Başkan Donald Trump'ın Perşembe günü “faiz oranlarının derhal düşürülmesini talep edeceği” yönündeki yorumlarına rağmen, Fed'in gelecek hafta yapacağı iki günlük toplantının sonunda faiz oranlarını sabit tutması bekleniyor.
Merkez bankası, halen Fed'in %2'lik talimatının üzerinde seyreden enflasyonla mücadele amacıyla 2022 ile 2023 yılları arasında temel gösterge değerini 5,25 puan yükselttikten sonra politikayı yeniden ayarlamak için şimdiye kadar yavaş hareket etti. Seçim kampanyası sırasında Trump, enflasyon ve yüksek faiz oranlarının “ülkemizi yok ettiğini” söyledi.
Ancak yüksek fiyatlar ve yüksek borçlanma maliyetlerinin ağırlığı altında ezilen tüketiciler için şimdilik pek bir rahatlama görünmüyor.
LendingTree'nin baş kredi analisti Matt Schulz, “Fed'in süvari olarak devreye girip sizi yüksek faiz oranlarından kurtarmasını umut eden herkes gerçekten hayal kırıklığına uğrayacak” dedi.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
IRS 2025 vergi sezonunun başladığını duyurdu
Trump yönetimi paranız için ne anlama gelebilir?
Şimdi emeklilik tasarruflarınızı yeniden değerlendirmek için 'ideal bir zaman'
ABD merkez bankasının belirlediği Federal fon oranı, bankaların birbirlerine bir gecelik borç alma ve borç verme oranıdır. Tüketicilerin ödediği oran bu olmasa da Fed'in hamleleri tüketicilerin her gün gördüğü borçlanma ve tasarruf oranlarını hâlâ etkiliyor.
Fed fon oranı sonunda düştüğünde, tüketiciler ipotek, araba kredileri ve kredi kartları gibi çeşitli kredilerde borçlanma maliyetlerinin düştüğünü ve borçlanmanın daha ucuz hale geldiğini görebilirler.
İşte nasıl çalıştığına dair bir döküm:
Kredi kartları
Çoğu kredi kartının değişken faiz oranı olduğundan, Fed'in karşılaştırma ölçütüyle doğrudan bir bağlantısı vardır. Ancak merkez bankası geçen yıl gösterge faiz oranını tam yüzde puan düşürmesine rağmen kredi kartı maliyetleri yüksek kalmaya devam etti.
Bankrate'in baş mali analisti Greg McBride, kart veren kuruluşların Fed'in faiz oranlarındaki düşüşlerine tepki vermenin artışlardan daha yavaş olduğunu söyledi.
Bankrate'e göre şu anda ortalama kredi kartı faizi %20'nin üzerinde, tüm zamanların en yüksek seviyesine yakın.
Bu arada, Philadelphia Federal Reserve'ün raporuna göre, temerrütler daha yüksek ve faturalarında yalnızca minimum ödeme yapan kredi kartı sahiplerinin payı son 12 yılın en yüksek seviyesine çıktı.
Schulz, “Bu, yüksek faizli borcu kontrol altına almanın belki de her zamankinden daha önemli olduğu anlamına geliyor” dedi.
İpotek oranları
Fed'in faiz indirimine rağmen son aylarda konut kredisi faizleri yükseldi.
15 ve 30 yıllık mortgage oranları sabit olduğundan ve çoğunlukla Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olduğundan, Fed politikasıyla uyumlu değiller. Çoğu insanın sabit faizli ipotek kredisi olduğundan, mevcut evlerini yeniden finanse etmedikleri veya satmadıkları ve başka bir mülk satın almadıkları sürece oranları değişmeyecektir.
Bankrate'den McBride, “İpotek borcunun çoğu sabit olduğundan mevcut ev sahipleri etkilenmedi” dedi. “Bu sadece ev satın almak isteyenlerin karşılanabilirlik sıkıntılarını artırıyor ve ev satışlarını donduruyor.”
Bankrate'e göre 30 yıllık sabit faizli ipoteklerin ortalama oranı şu anda %7,06.
Taşıt kredileri
Taşıt kredisi faiz oranları sabittir. Ancak bu borçlar, ipotek kredileri dışında en hızlı büyüyen tüketici kredisi kaynaklarından biridir. Araba fiyatlarının artması nedeniyle ödemeler artıyor ve ödenmemiş otomobil kredisi bakiyeleri 1,64 trilyon doların üzerine çıkıyor.
