayda 125 ila 375 dolar civarında olabileceğini buldu.
Tipik olarak, borç vereniniz %22 özsermayeye ulaştığınızda ipotek sigortanızı otomatik olarak iptal edecektir. %20 özsermayeye ulaştıktan sonra kaldırılmasını talep edebilirsiniz.
Hale, bazı durumlarda alıcıların “bindirme ipotek” adı verilen şeyi yapmayı veya %20 eşiğini karşılamak için ikinci bir ipotek almayı ve ipotek sigortası için ödeme yapmak zorunda kalmamayı seçebileceğini söyledi.
Ancak ikinci kredinin ipotek oranının daha yüksek olma eğiliminde olduğunu söyledi.
Düzeltme: Bu makalenin önceki bir versiyonunda Federal Konut İdaresi'nin adı yanlış belirtilmişti.
CNBC PRO'nun bu özel etkinliklerini kaçırmayın