Washington DC'deki Federal Rezerv Binası
Joshua Roberts | Reuters
Federal Rezerv Perşembe günü yaptığı açıklamada, Başkan seçilen Donald Trump'ın 2024 seçimlerini kazanmasından iki günden kısa bir süre sonra gösterge faiz oranını çeyrek puan veya 25 baz puan düşüreceğini duyurdu.
Uzun süren yüksek enflasyonun pek çok Amerikalıyı yaşam masraflarını karşılamakta zorlanmasına neden olmasının ardından, Seçim Gününe girerken ekonomik belirsizlik hakim bir ruh haliydi.
Ancak son ekonomik veriler enflasyonun Fed'in %2 hedefine doğru gerilediğini gösteriyor ve bu da merkez bankasının bu sonbaharda faiz oranlarını düşürmesinin yolunu açtı. Perşembe günkü kesinti, 18 Eylül'deki yarım puanlık indirimin ardından ikinci kesinti oldu.
Federal fon oranı, bankaların gecelik borçlanma maliyetlerini belirler ancak aynı zamanda tüketici borçlanma maliyetlerini de etkiler.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Kredi kartı kullanıcılarının yüzde 28'i geçen yılki tatil borcunu ödüyor
Tatil alışverişi yapanlar borç alırken daha fazla harcamayı planlıyor
5 kart sahibinden 2'si kredi kartının limitini doldurdu veya buna yaklaştı
Merkez bankasının son toplantısından bu yana, Fed'in tercih ettiği enflasyon göstergesi olan kişisel tüketim harcamaları fiyat endeksi yıllık bazda sadece %2,1 artış gösterdi.
Merkez bankası Beyaz Saray'dan bağımsız olarak faaliyet gösterse de Trump, Fed'in faiz oranlarını düşürmesi için lobi faaliyetleri yürütüyor.
Mart 2022 ile Temmuz 2023 arasında gerçekleştirilen 11 faiz artırımının ardından yüksek borçlanma maliyetlerinin ağırlığı altında kalan tüketiciler için bu hamle iyi bir haber gibi görünüyor; ancak daha düşük faiz oranlarının hane bütçelerini belirgin şekilde etkilemesi için hâlâ biraz zaman geçmesi gerekebilir.
“Fed, faiz oranlarını bir gökdelenin zemin katının 53. katına yükseltti, şimdi 47. kattalar ve başka bir faiz indirimi bizi 45. kata çıkaracak; manzara pek de farklı değil.” Greg McBride, Bankrate.com'un baş finansal analisti.
Kredi kartları ve ipotek faizlerinden otomobil kredileri ve tasarruf hesaplarına kadar, Fed'in faiz indiriminin önümüzdeki aylarda mali durumunuzu nasıl etkilemeye başlayabileceğine bir göz atalım.
Kredi kartları
Çoğu kredi kartının değişken faiz oranı olduğundan, Fed'in karşılaştırma ölçütüyle doğrudan bir bağlantısı vardır. Merkez bankasının faiz artırım döngüsü nedeniyle, ortalama kredi kartı faizi Mart 2022'deki %16,34'ten bugün tüm zamanların en yüksek seviyesine yakın olarak %20'nin üzerine çıktı.
Yıllık yüzde oranları Fed'in ilk faiz indirimiyle birlikte düşmeye başladı, ancak çok fazla değil.
LendingTree'nin kredi analisti Matt Schulz, “Yine de bunlar çok yüksek oranlar” dedi. “Önümüzdeki aylarda düşmeye devam edecekleri neredeyse kesin olsa da, hiç kimse kredi kartı faturalarının yakın zamanda önemli ölçüde azalmasını beklememeli.”
Önümüzdeki aylarda küçük APR ayarlamalarını beklemek yerine, kredi kartı borcu olanlar için en iyi hamle, daha iyi bir oran için araştırma yapmak, kartınızı veren kuruluştan mevcut kartınız için daha düşük bir oran istemek veya %0 bakiye transferi teklifi almaktır. dedi.
