Bir ev satın almak çoğu zaman vereceğiniz en büyük mali karardır.
Bu sadece yaşanacak bir yer seçmekle ilgili değil; gelecek yıllarda finansal geleceğinizi etkileyecek uzun vadeli bir yatırım yapmakla ilgilidir.
Bu nedenle, CNBC'nin 2024 Mali Müşavir 100 Listesi'nde yer alan çeşitli danışmanlara göre, bir ev satın almak istiyorsanız satın alma işlemine hazırlanmak için atmanız gereken belirli adımlar var.
Aspen, Colorado'daki Obermeyer Wood Investment Counsel'in başkan yardımcısı Brian Brady, “Bir numara, ilk ödevi ve finansal planlamayı yapmaktır” dedi. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 23. sırada yer alıyor.
West Conshohocken, Pensilvanya'daki Sage Financial Group'un kurucu ortağı ve eş başkanı Stephen Cohn, en önemlisi, bunun sizin için en anlamlı olan “akıllı finansal karar” olması gerektiğini açıkladı. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 61. sırada yer alıyor.
FA 100'den daha fazlası:
CNBC'nin 2024 yılı için en iyi finansal danışmanlık şirketlerini içeren FA 100 listesinin daha geniş kapsamına bir göz atalım:
Sheaff Brock'un genel müdürü ve finans müdürü Ron Brock, “İlk kez ev alacak birçok kişiyle, arkadaşla, çocukla, tanıdıkla karşılaşıyorum. Eve aşık oluyorlar ve bu onlar için mali açıdan anlamlı gelmeyebilir” dedi. Indianapolis, Indiana'da Yatırım Danışmanları. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 7. sırada yer alıyor.
Onlara şunu söylüyor: “Akıllı olun. Ev fakiri olmayın.”
Bir ev satın almayı planlıyorsanız göz önünde bulundurmanız gereken bazı önemli adımlar şunlardır:
1. Güçlü bir kredi notuna sahip olun
Özel servet danışmanı ve Denver, Colorado'daki Paragon Capital Management'ın ortağı Shaun Williams, güçlü bir krediye sahip olduğunuzdan emin olun, dedi. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 38. sırada yer alıyor.
San Ramon, California'daki California Financial Advisors'ta mali danışman olan Ryan D. Dennehy, “Kredi puanı ne kadar yüksek olursa kredinin koşulları o kadar iyi olur ve faiz oranı da o kadar düşük olur” dedi. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 13. sırada yer alıyor.
Örneğin, Bankate.com'a göre 760 ile 850 arasında değişen bir FICO puanı yıllık %6,226'lık bir orana hak kazanabilir. Bankrate, bunun aylık 1.842 dolarlık bir ödeme anlamına gelebileceğini buldu.
Öte yandan, Bankrate örneklerine göre, 620-639'luk bir FICO puanı %7,815 APR alabilir; bu da kabaca aylık 2.163 dolarlık ipotek ödemesine tekabül eder. Bunlar, 300.000 $ tutarındaki 30 yıllık sabit ipotek kredisi için ulusal ortalamaları temel almaktadır.
Uzmanlar, mevcut borçlarınızı zamanında ve eksiksiz ödeyerek süreci başlatabileceğinizi ve ev almaya yaklaştıkça yeni kredilerden kaçınabileceğinizi söylüyor.
2. Peşinat için birikim yapmaya başlayın
Bir ev satın almak için yüzde 20 peşinat gerekmese de, alıcılar ipotek sigortası maliyetlerinden kaçınmak ve potansiyel olarak aylık ödemeleri azaltmak için daha fazla parayı peşin yatırmaya çalışıyor.
Realtor.com'un CNBC'ye verdiği bilgiye göre, yılın üçüncü çeyreğinde ortalama peşinat yüzde 14,5 ve ortalama 30.300 dolar oldu.
Bethesda, Maryland merkezli Edgemoor Yatırım Danışmanları'nın yöneticisi ve kıdemli portföy yöneticisi Steven LaRosa, peşinat için tasarruf yapmaya başlamak için nakit akışınızı veya her ay ne kadar paranın geldiğini veya ne kadar paranın çıktığını hesaplamanız gerektiğini söyledi. . Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 14. sırada yer alıyor.
