Westend61 | Westend61 | Getty Images
Federal Rezerv'in faiz oranlarını ne zaman düşürmeye başlayabileceği belli değil, ancak son yıllarda ipotek alan birçok ev sahibi (faiz oranları %6 ila %7 arasında seyrederken ve hatta %8'e dokunduğunda) yeniden finansman fırsatlarına dikkat ediyor.
Yüksek konut kredisi faiz oranları sayesinde 2023 yılında yeniden finansman faaliyeti son 30 yılın en düşük seviyesinde gerçekleşti.
Bankalardan ipotek satın alan hükümet destekli kuruluş Freddie Mac'e göre, 2023'ün birinci ve ikinci çeyreğinde ulusal düzeyde ipotek yeniden finansmanı yaratımlarında sırasıyla yalnızca 75 milyar dolar ve 80 milyar dolar vardı.
Bankrate konut analisti Jeff Ostrowski, “Son birkaç yılda faizler çok arttığı için yeniden finansman faaliyetleri çoğunlukla ortadan kalktı” dedi.
Ulusal Finansal Okuryazarlık Ayı çabalarının bir parçası olarak CNBC, ay boyunca insanların gerçekten hırslı bir şekilde yaşayabilmeleri için paralarını yönetmelerine, büyütmelerine ve korumalarına yardımcı olmaya adanmış hikayelere yer verecek.
Freddie Mac, yeniden finansman faaliyetinin Şubat ayında geçen yıla göre %2,9 arttığını buldu. Ancak ipotek alıcılarının tahminlerine göre, hâlâ tarihsel olarak düşük oranlara bağlı kaldıkları veya bunu yapmak için çok az teşvik görebildikleri için daha az sayıda mülk sahibi kredilerini yeniden finanse edebilir.
Ev sahipleri Fed faiz indirimlerinin ne zaman gerçekleşebileceğini ve ne ölçüde gerçekleşebileceğini görmek için beklerken, yeniden finansmanın akıllıca olabileceğine dair üç işaret var:
1. Oranınızı 50 baz puan veya daha fazla düşürebilirsiniz
Emlak komisyonculuğu sitesi Redfin'in kıdemli ekonomisti Chen Zhao, kredinizi yeniden finanse etmek için doğru zamanın evinizi ne zaman satın aldığınıza bağlı olduğunu söyledi.
Uzmanlar, faiz oranlarının tam bir yüzde puanı kadar düşmesini beklemenin genellikle akıllıca olduğunu söylüyor çünkü bu, ipoteğinizde önemli bir fark yaratıyor.
Ancak oranların mevcut oranınıza göre en az 50 baz puan düştüğünü görmeye başladığınızda, borç verenleriniz veya kredi yetkililerinizle iletişime geçin ve maliyetler, aylık tasarruflar ve ne kadar süre kalmayı planladığınız gibi faktörlere bağlı olarak yeniden finansman yapmanın mantıklı olup olmadığına bakın. evde, dedi Zhao.
Zhao, “Bununla ilgili maliyetler var, ancak maliyetler uzun vadedeki tasarruflarla karşılaştırıldığında düşük” dedi.
Zhao, Fed'in faiz indirimlerine ilişkin görünümün değişmeye devam ettiğini ancak faiz oranlarının yakın vadede yüzde 6'nın çok altına inmesinin pek olası olmadığını söyledi.
“Ekonomide çok daha yüksek bir faiz oranı durumuyla karşı karşıyayız” dedi.
Tüketicilerin Kovid-19 salgınının ilk aşamalarında gördükleri gibi süper düşük bir orana direnmeyin.
Northwestern Mutual'ın sertifikalı mali planlamacısı Veronica Fuentes, “İpotek oranlarının temel olarak %2 veya %3 olmasına o kadar alıştık ki” dedi. “Normun böyle olmasını bekliyoruz, ancak aslında durum böyle değil.”
2. Kapanış masraflarını nakit ödeyebilirsiniz
Ostrowski, yeniden finansman yaptığınızda “yeniden yeni bir kredi vermek gibi” dedi.
Bu, genellikle bir değerlendirme ve tapu sigortası da dahil olmak üzere kapanış masraflarına maruz kalacağınız anlamına gelir.
Toplam maliyet bölgenize veya eyaletinize bağlı olacaktır.
Konut gayrimenkul kapanış maliyeti verileri sağlayıcısı CoreLogic'in ClosingCorp'una göre, yeniden finanse edilen bir tek aile ipoteğinin ortalama kapanış maliyeti, bir önceki yılki 2.287 dolardan %3,8 artışla 2021'de 2.375 dolar veya 88 dolar oldu.
Masrafları yeni kredinize yatırmak yerine bunları peşin ödeyebiliyorsanız, yeniden finansman mali açıdan daha anlamlı olabilir. Bazı borç verenler, kapanış masraflarını finanse ediyorsanız daha yüksek bir faiz oranı talep edebilir, ayrıca ipoteğin ömrü boyunca bu masraflara faiz ödeyeceksiniz.
Ostrowski, “Ne kadar para biriktireceğiniz ve bunun mantıklı olup olmadığı konusunda oldukça dikkatli olmanız ve iyi bir stratejiye sahip olmanız gerekiyor” dedi.