“Başka bir faiz indirimi, insanların faiz oranlarını düşürmek için yapabileceği en iyi şeyin meseleleri kendi ellerine almak olduğu gerçeğini değiştirmiyor” dedi.
Kampanya sürecinde Trump, kredi kartı faiz oranlarının yüzde 10 ile sınırlandırılmasını önerdi ancak bu tür bir önlemin aynı zamanda Kongre'den geçmesi ve bankacılık sektörünün getirdiği zorluklara dayanması gerekecek.
Taşıt kredileri
Edmunds'un içgörü başkanı Jessica Caldwell'e göre otomobil kredileri sabit olsa da, yüksek araç fiyatları ve yüksek borçlanma maliyetlerinin yönetilmesi “giderek daha zor” hale geldi.
“Bu ekonomik sıkıntının ortasında, Başkan Trump'ın mali yardım vaatlerinin ülke çapındaki seçmenlerde yankı bulduğu açık” dedi.
Edmunds'a göre, beş yıllık yeni taşıt kredilerinin ortalama oranı, Fed'in faiz artırmaya başladığı dönemdeki %4 seviyesinden şu anda %7 civarında. Bununla birlikte, Fed'in faiz indirimleri, kısmen borç verenler arasındaki rekabet ve piyasadaki daha fazla teşvikin de yardımıyla, araba finansmanının artan maliyetinin bir kısmını ortadan kaldıracak (muhtemelen faiz oranlarını %7'nin altına getirecek).
Caldwell, “Amerikalılar cüzdanları üzerindeki acımasız baskılardan kurtulmaya çalışırken, ılımlı bir federal faiz indirimi bile doğru yönde atılmış olumlu bir adım olarak görülebilir.” dedi.
Trump, otomobil kredilerine ödenen faizin tamamen vergiden düşülebilir hale getirilmesini destekledi ve bunun da Kongre'den geçmesi gerekecek.
İpotek oranları
Konutun karşılanabilirliği, kısmen pandemiden bu yana ipotek oranlarındaki keskin artış nedeniyle önemli bir sorun oldu.
Trump, 15 ve 30 yıllık ipotek faiz oranlarının sabit olmasına ve Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olmasına rağmen ipotek faizlerini düşüreceğini söyledi. Trump'ın zaferi, ABD 10 yıllık Hazine tahvillerinin getirisinde bile artışa yol açarak ipotek faizlerinin yükselmesine neden oldu.
Ancak Fed'in hedef faiz oranındaki indirimleri bir miktar aşağı yönlü baskı yaratabilir.
TransUnion'da ABD araştırma ve danışmanlıktan sorumlu başkan yardımcısı Michele Raneri, “Faiz indirimlerinin devam etmesi, inatla yüksek kalan ipotek faizlerini aşağı çekmeye başlayabilir” dedi. Mortgage Bankacıları Birliği'ne göre, 1 Kasım'da sona eren hafta itibarıyla 30 yıllık sabit faizli ipoteklerin ortalama oranı %6,81 oldu.
LendingTree'nin kıdemli ekonomisti Jacob Channel, mevcut iklim göz önüne alındığında, ipotek oranlarının önemli ölçüde düşmesinin muhtemel olmadığını söyledi.
Channel, “Yatırımcılar geleceğin neler getirebileceği konusunda endişelenmeye devam ettiği sürece Hazine getirileri ve buna bağlı olarak ipotek faizlerinin düşmesi ve düşük kalması zor bir dönem yaşayacak” dedi.
Öğrenci kredileri
Öğrenci kredisi borçluları faiz indirimlerinden daha az yararlanacak. Federal öğrenci kredisi oranları sabittir, dolayısıyla çoğu kredi alan kişi hemen etkilenmeyecektir. Trump'ın kazanmasıyla birlikte öğrenci borçlarını affetme çabaları artık büyük ihtimalle masadan kalkacak.
