Enflasyonun azaldığına dair son işaretler, Fed'in sonbaharda faiz oranlarını düşürmeye başlamasının önünü açtı.
Çalışma Bakanlığı'nın geçen haftaki raporuna göre, enflasyonun temel göstergelerinden biri olan tüketici fiyat endeksi, dört yıldan uzun bir sürenin ardından haziran ayında ilk kez düşüş yaşadı.
Bankrate.com'un baş finans analisti Greg McBride, “Ekonomide soğumaya dair bol miktarda işaret varken, Haziran ayı tüketici fiyat endeksi, Fed Başkanı Jerome Powell'ın Fed'in faiz oranlarını düşürmeye başlamadan önce görmemiz gerektiğini söylediği enflasyona ilişkin 'daha iyi verileri' oluşturuyor” dedi.
Faiz oranlarında düşüş olasılığı daha da artarken, haneler sonunda Fed'in gösterge faiz oranını on yıllardır gördüğü en yüksek seviyeye çıkaran son faiz artırımlarının ardından gelen fahiş borçlanma maliyetlerinden biraz olsun rahatlayabilir.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Ekonomistler, yüksek enflasyonun büyük ölçüde Biden'ın veya Trump'ın hatası olmadığını söylüyor
Konut enflasyonu neden hala inatla yüksek?
Enflasyon düşerken bile daha fazla Amerikalı zorluk çekiyor
Fed yetkilileri, 2024'te bir kez, 2025'te ise dört kez daha faiz indirimi beklediklerini belirtti.
ABD merkez bankası tarafından belirlenen federal fon oranı, bankaların birbirlerine gecelik borç alıp verdikleri faiz oranıdır. Tüketicilerin ödediği oran bu olmasa da, Fed'in hamleleri özel öğrenci kredileri ve kredi kartları gibi şeylerde her gün gördükleri oranları etkilemeye devam ediyor.
“Tüketiciyseniz, harcamalarım nasıl görünüyor? Param en çok nerede büyüyecek ve hangi seçeneklere sahibim?” diye sormanın zamanı geldi. New York'taki Tayne Law'da borç hafifletme konusunda uzmanlaşmış bir avukat ve “Life & Debt” kitabının yazarı Leslie Tayne böyle söyledi.
Dikkate alınması gereken üç temel strateji şunlardır:
1. Değişken faizli borcunuzu izleyin
Faiz indirimiyle birlikte, temel faiz oranı da düşer ve kredi kartları, değişken faizli ipotekler ve bazı özel öğrenci kredileri gibi değişken faizli borçların faiz oranları da muhtemelen buna bağlı olarak aylık ödemeleriniz azalacaktır.
Örneğin, kredi kartı sahipleri yıllık yüzde getirilerinde veya APR'lerinde bir veya iki fatura döngüsü içinde bir azalma görebilirler. Ancak o zaman bile, APR'ler yalnızca aşırı yüksek seviyelerden düşecektir.
Tayne, borçluların önümüzdeki aylarda küçük bir ayarlama beklemek yerine, sıfır faizli bakiye transferi kredi kartına geçebileceğini veya yüksek faizli kredi kartlarını birleştirerek kişisel krediyle kapatabileceklerini söyledi.
Olga Rolenko | An | Getty Images
Prime faiz oranı, Libor veya 11.000 USD gibi çeşitli endekslere sabitlenmiş ARM'leri olan birçok ev sahibiinci Bölge Fon Maliyetleri'nin faiz oranlarında da düşüş görülebilir; ancak bu hemen gerçekleşmez çünkü ARM'ler genellikle yılda sadece bir kez sıfırlanır.
Bu arada, ev sahiplerine ekstra nefes alma alanı sağlamak için daha az seçenek var. McBride, “Daha iyi hamleniz yeniden finansman için beklemek olabilir” dedi.