Bankrate'e göre, beş yıllık yeni araç kredisinin ortalama oranı şu anda %7,47 civarında.
Edmunds'un tüketici içgörü analisti Joseph Yoon, “Fed'in 2025'teki herhangi bir faiz indiriminin kademeli olacağının sinyalini vermesiyle birlikte, çoğu yeni araç alıcısı için karşılanabilirlik zorluklarının devam etmesi muhtemel” dedi.
Yoon, “2025'te daha fazla faiz indirimi bir miktar rahatlama sağlasa da, yeni araç fiyatlarında devam eden yükseliş eğilimi, yeni yılda tüketicilerin satın alınabilirliğinde önemli iyileşmeler öngörmeyi zorlaştırıyor” dedi.
Öğrenci kredileri
Federal öğrenci kredisi oranları da sabittir, dolayısıyla borçluların çoğu Fed'in herhangi bir hareketinden hemen etkilenmez.
Ancak 2024-25 akademik yılı için doğrudan federal öğrenci kredisi alan lisans öğrencileri, 2023-24'teki %5,50'den %6,53'e kadar ödeme yapıyor. Gelecek eğitim-öğretim yılına ilişkin faiz oranları kısmen 10 yıllık Hazine bonosunun Mayıs ayındaki açık artırmasına dayanacak.
Özel öğrenci kredileri, prime, Hazine bonosuna veya başka bir oran endeksine bağlı değişken bir orana sahip olma eğilimindedir; bu, borçluların genellikle daha fazla faiz ödediği anlamına gelir. Bununla birlikte, ne kadar fazlası kıyaslama ölçütüne göre değişir.
Tasarruf oranları
Merkez bankasının mevduat faizleri üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
McBride'a göre, Fed'in son yıllardaki bir dizi faiz artırımının bir sonucu olarak, en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesapları on yıldan fazla bir süredir en iyi getiriyi sağladı ve hâlâ yaklaşık %5 ödeme yapıyor.
McBride, “Fed'in kenarda durmasının iyi tarafı, tasarruf sahiplerinin bir süre daha enflasyonu yenen getirilerin tadını çıkarabilecek olmalarıdır” dedi.
YouTube'da CNBC'ye abone olun.
Merkez bankası, halen Fed'in %2'lik talimatının üzerinde seyreden enflasyonla mücadele amacıyla 2022 ile 2023 yılları arasında temel gösterge değerini 5,25 puan yükselttikten sonra politikayı yeniden ayarlamak için şimdiye kadar yavaş hareket etti. Seçim kampanyası sırasında Trump, enflasyon ve yüksek faiz oranlarının “ülkemizi yok ettiğini” söyledi.
Ancak yüksek fiyatlar ve yüksek borçlanma maliyetlerinin ağırlığı altında ezilen tüketiciler için şimdilik pek bir rahatlama görünmüyor.
LendingTree'nin baş kredi analisti Matt Schulz, “Fed'in süvari olarak devreye girip sizi yüksek faiz oranlarından kurtarmasını umut eden herkes gerçekten hayal kırıklığına uğrayacak” dedi.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
IRS 2025 vergi sezonunun başladığını duyurdu
Trump yönetimi paranız için ne anlama gelebilir?
Şimdi emeklilik tasarruflarınızı yeniden değerlendirmek için 'ideal bir zaman'
ABD merkez bankasının belirlediği Federal fon oranı, bankaların birbirlerine bir gecelik borç alma ve borç verme oranıdır. Tüketicilerin ödediği oran bu olmasa da Fed'in hamleleri tüketicilerin her gün gördüğü borçlanma ve tasarruf oranlarını hâlâ etkiliyor.
Fed fon oranı sonunda düştüğünde, tüketiciler ipotek, araba kredileri ve kredi kartları gibi çeşitli kredilerde borçlanma maliyetlerinin düştüğünü ve borçlanmanın daha ucuz hale geldiğini görebilirler.
İşte nasıl çalıştığına dair bir döküm:
Kredi kartları
Çoğu kredi kartının değişken faiz oranı olduğundan, Fed'in karşılaştırma ölçütüyle doğrudan bir bağlantısı vardır. Ancak merkez bankası geçen yıl gösterge faiz oranını tam yüzde puan düşürmesine rağmen kredi kartı maliyetleri yüksek kalmaya devam etti.