LaRosa, ayrıca, ne kadar para biriktirebileceğinizi veya peşinat olarak ayırabileceğinizi en üst düzeye çıkarmaya çalışın, dedi.
3. Acil durum tasarruflarınızı artırın
Williams, biriktirilmesi gerekenin yalnızca peşinat olmadığını söyledi.
“Ev harcamaları da dahil olmak üzere altı aylık harcama ihtiyaçlarınızın acil durum fonunda olması gerekir” dedi.
Tüm tasarruflarınızı ev satın almanın ön masrafları için harcadığınız ve elinizde hiç nakit kalmadığı bir durumda olmak istemezsiniz.
Ev tadilat profesyonellerine yönelik çevrimiçi bir pazar yeri olan Angi'nin raporuna göre, evde acil durum harcaması 2023 yılında hane başına 1,5 projede 1.667 dolardı.
3. İstediğiniz yaşam tarzını düşünün
Brady, kendinize nasıl bir yaşam tarzı beklediğinizi sorun, dedi.
“Bir apartman dairesi mi arıyorsunuz? Müstakil bir ev mi istiyorsunuz?” dedi.
Brady, o zaman konum ve fiyat gibi faktörlere odaklanabileceğinizi söyledi.
Bu arada, ev sahibi olmanın getirdiği bazı ek maliyetlerin emlak vergileri, kamu hizmetleri ve sigorta maliyetleri gibi yaşadığınız yere bağlı olduğunu söyledi.
Brady, bazı bölgelerde ev sigortası yaptırmanın “neredeyse imkansız” olduğunu söyledi. “Ve eğer yapabilirsen [get home insurance] oldukça fazla para ödüyorsun.“
Çevrimiçi gerçek bir kaynak olan Redfin'e göre, Florida'daki ev sahiplerinin yaklaşık dörtte üçü veya %70,3'ü ve Kaliforniya'daki ev sahiplerinin %51'i, kendilerinin veya yaşadıkları bölgenin geçen yıl artan ev sigortası maliyetlerinden veya kapsam değişikliklerinden etkilendiğini söylüyor. emlak komisyonculuğu şirketi.
5. Diğer ev sahibi olma maliyetlerindeki faktör
Bir ev sahibi olmak, aylık ipotek ödemesinin çok ötesine geçer.
Uzmanlar, ek maliyetleri de hesaba katmanız gerektiğini söylüyor.
Bankrate.com'un raporuna göre bu noktaya gelindiğinde ev sahibi olmanın maliyeti yıllık ortalama 18.118 dolara veya ayda 1.510 dolara ulaşıyor. Ulusal rakama emlak vergileri, ev sahibi sigortası, elektrik, internet ve kablo faturalarının ortalama maliyetleri dahildir. Bakımın yıllık ev değerinin %2'si olduğu tahmin ediliyordu.
Cohn, “Bunlar bazen insanların gözden kaçırdığı ve yeterince ağırlık vermediği çok önemli eklemeler” dedi.
Uzmanlar, bu tür maliyetlerin zaman geçtikçe düşmesi muhtemel olmadığından, ev sahibi olma maliyetleri için bir acil durum fonuna sahip olmanın önemli olduğunu söylüyor.
6. Evde ne kadar kalmayı planlıyorsunuz?
Cohn, “Minimum beş ila yedi yıllık bir süreyi kullanmayı seviyoruz” dedi. Bir evde ne kadar uzun süre kalırsanız, sabit masrafların zaman içinde amorti edilmesi veya karşılığının o kadar fazla olması muhtemel olduğunu söyledi.
Ayrıca uzmanlar, kredinin ilk yıllarında çoğunlukla kredinin kendisini değil, faiz oranını ödediğinizi söylüyor.
Cohn, “İlk 5 ila 7 yıl içinde ipoteğe para yatırarak herhangi bir özsermaye biriktirmiyorsunuz” dedi.
Brock, “İlk birkaç yılda ne kadarının ana paraya, ne kadarının faize gittiğine bakmaya başlarsanız, muhtemelen bunların hepsi faizdir” dedi.