Özel öğrenci kredilerinin faiz oranları da genellikle ana paraya, hazine bonosuna veya başka bir faiz oranı endeksine bağlı değişken bir orana sahiptir; bu da Fed faiz oranlarını düşürmeye başladığında, özel öğrenci kredilerindeki faiz oranlarının düşmeye başlayacağı anlamına gelir.
Yükseköğrenim uzmanı Mark Kantrowitz'e göre, halihazırda değişken faizli özel öğrenci kredisi kullanan borçlular, sonunda daha az maliyetli sabit faizli bir krediye yeniden finansman sağlayabilecek.
Kantrowitz, şu anda özel yeniden finansmanda sabit faiz oranlarının yüzde 5 kadar düşük, yüzde 11 kadar yüksek olduğunu söyledi.
2. Tasarruf oranlarını sabitleyin
Borçlanma daha az masraflı hale gelirken, düşük faiz oranları tasarruf sahiplerini olumsuz etkileyecek.
Uzmanlar, çevrimiçi tasarruf hesapları, para piyasası hesapları ve mevduat sertifikalarındaki faiz oranlarının düşmeye başlamasıyla birlikte, onlarca yıldır elde edilen en yüksek getirilerden bazılarını elde etmenin zamanının geldiğini söylüyor.
Şimdilik, en yüksek getiriyi sağlayan çevrimiçi tasarruf hesapları ve bir yıllık CD'ler enflasyon oranının çok üzerinde, %5'ten fazla getiri sağlıyor.
“Para piyasası aracılık hesapları genellikle bankalardaki para piyasası veya tasarruf hesaplarından daha yüksek oranlar öder,” dedi e-postayla gönderdiği bir bildiride. “Fed gerçekten de önümüzdeki on sekiz ay içinde oranları beş kez düşürmeyi düşünüyorsa (şu anda öngörüldüğü gibi), o zaman bu nakit yatırımlarından yıllık %5 kazanma fırsatı çok daha uzun sürmeyebilir.”
3. Büyük satın alımları erteleyin
Ev veya araba gibi büyük bir satın alma planlıyorsanız, beklemek faydalı olabilir; çünkü daha düşük faiz oranları, ileride finansman maliyetini azaltabilir.
Tayne, “Satın alma işleminizi daha düşük faiz oranlarına denk getirmek, kredinin ömrü boyunca tasarruf etmenizi sağlayabilir” dedi.
İpotek oranları sabit ve Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olsa da, büyük ölçüde Fed kaynaklı bir ekonomik yavaşlama olasılığı nedeniyle son zirvelerden düşmeye başladılar. Bankrate'e göre, 30 yıllık, sabit oranlı bir ipotek için ortalama oran artık %7'nin hemen üzerinde.
Ancak, daha düşük ipotek oranları aynı zamanda ev satın alma talebini de artırabilir ve bu da fiyatları daha da yukarı itebilir, dedi McBride. “Daha düşük ipotek oranları fiyatlarda bir artışa yol açarsa, bu, potansiyel alıcılar için karşılanabilirlik avantajını dengeleyecektir.”
Otomobil kredilerine gelince, enflasyonun finansman maliyetlerine ve araç fiyatlarına sert bir darbe vurduğuna şüphe yok. Bankrate'e göre, beş yıllık yeni bir otomobil kredisinin ortalama oranı artık neredeyse %8.
Ancak bu durumda, “finansman bir değişkendir ve açıkçası daha küçük değişkenlerden biridir,” dedi McBride. Örneğin, 35.000$'lık beş yıllık bir kredide faiz oranlarında çeyrek yüzde puanı indirimi ayda 4$'dır, diye hesapladı.
McBride, bu durumda ve diğer pek çok durumda tüketicilerin kredi puanlarını iyileştirmelerinden daha fazla fayda sağlayacağını ve bunun da daha iyi kredi koşullarının önünü açabileceğini söyledi.
CNBC PRO'dan bu içgörüleri kaçırmayın
Çalışma Bakanlığı'nın geçen haftaki raporuna göre, enflasyonun temel göstergelerinden biri olan tüketici fiyat endeksi, dört yıldan uzun bir sürenin ardından haziran ayında ilk kez düşüş yaşadı.