Ancak özel bir krediniz varsa, bu krediler sabit olabilir veya Hazine bonosuna veya diğer oranlara bağlı değişken bir faiz oranına sahip olabilir. Yüksek öğrenim uzmanı Mark Kantrowitz'e göre, Fed faiz oranlarını düşürürken özel öğrenci kredilerinin oranları da göstergeye bağlı olarak bir veya üç aylık bir süre içinde düşecek.
Kantrowitz, yine de, çeyrek puanlık bir kesintinin, değişken faizli kredilerin aylık ödemelerini yalnızca “her 10.000 dolarlık borç için ayda yaklaşık 1 ila 1,25 dolar arasında” azaltacağını söyledi.
Sonunda, mevcut değişken faizli özel öğrenci kredisi olan borçluların, daha ucuz bir sabit faizli krediye yeniden finansman sağlayabileceklerini söyledi. Ancak federal bir krediyi özel öğrenci kredisine yeniden finanse etmek, federal kredilerle gelen ertelemeler, müsamahalar, gelire dayalı geri ödeme ve kredi affı ve iptal seçenekleri gibi güvenlik ağlarından vazgeçecektir.
Ek olarak, kredinin vadesinin uzatılması, sonuçta bakiyeye daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Tasarruf oranları
Merkez bankasının mevduat faizleri üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
Fed'in faiz artırımlarının bir sonucu olarak, en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesabı faizleri önemli hamleler yaptı ve 2022'deki yaklaşık %1 seviyesinden hâlâ %5'in üzerinde ödeme yapıyor – çoğu tasarruf sahibi neredeyse yirmi yılda kazanmayı başardı – Bankrate'e.
McBride, “Evet, tasarruf hesaplarından, para piyasalarından ve mevduat sertifikalarından elde edilen faiz kazançları düşecek, ancak en rekabetçi getiriler hâlâ enflasyonu kolayca geride bırakıyor” dedi.
Bir yıllık CD'ler şu anda ortalama %1,76 seviyesinde ancak en yüksek getirili CD oranları, Bankrate'e göre neredeyse yüksek getirili bir tasarruf hesabı kadar iyi olan %4,5'ten fazla ödeme yapıyor.
YouTube'da CNBC'ye abone olun.
Joshua Roberts | Reuters
Federal Rezerv Perşembe günü yaptığı açıklamada, Başkan seçilen Donald Trump'ın 2024 seçimlerini kazanmasından iki günden kısa bir süre sonra gösterge faiz oranını çeyrek puan veya 25 baz puan düşüreceğini duyurdu.
Uzun süren yüksek enflasyonun pek çok Amerikalıyı yaşam masraflarını karşılamakta zorlanmasına neden olmasının ardından, Seçim Gününe girerken ekonomik belirsizlik hakim bir ruh haliydi.
Ancak son ekonomik veriler enflasyonun Fed'in %2 hedefine doğru gerilediğini gösteriyor ve bu da merkez bankasının bu sonbaharda faiz oranlarını düşürmesinin yolunu açtı. Perşembe günkü kesinti, 18 Eylül'deki yarım puanlık indirimin ardından ikinci kesinti oldu.
Federal fon oranı, bankaların gecelik borçlanma maliyetlerini belirler ancak aynı zamanda tüketici borçlanma maliyetlerini de etkiler.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Kredi kartı kullanıcılarının yüzde 28'i geçen yılki tatil borcunu ödüyor
Tatil alışverişi yapanlar borç alırken daha fazla harcamayı planlıyor
5 kart sahibinden 2'si kredi kartının limitini doldurdu veya buna yaklaştı
Merkez bankasının son toplantısından bu yana, Fed'in tercih ettiği enflasyon göstergesi olan kişisel tüketim harcamaları fiyat endeksi yıllık bazda sadece %2,1 artış gösterdi.
Merkez bankası Beyaz Saray'dan bağımsız olarak faaliyet gösterse de Trump, Fed'in faiz oranlarını düşürmesi için lobi faaliyetleri yürütüyor.
Mart 2022 ile Temmuz 2023 arasında gerçekleştirilen 11 faiz artırımının ardından yüksek borçlanma maliyetlerinin ağırlığı altında kalan tüketiciler için bu hamle iyi bir haber gibi görünüyor; ancak daha düşük faiz oranlarının hane bütçelerini belirgin şekilde etkilemesi için hâlâ biraz zaman geçmesi gerekebilir.