Bankrate'in baş mali analisti Greg McBride, kart veren kuruluşların Fed'in faiz oranlarındaki düşüşlerine tepki vermenin artışlardan daha yavaş olduğunu söyledi.
Bankrate'e göre şu anda ortalama kredi kartı faizi %20'nin üzerinde, tüm zamanların en yüksek seviyesine yakın.
Bu arada, Philadelphia Federal Reserve'ün raporuna göre, temerrütler daha yüksek ve faturalarında yalnızca minimum ödeme yapan kredi kartı sahiplerinin payı son 12 yılın en yüksek seviyesine çıktı.
Schulz, “Bu, yüksek faizli borcu kontrol altına almanın belki de her zamankinden daha önemli olduğu anlamına geliyor” dedi.
İpotek oranları
Fed'in faiz indirimine rağmen son aylarda konut kredisi faizleri yükseldi.
15 ve 30 yıllık mortgage oranları sabit olduğundan ve çoğunlukla Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olduğundan, Fed politikasıyla uyumlu değiller. Çoğu insanın sabit faizli ipotek kredisi olduğundan, mevcut evlerini yeniden finanse etmedikleri veya satmadıkları ve başka bir mülk satın almadıkları sürece oranları değişmeyecektir.
Bankrate'den McBride, “İpotek borcunun çoğu sabit olduğundan mevcut ev sahipleri etkilenmedi” dedi. “Bu sadece ev satın almak isteyenlerin karşılanabilirlik sıkıntılarını artırıyor ve ev satışlarını donduruyor.”
Bankrate'e göre 30 yıllık sabit faizli ipoteklerin ortalama oranı şu anda %7,06.
Taşıt kredileri
Taşıt kredisi faiz oranları sabittir. Ancak bu borçlar, ipotek kredileri dışında en hızlı büyüyen tüketici kredisi kaynaklarından biridir. Araba fiyatlarının artması nedeniyle ödemeler artıyor ve ödenmemiş otomobil kredisi bakiyeleri 1,64 trilyon doların üzerine çıkıyor.
Bankrate'e göre, beş yıllık yeni araç kredisinin ortalama oranı şu anda %7,47 civarında.
Edmunds'un tüketici içgörü analisti Joseph Yoon, “Fed'in 2025'teki herhangi bir faiz indiriminin kademeli olacağının sinyalini vermesiyle birlikte, çoğu yeni araç alıcısı için karşılanabilirlik zorluklarının devam etmesi muhtemel” dedi.
Yoon, “2025'te daha fazla faiz indirimi bir miktar rahatlama sağlasa da, yeni araç fiyatlarında devam eden yükseliş eğilimi, yeni yılda tüketicilerin satın alınabilirliğinde önemli iyileşmeler öngörmeyi zorlaştırıyor” dedi.
Öğrenci kredileri
Federal öğrenci kredisi oranları da sabittir, dolayısıyla borçluların çoğu Fed'in herhangi bir hareketinden hemen etkilenmez.
Ancak 2024-25 akademik yılı için doğrudan federal öğrenci kredisi alan lisans öğrencileri, 2023-24'teki %5,50'den %6,53'e kadar ödeme yapıyor. Gelecek eğitim-öğretim yılına ilişkin faiz oranları kısmen 10 yıllık Hazine bonosunun Mayıs ayındaki açık artırmasına dayanacak.
Özel öğrenci kredileri, prime, Hazine bonosuna veya başka bir oran endeksine bağlı değişken bir orana sahip olma eğilimindedir; bu, borçluların genellikle daha fazla faiz ödediği anlamına gelir. Bununla birlikte, ne kadar fazlası kıyaslama ölçütüne göre değişir.
Tasarruf oranları
Merkez bankasının mevduat faizleri üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
McBride'a göre, Fed'in son yıllardaki bir dizi faiz artırımının bir sonucu olarak, en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesapları on yıldan fazla bir süredir en iyi getiriyi sağladı ve hâlâ yaklaşık %5 ödeme yapıyor.
McBride, “Fed'in kenarda durmasının iyi tarafı, tasarruf sahiplerinin bir süre daha enflasyonu yenen getirilerin tadını çıkarabilecek olmalarıdır” dedi.
YouTube'da CNBC'ye abone olun.