Bu sadece yaşanacak bir yer seçmekle ilgili değil; gelecek yıllarda finansal geleceğinizi etkileyecek uzun vadeli bir yatırım yapmakla ilgilidir.
Bu nedenle, CNBC'nin 2024 Mali Müşavir 100 Listesi'nde yer alan çeşitli danışmanlara göre, bir ev satın almak istiyorsanız satın alma işlemine hazırlanmak için atmanız gereken belirli adımlar var.
Aspen, Colorado'daki Obermeyer Wood Investment Counsel'in başkan yardımcısı Brian Brady, “Bir numara, ilk ödevi ve finansal planlamayı yapmaktır” dedi. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 23. sırada yer alıyor.
West Conshohocken, Pensilvanya'daki Sage Financial Group'un kurucu ortağı ve eş başkanı Stephen Cohn, en önemlisi, bunun sizin için en anlamlı olan “akıllı finansal karar” olması gerektiğini açıkladı. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 61. sırada yer alıyor.
FA 100'den daha fazlası:
CNBC'nin 2024 yılı için en iyi finansal danışmanlık şirketlerini içeren FA 100 listesinin daha geniş kapsamına bir göz atalım:
Sheaff Brock'un genel müdürü ve finans müdürü Ron Brock, “İlk kez ev alacak birçok kişiyle, arkadaşla, çocukla, tanıdıkla karşılaşıyorum. Eve aşık oluyorlar ve bu onlar için mali açıdan anlamlı gelmeyebilir” dedi. Indianapolis, Indiana'da Yatırım Danışmanları. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 7. sırada yer alıyor.
Onlara şunu söylüyor: “Akıllı olun. Ev fakiri olmayın.”
Bir ev satın almayı planlıyorsanız göz önünde bulundurmanız gereken bazı önemli adımlar şunlardır:
1. Güçlü bir kredi notuna sahip olun
Özel servet danışmanı ve Denver, Colorado'daki Paragon Capital Management'ın ortağı Shaun Williams, güçlü bir krediye sahip olduğunuzdan emin olun, dedi. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 38. sırada yer alıyor.
San Ramon, California'daki California Financial Advisors'ta mali danışman olan Ryan D. Dennehy, “Kredi puanı ne kadar yüksek olursa kredinin koşulları o kadar iyi olur ve faiz oranı da o kadar düşük olur” dedi. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 13. sırada yer alıyor.
Örneğin, Bankate.com'a göre 760 ile 850 arasında değişen bir FICO puanı yıllık %6,226'lık bir orana hak kazanabilir. Bankrate, bunun aylık 1.842 dolarlık bir ödeme anlamına gelebileceğini buldu.
Öte yandan, Bankrate örneklerine göre, 620-639'luk bir FICO puanı %7,815 APR alabilir; bu da kabaca aylık 2.163 dolarlık ipotek ödemesine tekabül eder. Bunlar, 300.000 $ tutarındaki 30 yıllık sabit ipotek kredisi için ulusal ortalamaları temel almaktadır.
Uzmanlar, mevcut borçlarınızı zamanında ve eksiksiz ödeyerek süreci başlatabileceğinizi ve ev almaya yaklaştıkça yeni kredilerden kaçınabileceğinizi söylüyor.
2. Peşinat için birikim yapmaya başlayın
Bir ev satın almak için yüzde 20 peşinat gerekmese de, alıcılar ipotek sigortası maliyetlerinden kaçınmak ve potansiyel olarak aylık ödemeleri azaltmak için daha fazla parayı peşin yatırmaya çalışıyor.
Realtor.com'un CNBC'ye verdiği bilgiye göre, yılın üçüncü çeyreğinde ortalama peşinat yüzde 14,5 ve ortalama 30.300 dolar oldu.
Bethesda, Maryland merkezli Edgemoor Yatırım Danışmanları'nın yöneticisi ve kıdemli portföy yöneticisi Steven LaRosa, peşinat için tasarruf yapmaya başlamak için nakit akışınızı veya her ay ne kadar paranın geldiğini veya ne kadar paranın çıktığını hesaplamanız gerektiğini söyledi. . Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 14. sırada yer alıyor.