“Fed, faiz oranlarını bir gökdelenin zemin katının 53. katına yükseltti, şimdi 47. kattalar ve başka bir faiz indirimi bizi 45. kata çıkaracak; manzara pek de farklı değil.” Greg McBride, Bankrate.com'un baş finansal analisti.
Kredi kartları ve ipotek faizlerinden otomobil kredileri ve tasarruf hesaplarına kadar, Fed'in faiz indiriminin önümüzdeki aylarda mali durumunuzu nasıl etkilemeye başlayabileceğine bir göz atalım.
Kredi kartları
Çoğu kredi kartının değişken faiz oranı olduğundan, Fed'in karşılaştırma ölçütüyle doğrudan bir bağlantısı vardır. Merkez bankasının faiz artırım döngüsü nedeniyle, ortalama kredi kartı faizi Mart 2022'deki %16,34'ten bugün tüm zamanların en yüksek seviyesine yakın olarak %20'nin üzerine çıktı.
Yıllık yüzde oranları Fed'in ilk faiz indirimiyle birlikte düşmeye başladı, ancak çok fazla değil.
LendingTree'nin kredi analisti Matt Schulz, “Yine de bunlar çok yüksek oranlar” dedi. “Önümüzdeki aylarda düşmeye devam edecekleri neredeyse kesin olsa da, hiç kimse kredi kartı faturalarının yakın zamanda önemli ölçüde azalmasını beklememeli.”
Önümüzdeki aylarda küçük APR ayarlamalarını beklemek yerine, kredi kartı borcu olanlar için en iyi hamle, daha iyi bir oran için araştırma yapmak, kartınızı veren kuruluştan mevcut kartınız için daha düşük bir oran istemek veya %0 bakiye transferi teklifi almaktır. dedi.
“Başka bir faiz indirimi, insanların faiz oranlarını düşürmek için yapabileceği en iyi şeyin meseleleri kendi ellerine almak olduğu gerçeğini değiştirmiyor” dedi.
Kampanya sürecinde Trump, kredi kartı faiz oranlarının yüzde 10 ile sınırlandırılmasını önerdi ancak bu tür bir önlemin aynı zamanda Kongre'den geçmesi ve bankacılık sektörünün getirdiği zorluklara dayanması gerekecek.
Taşıt kredileri
Edmunds'un içgörü başkanı Jessica Caldwell'e göre otomobil kredileri sabit olsa da, yüksek araç fiyatları ve yüksek borçlanma maliyetlerinin yönetilmesi “giderek daha zor” hale geldi.
“Bu ekonomik sıkıntının ortasında, Başkan Trump'ın mali yardım vaatlerinin ülke çapındaki seçmenlerde yankı bulduğu açık” dedi.
Edmunds'a göre, beş yıllık yeni taşıt kredilerinin ortalama oranı, Fed'in faiz artırmaya başladığı dönemdeki %4 seviyesinden şu anda %7 civarında. Bununla birlikte, Fed'in faiz indirimleri, kısmen borç verenler arasındaki rekabet ve piyasadaki daha fazla teşvikin de yardımıyla, araba finansmanının artan maliyetinin bir kısmını ortadan kaldıracak (muhtemelen faiz oranlarını %7'nin altına getirecek).
Caldwell, “Amerikalılar cüzdanları üzerindeki acımasız baskılardan kurtulmaya çalışırken, ılımlı bir federal faiz indirimi bile doğru yönde atılmış olumlu bir adım olarak görülebilir.” dedi.
Trump, otomobil kredilerine ödenen faizin tamamen vergiden düşülebilir hale getirilmesini destekledi ve bunun da Kongre'den geçmesi gerekecek.
İpotek oranları
Konutun karşılanabilirliği, kısmen pandemiden bu yana ipotek oranlarındaki keskin artış nedeniyle önemli bir sorun oldu.
