Nazar_ab | E+ | Getty Images
Çoğu insan için ev satın almak, yapacakları en büyük finansal işlem olacaktır.
Mali uzmanlar, bunun aynı zamanda genellikle zenginlik kazanmanın ve net değerinizi artırmanın bir yolu olarak kabul edildiğini söylüyor.
CoreLogic'e göre 2024'ün ikinci çeyreğinde ipotekli ABD'li ev sahiplerinin net ev sahibi özsermayesi 17,6 trilyon doların üzerindeydi. Konut sermayesi bu yılın ikinci çeyreğinde bir önceki yıla göre %8,0 artışla 1,3 trilyon dolar arttı.
En basit ifadeyle, evinizin özsermayesi, evinizin değeri ile ipotek borcunuz arasındaki farktır.
Ancak ev sahipleri bu özsermayeyi bir gecede elde edemediler.
Bethesda, Maryland merkezli Edgemoor Investment Advisors'ın yöneticisi ve kıdemli portföy yöneticisi Steven LaRosa, “Ev sahibi olmanın başlangıcında, kredi genellikle oldukça büyüktür ve bu noktada evde özsermayeniz yoktur” dedi. Firma, 2024 CNBC Mali Müşavir 100 listesinde 14. sırada yer alıyor.
Ev sahipleri beş ila 10 yıl içinde özsermayelerinin ve net değerlerinin arttığını görmeye başlayabilirler. Özsermayenin büyüme hızı peşinat, kredi vadesi, kredi puanı ve mülk değerinin artması gibi çeşitli faktörlere bağlıdır.
Peşinat ödediğinizde bir evde anında eşitlik sahibi olabilirsiniz. Diyelim ki 250.000 Dolar değerinde bir ev aldınız ve 17.500 Dolar yatırdınız. Freddie Mac başına acil ev sermayeniz 17.500 dolar.
Bundan sonra, siz ipotek ödemeleri yaptıkça özsermaye büyümeye devam eder. Her ödemenin bir kısmı faizi ve halen borçlu olduğunuz anaparayı azaltan bir tutarı içerir.
Örnek vermek gerekirse: LendingTree'ye göre, %5 faiz oranıyla 400.000 ABD Doları tutarında, 30 yıllık sabit oranlı bir ipoteğin ilk yılında aylık ödemeniz 2.147,29 ABD Doları olabilir. Analiz, yaklaşık 480,62 doların anaparaya gideceğini, faizin ise 1.666,67 dolar olacağını buldu.
Anaparaya giden para, kredinin ömrü boyunca artacaktır.
Uzmanlar, ev sahipliğinin net değerinizi artırmanıza olanak tanıdığını, çünkü ipotek ödemeleri yoluyla özsermaye oluşturabileceğinizi, bunun da zaman içinde mülkün değeri arttıkça varlık değerinizi artıracağını söylüyor. Tekrar eden bir gider olan kiranın aksine; bu esasen servet oluşumuna önemli ölçüde katkıda bulunan bir zorunlu tasarruf mekanizması görevi görür.
Urban Institute'a göre, son 33 yılda ev sahipleri ile kiracılar arasındaki ortalama servet farkı %70 artarak 390.000 dolara yükseldi.
FA 100'den daha fazlası:
CNBC'nin 2024 yılı için en iyi finansal danışmanlık şirketlerini içeren FA 100 listesinin daha geniş kapsamına bir göz atalım:
LaRosa, ipoteği her ay ödedikçe ve evinizin değeri arttıkça, net servetinizin de gelecekte artacağını açıkladı.
LaRosa, “Bu, zaman içinde net değerinizi artırmanın bir yolu” dedi. “Fakat başlangıçta, satın aldıktan sonraki ilk veya iki yıl içinde bu, net değeriniz açısından olumsuz bir durum.”
Danışmanlar, ev satın aldıktan sonra net servetinize ne olacağını ve böylesine büyük bir işlemden önce hangi faktörlerin dikkate alınması gerektiğini burada açıklıyor.
West Conshohocken, Pensilvanya'daki Sage Financial Group'un kurucu ortağı ve eş başkanı Stephen Cohn, diyelim ki 250.000 $'a bir ev satın aldınız ve %20 peşinatla yani 50.000 $ yatırdınız, diyor. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 61. sırada yer alıyor.
“Bilançonuzdaki varlık gerçekten 50.000 dolar” dedi. “250.000 dolar değil.”
Özel servet danışmanı ve Denver'daki Paragon Capital Management'ın ortağı olan sertifikalı finansal planlamacı Shaun Williams, gerçekte olanın, peşinatınız için sahip olduğunuz nakitin artık likit hale gelmediğini, bunun da ona erişmenin eskisinden daha zor olduğu anlamına geldiğini söyledi. Firma FA 100 sıralamasında 38. sırada yer alıyor.
Buna ek olarak, New Jersey Oradell'deki Traphagen Financial Group'un ortağı CFP Jeffrey Hanson, kapanış maliyetleri ve tapu sigortası gibi ön ödemeli maliyetlerin, ek para harcadığınız için kısa vadede net değerinizi olumsuz etkileyebileceğini söyledi. Firma FA 100 sıralamasında 9. sırada yer alıyor.
Cohn, CNBC'ye verdiği demeçte, “İlk beş ila yedi yıl içinde aylık ipotek ödemesinden herhangi bir özsermaye biriktirmiyorsunuz” dedi.
Hanson, “İpotek ödemeleri yoluyla evde eşitlik sağlamak zaman alır” dedi.