Bankrate.com'un baş finans analisti Greg McBride, “Ekonomide soğumaya dair bol miktarda işaret varken, Haziran ayı tüketici fiyat endeksi, Fed Başkanı Jerome Powell'ın Fed'in faiz oranlarını düşürmeye başlamadan önce görmemiz gerektiğini söylediği enflasyona ilişkin 'daha iyi verileri' oluşturuyor” dedi.
Faiz oranlarında düşüş olasılığı daha da artarken, haneler sonunda Fed'in gösterge faiz oranını on yıllardır gördüğü en yüksek seviyeye çıkaran son faiz artırımlarının ardından gelen fahiş borçlanma maliyetlerinden biraz olsun rahatlayabilir.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Ekonomistler, yüksek enflasyonun büyük ölçüde Biden'ın veya Trump'ın hatası olmadığını söylüyor
Konut enflasyonu neden hala inatla yüksek?
Enflasyon düşerken bile daha fazla Amerikalı zorluk çekiyor
Fed yetkilileri, 2024'te bir kez, 2025'te ise dört kez daha faiz indirimi beklediklerini belirtti.
ABD merkez bankası tarafından belirlenen federal fon oranı, bankaların birbirlerine gecelik borç alıp verdikleri faiz oranıdır. Tüketicilerin ödediği oran bu olmasa da, Fed'in hamleleri özel öğrenci kredileri ve kredi kartları gibi şeylerde her gün gördükleri oranları etkilemeye devam ediyor.
“Tüketiciyseniz, harcamalarım nasıl görünüyor? Param en çok nerede büyüyecek ve hangi seçeneklere sahibim?” diye sormanın zamanı geldi. New York'taki Tayne Law'da borç hafifletme konusunda uzmanlaşmış bir avukat ve “Life & Debt” kitabının yazarı Leslie Tayne böyle söyledi.
Dikkate alınması gereken üç temel strateji şunlardır:
1. Değişken faizli borcunuzu izleyin
Faiz indirimiyle birlikte, temel faiz oranı da düşer ve kredi kartları, değişken faizli ipotekler ve bazı özel öğrenci kredileri gibi değişken faizli borçların faiz oranları da muhtemelen buna bağlı olarak aylık ödemeleriniz azalacaktır.
Örneğin, kredi kartı sahipleri yıllık yüzde getirilerinde veya APR'lerinde bir veya iki fatura döngüsü içinde bir azalma görebilirler. Ancak o zaman bile, APR'ler yalnızca aşırı yüksek seviyelerden düşecektir.
Tayne, borçluların önümüzdeki aylarda küçük bir ayarlama beklemek yerine, sıfır faizli bakiye transferi kredi kartına geçebileceğini veya yüksek faizli kredi kartlarını birleştirerek kişisel krediyle kapatabileceklerini söyledi.
Olga Rolenko | An | Getty Images
Prime faiz oranı, Libor veya 11.000 USD gibi çeşitli endekslere sabitlenmiş ARM'leri olan birçok ev sahibiinci Bölge Fon Maliyetleri'nin faiz oranlarında da düşüş görülebilir; ancak bu hemen gerçekleşmez çünkü ARM'ler genellikle yılda sadece bir kez sıfırlanır.
Bu arada, ev sahiplerine ekstra nefes alma alanı sağlamak için daha az seçenek var. McBride, “Daha iyi hamleniz yeniden finansman için beklemek olabilir” dedi.
Özel öğrenci kredilerinin faiz oranları da genellikle ana paraya, hazine bonosuna veya başka bir faiz oranı endeksine bağlı değişken bir orana sahiptir; bu da Fed faiz oranlarını düşürmeye başladığında, özel öğrenci kredilerindeki faiz oranlarının düşmeye başlayacağı anlamına gelir.