LaRosa, ayrıca, ne kadar para biriktirebileceğinizi veya peşinat olarak ayırabileceğinizi en üst düzeye çıkarmaya çalışın, dedi.
3. Acil durum tasarruflarınızı artırın
Williams, biriktirilmesi gerekenin yalnızca peşinat olmadığını söyledi.
“Ev harcamaları da dahil olmak üzere altı aylık harcama ihtiyaçlarınızın acil durum fonunda olması gerekir” dedi.
Tüm tasarruflarınızı ev satın almanın ön masrafları için harcadığınız ve elinizde hiç nakit kalmadığı bir durumda olmak istemezsiniz.
Ev tadilat profesyonellerine yönelik çevrimiçi bir pazar yeri olan Angi'nin raporuna göre, evde acil durum harcaması 2023 yılında hane başına 1,5 projede 1.667 dolardı.
3. İstediğiniz yaşam tarzını düşünün
Brady, kendinize nasıl bir yaşam tarzı beklediğinizi sorun, dedi.
“Bir apartman dairesi mi arıyorsunuz? Müstakil bir ev mi istiyorsunuz?” dedi.
Brady, o zaman konum ve fiyat gibi faktörlere odaklanabileceğinizi söyledi.
Bu arada, ev sahibi olmanın getirdiği bazı ek maliyetlerin emlak vergileri, kamu hizmetleri ve sigorta maliyetleri gibi yaşadığınız yere bağlı olduğunu söyledi.
Brady, bazı bölgelerde ev sigortası yaptırmanın “neredeyse imkansız” olduğunu söyledi. “Ve eğer yapabilirsen [get home insurance] oldukça fazla para ödüyorsun.“
Çevrimiçi gerçek bir kaynak olan Redfin'e göre, Florida'daki ev sahiplerinin yaklaşık dörtte üçü veya %70,3'ü ve Kaliforniya'daki ev sahiplerinin %51'i, kendilerinin veya yaşadıkları bölgenin geçen yıl artan ev sigortası maliyetlerinden veya kapsam değişikliklerinden etkilendiğini söylüyor. emlak komisyonculuğu şirketi.
5. Diğer ev sahibi olma maliyetlerindeki faktör
Bir ev sahibi olmak, aylık ipotek ödemesinin çok ötesine geçer.
Uzmanlar, ek maliyetleri de hesaba katmanız gerektiğini söylüyor.
Bankrate.com'un raporuna göre bu noktaya gelindiğinde ev sahibi olmanın maliyeti yıllık ortalama 18.118 dolara veya ayda 1.510 dolara ulaşıyor. Ulusal rakama emlak vergileri, ev sahibi sigortası, elektrik, internet ve kablo faturalarının ortalama maliyetleri dahildir. Bakımın yıllık ev değerinin %2'si olduğu tahmin ediliyordu.
Cohn, “Bunlar bazen insanların gözden kaçırdığı ve yeterince ağırlık vermediği çok önemli eklemeler” dedi.
Uzmanlar, bu tür maliyetlerin zaman geçtikçe düşmesi muhtemel olmadığından, ev sahibi olma maliyetleri için bir acil durum fonuna sahip olmanın önemli olduğunu söylüyor.
6. Evde ne kadar kalmayı planlıyorsunuz?
Cohn, “Minimum beş ila yedi yıllık bir süreyi kullanmayı seviyoruz” dedi. Bir evde ne kadar uzun süre kalırsanız, sabit masrafların zaman içinde amorti edilmesi veya karşılığının o kadar fazla olması muhtemel olduğunu söyledi.
Ayrıca uzmanlar, kredinin ilk yıllarında çoğunlukla kredinin kendisini değil, faiz oranını ödediğinizi söylüyor.
Cohn, “İlk 5 ila 7 yıl içinde ipoteğe para yatırarak herhangi bir özsermaye biriktirmiyorsunuz” dedi.
Brock, “İlk birkaç yılda ne kadarının ana paraya, ne kadarının faize gittiğine bakmaya başlarsanız, muhtemelen bunların hepsi faizdir” dedi.