Çoğu insan için ev satın almak, yapacakları en büyük finansal işlem olacaktır.
Mali uzmanlar, bunun aynı zamanda genellikle zenginlik kazanmanın ve net değerinizi artırmanın bir yolu olarak kabul edildiğini söylüyor.
CoreLogic'e göre 2024'ün ikinci çeyreğinde ipotekli ABD'li ev sahiplerinin net ev sahibi özsermayesi 17,6 trilyon doların üzerindeydi. Konut sermayesi bu yılın ikinci çeyreğinde bir önceki yıla göre %8,0 artışla 1,3 trilyon dolar arttı.
En basit ifadeyle, evinizin özsermayesi, evinizin değeri ile ipotek borcunuz arasındaki farktır.
Yeni ev sahipleri nasıl eşitlik yaratır?
Ancak ev sahipleri bu özsermayeyi bir gecede elde edemediler.
Bethesda, Maryland merkezli Edgemoor Investment Advisors'ın yöneticisi ve kıdemli portföy yöneticisi Steven LaRosa, “Ev sahibi olmanın başlangıcında, kredi genellikle oldukça büyüktür ve bu noktada evde özsermayeniz yoktur” dedi. Firma, 2024 CNBC Mali Müşavir 100 listesinde 14. sırada yer alıyor.
Ev sahipleri beş ila 10 yıl içinde özsermayelerinin ve net değerlerinin arttığını görmeye başlayabilirler. Özsermayenin büyüme hızı peşinat, kredi vadesi, kredi puanı ve mülk değerinin artması gibi çeşitli faktörlere bağlıdır.
Peşinat ödediğinizde bir evde anında eşitlik sahibi olabilirsiniz. Diyelim ki 250.000 Dolar değerinde bir ev aldınız ve 17.500 Dolar yatırdınız. Freddie Mac başına acil ev sermayeniz 17.500 dolar.
Bundan sonra, siz ipotek ödemeleri yaptıkça özsermaye büyümeye devam eder. Her ödemenin bir kısmı faizi ve halen borçlu olduğunuz anaparayı azaltan bir tutarı içerir.
Örnek vermek gerekirse: LendingTree'ye göre, %5 faiz oranıyla 400.000 ABD Doları tutarında, 30 yıllık sabit oranlı bir ipoteğin ilk yılında aylık ödemeniz 2.147,29 ABD Doları olabilir. Analiz, yaklaşık 480,62 doların anaparaya gideceğini, faizin ise 1.666,67 dolar olacağını buldu.
Anaparaya giden para, kredinin ömrü boyunca artacaktır.
Uzmanlar, ev sahipliğinin net değerinizi artırmanıza olanak tanıdığını, çünkü ipotek ödemeleri yoluyla özsermaye oluşturabileceğinizi, bunun da zaman içinde mülkün değeri arttıkça varlık değerinizi artıracağını söylüyor. Tekrar eden bir gider olan kiranın aksine; bu esasen servet oluşumuna önemli ölçüde katkıda bulunan bir zorunlu tasarruf mekanizması görevi görür.
Urban Institute'a göre, son 33 yılda ev sahipleri ile kiracılar arasındaki ortalama servet farkı %70 artarak 390.000 dolara yükseldi.
FA 100'den daha fazlası:
CNBC'nin 2024 yılı için en iyi finansal danışmanlık şirketlerini içeren FA 100 listesinin daha geniş kapsamına bir göz atalım:
LaRosa, ipoteği her ay ödedikçe ve evinizin değeri arttıkça, net servetinizin de gelecekte artacağını açıkladı.
LaRosa, “Bu, zaman içinde net değerinizi artırmanın bir yolu” dedi. “Fakat başlangıçta, satın aldıktan sonraki ilk veya iki yıl içinde bu, net değeriniz açısından olumsuz bir durum.”
Danışmanlar, ev satın aldıktan sonra net servetinize ne olacağını ve böylesine büyük bir işlemden önce hangi faktörlerin dikkate alınması gerektiğini burada açıklıyor.
Ev sahibi olmanın ilk yıllarında neler olur?
West Conshohocken, Pensilvanya'daki Sage Financial Group'un kurucu ortağı ve eş başkanı Stephen Cohn, diyelim ki 250.000 $'a bir ev satın aldınız ve %20 peşinatla yani 50.000 $ yatırdınız, diyor. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 61. sırada yer alıyor.
“Bilançonuzdaki varlık gerçekten 50.000 dolar” dedi. “250.000 dolar değil.”
Özel servet danışmanı ve Denver'daki Paragon Capital Management'ın ortağı olan sertifikalı finansal planlamacı Shaun Williams, gerçekte olanın, peşinatınız için sahip olduğunuz nakitin artık likit hale gelmediğini, bunun da ona erişmenin eskisinden daha zor olduğu anlamına geldiğini söyledi. Firma FA 100 sıralamasında 38. sırada yer alıyor.
Buna ek olarak, New Jersey Oradell'deki Traphagen Financial Group'un ortağı CFP Jeffrey Hanson, kapanış maliyetleri ve tapu sigortası gibi ön ödemeli maliyetlerin, ek para harcadığınız için kısa vadede net değerinizi olumsuz etkileyebileceğini söyledi. Firma FA 100 sıralamasında 9. sırada yer alıyor.
Cohn, CNBC'ye verdiği demeçte, “İlk beş ila yedi yıl içinde aylık ipotek ödemesinden herhangi bir özsermaye biriktirmiyorsunuz” dedi.
Hanson, “İpotek ödemeleri yoluyla evde eşitlik sağlamak zaman alır” dedi.