Yükseköğrenim uzmanı Mark Kantrowitz'e göre, halihazırda değişken faizli özel öğrenci kredisi kullanan borçlular, sonunda daha az maliyetli sabit faizli bir krediye yeniden finansman sağlayabilecek.
Kantrowitz, şu anda özel yeniden finansmanda sabit faiz oranlarının yüzde 5 kadar düşük, yüzde 11 kadar yüksek olduğunu söyledi.
2. Tasarruf oranlarını sabitleyin
Borçlanma daha az masraflı hale gelirken, düşük faiz oranları tasarruf sahiplerini olumsuz etkileyecek.
Uzmanlar, çevrimiçi tasarruf hesapları, para piyasası hesapları ve mevduat sertifikalarındaki faiz oranlarının düşmeye başlamasıyla birlikte, onlarca yıldır elde edilen en yüksek getirilerden bazılarını elde etmenin zamanının geldiğini söylüyor.
Şimdilik, en yüksek getiriyi sağlayan çevrimiçi tasarruf hesapları ve bir yıllık CD'ler enflasyon oranının çok üzerinde, %5'ten fazla getiri sağlıyor.
New Jersey, Princeton'daki EKS Associates'te kıdemli varlık danışmanı ve sertifikalı mali planlamacı Howard Hook, “Yapmak isteyebileceğiniz şeylerden biri, elinizdeki boşta duran parayı daha yüksek getiri sağlayan bir para piyasası fonuna yatırmayı düşünmek olabilir.” dedi.
“Para piyasası aracılık hesapları genellikle bankalardaki para piyasası veya tasarruf hesaplarından daha yüksek oranlar öder,” dedi e-postayla gönderdiği bir bildiride. “Fed gerçekten de önümüzdeki on sekiz ay içinde oranları beş kez düşürmeyi düşünüyorsa (şu anda öngörüldüğü gibi), o zaman bu nakit yatırımlarından yıllık %5 kazanma fırsatı çok daha uzun sürmeyebilir.”
3. Büyük satın alımları erteleyin
Ev veya araba gibi büyük bir satın alma planlıyorsanız, beklemek faydalı olabilir; çünkü daha düşük faiz oranları, ileride finansman maliyetini azaltabilir.
Tayne, “Satın alma işleminizi daha düşük faiz oranlarına denk getirmek, kredinin ömrü boyunca tasarruf etmenizi sağlayabilir” dedi.
İpotek oranları sabit ve Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olsa da, büyük ölçüde Fed kaynaklı bir ekonomik yavaşlama olasılığı nedeniyle son zirvelerden düşmeye başladılar. Bankrate'e göre, 30 yıllık, sabit oranlı bir ipotek için ortalama oran artık %7'nin hemen üzerinde.
Ancak, daha düşük ipotek oranları aynı zamanda ev satın alma talebini de artırabilir ve bu da fiyatları daha da yukarı itebilir, dedi McBride. “Daha düşük ipotek oranları fiyatlarda bir artışa yol açarsa, bu, potansiyel alıcılar için karşılanabilirlik avantajını dengeleyecektir.”
Otomobil kredilerine gelince, enflasyonun finansman maliyetlerine ve araç fiyatlarına sert bir darbe vurduğuna şüphe yok. Bankrate'e göre, beş yıllık yeni bir otomobil kredisinin ortalama oranı artık neredeyse %8.
Ancak bu durumda, “finansman bir değişkendir ve açıkçası daha küçük değişkenlerden biridir,” dedi McBride. Örneğin, 35.000$'lık beş yıllık bir kredide faiz oranlarında çeyrek yüzde puanı indirimi ayda 4$'dır, diye hesapladı.
McBride, bu durumda ve diğer pek çok durumda tüketicilerin kredi puanlarını iyileştirmelerinden daha fazla fayda sağlayacağını ve bunun da daha iyi kredi koşullarının önünü açabileceğini söyledi.
CNBC PRO'dan bu içgörüleri kaçırmayın