Trump, 15 ve 30 yıllık ipotek faiz oranlarının sabit olmasına ve Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olmasına rağmen ipotek faizlerini düşüreceğini söyledi. Trump'ın zaferi, ABD 10 yıllık Hazine tahvillerinin getirisinde bile artışa yol açarak ipotek faizlerinin yükselmesine neden oldu.
Ancak Fed'in hedef faiz oranındaki indirimleri bir miktar aşağı yönlü baskı yaratabilir.
TransUnion'da ABD araştırma ve danışmanlıktan sorumlu başkan yardımcısı Michele Raneri, “Faiz indirimlerinin devam etmesi, inatla yüksek kalan ipotek faizlerini aşağı çekmeye başlayabilir” dedi. Mortgage Bankacıları Birliği'ne göre, 1 Kasım'da sona eren hafta itibarıyla 30 yıllık sabit faizli ipoteklerin ortalama oranı %6,81 oldu.
LendingTree'nin kıdemli ekonomisti Jacob Channel, mevcut iklim göz önüne alındığında, ipotek oranlarının önemli ölçüde düşmesinin muhtemel olmadığını söyledi.
Channel, “Yatırımcılar geleceğin neler getirebileceği konusunda endişelenmeye devam ettiği sürece Hazine getirileri ve buna bağlı olarak ipotek faizlerinin düşmesi ve düşük kalması zor bir dönem yaşayacak” dedi.
Öğrenci kredileri
Öğrenci kredisi borçluları faiz indirimlerinden daha az yararlanacak. Federal öğrenci kredisi oranları sabittir, dolayısıyla çoğu kredi alan kişi hemen etkilenmeyecektir. Trump'ın kazanmasıyla birlikte öğrenci borçlarını affetme çabaları artık büyük ihtimalle masadan kalkacak.
Ancak özel bir krediniz varsa, bu krediler sabit olabilir veya Hazine bonosuna veya diğer oranlara bağlı değişken bir faiz oranına sahip olabilir. Yüksek öğrenim uzmanı Mark Kantrowitz'e göre, Fed faiz oranlarını düşürürken özel öğrenci kredilerinin oranları da göstergeye bağlı olarak bir veya üç aylık bir süre içinde düşecek.
Kantrowitz, yine de, çeyrek puanlık bir kesintinin, değişken faizli kredilerin aylık ödemelerini yalnızca “her 10.000 dolarlık borç için ayda yaklaşık 1 ila 1,25 dolar arasında” azaltacağını söyledi.
Sonunda, mevcut değişken faizli özel öğrenci kredisi olan borçluların, daha ucuz bir sabit faizli krediye yeniden finansman sağlayabileceklerini söyledi. Ancak federal bir krediyi özel öğrenci kredisine yeniden finanse etmek, federal kredilerle gelen ertelemeler, müsamahalar, gelire dayalı geri ödeme ve kredi affı ve iptal seçenekleri gibi güvenlik ağlarından vazgeçecektir.
Ek olarak, kredinin vadesinin uzatılması, sonuçta bakiyeye daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Tasarruf oranları
Merkez bankasının mevduat faizleri üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
Fed'in faiz artırımlarının bir sonucu olarak, en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesabı faizleri önemli hamleler yaptı ve 2022'deki yaklaşık %1 seviyesinden hâlâ %5'in üzerinde ödeme yapıyor – çoğu tasarruf sahibi neredeyse yirmi yılda kazanmayı başardı – Bankrate'e.
McBride, “Evet, tasarruf hesaplarından, para piyasalarından ve mevduat sertifikalarından elde edilen faiz kazançları düşecek, ancak en rekabetçi getiriler hâlâ enflasyonu kolayca geride bırakıyor” dedi.
Bir yıllık CD'ler şu anda ortalama %1,76 seviyesinde ancak en yüksek getirili CD oranları, Bankrate'e göre neredeyse yüksek getirili bir tasarruf hesabı kadar iyi olan %4,5'ten fazla ödeme yapıyor.
YouTube'da CNBC'ye abone olun.