3. Evinizi FHA kredisiyle satın aldınız
Evinizi FHA kredisiyle satın aldıysanız yeniden finansman yapmak için bir nedeniniz olabilir. Ostrowski, bu tür kredilerin ilk kez ev alacak biri için “harika bir araç” olmasına rağmen, gerekli bir ipotek sigortası priminin (MIP) pahalı olabileceğini söyledi. Hükümet rakamlarına göre, yeni borç alanların çoğu, kredilerinin %0,55'ine eşdeğer bir yıllık MIP ödüyor.
“Bir FHA krediniz varsa, ipotek sigortası primini ortadan kaldırabilecekseniz biraz daha düşük bir oran için yeniden finansman sağlamak mantıklı olabilir” dedi.
Örneğin, 328.100 $'lık bir FHA ipoteğinde, Bankrate'in hesaplamalarına göre, kredinin sahibi, kredinin ömrü boyunca %0,55 oranında yıllık prim ödeyecektir; bu da aylık 150 $'lık ödemelere eşittir.
Federal Rezerv'in faiz oranlarını ne zaman düşürmeye başlayabileceği belli değil, ancak son yıllarda ipotek alan birçok ev sahibi (faiz oranları %6 ila %7 arasında seyrederken ve hatta %8'e dokunduğunda) yeniden finansman fırsatlarına dikkat ediyor.
Yüksek konut kredisi faiz oranları sayesinde 2023 yılında yeniden finansman faaliyeti son 30 yılın en düşük seviyesinde gerçekleşti.
Bankalardan ipotek satın alan hükümet destekli kuruluş Freddie Mac'e göre, 2023'ün birinci ve ikinci çeyreğinde ulusal düzeyde ipotek yeniden finansmanı yaratımlarında sırasıyla yalnızca 75 milyar dolar ve 80 milyar dolar vardı.
Bankrate konut analisti Jeff Ostrowski, “Son birkaç yılda faizler çok arttığı için yeniden finansman faaliyetleri çoğunlukla ortadan kalktı” dedi.
Ulusal Finansal Okuryazarlık Ayı çabalarının bir parçası olarak CNBC, ay boyunca insanların gerçekten hırslı bir şekilde yaşayabilmeleri için paralarını yönetmelerine, büyütmelerine ve korumalarına yardımcı olmaya adanmış hikayelere yer verecek.
Freddie Mac, yeniden finansman faaliyetinin Şubat ayında geçen yıla göre %2,9 arttığını buldu. Ancak ipotek alıcılarının tahminlerine göre, hâlâ tarihsel olarak düşük oranlara bağlı kaldıkları veya bunu yapmak için çok az teşvik görebildikleri için daha az sayıda mülk sahibi kredilerini yeniden finanse edebilir.
Ev sahipleri Fed faiz indirimlerinin ne zaman gerçekleşebileceğini ve ne ölçüde gerçekleşebileceğini görmek için beklerken, yeniden finansmanın akıllıca olabileceğine dair üç işaret var:
1. Oranınızı 50 baz puan veya daha fazla düşürebilirsiniz
Emlak komisyonculuğu sitesi Redfin'in kıdemli ekonomisti Chen Zhao, kredinizi yeniden finanse etmek için doğru zamanın evinizi ne zaman satın aldığınıza bağlı olduğunu söyledi.
Uzmanlar, faiz oranlarının tam bir yüzde puanı kadar düşmesini beklemenin genellikle akıllıca olduğunu söylüyor çünkü bu, ipoteğinizde önemli bir fark yaratıyor.
Ancak oranların mevcut oranınıza göre en az 50 baz puan düştüğünü görmeye başladığınızda, borç verenleriniz veya kredi yetkililerinizle iletişime geçin ve maliyetler, aylık tasarruflar ve ne kadar süre kalmayı planladığınız gibi faktörlere bağlı olarak yeniden finansman yapmanın mantıklı olup olmadığına bakın. evde, dedi Zhao.
Zhao, “Bununla ilgili maliyetler var, ancak maliyetler uzun vadedeki tasarruflarla karşılaştırıldığında düşük” dedi.
Zhao, Fed'in faiz indirimlerine ilişkin görünümün değişmeye devam ettiğini ancak faiz oranlarının yakın vadede yüzde 6'nın çok altına inmesinin pek olası olmadığını söyledi.
“Ekonomide çok daha yüksek bir faiz oranı durumuyla karşı karşıyayız” dedi.
Tüketicilerin Kovid-19 salgınının ilk aşamalarında gördükleri gibi süper düşük bir orana direnmeyin.
Northwestern Mutual'ın sertifikalı mali planlamacısı Veronica Fuentes, “İpotek oranlarının temel olarak %2 veya %3 olmasına o kadar alıştık ki” dedi. “Normun böyle olmasını bekliyoruz, ancak aslında durum böyle değil.”
2. Kapanış masraflarını nakit ödeyebilirsiniz
Ostrowski, yeniden finansman yaptığınızda “yeniden yeni bir kredi vermek gibi” dedi.
Bu, genellikle bir değerlendirme ve tapu sigortası da dahil olmak üzere kapanış masraflarına maruz kalacağınız anlamına gelir.
Toplam maliyet bölgenize veya eyaletinize bağlı olacaktır.
Konut gayrimenkul kapanış maliyeti verileri sağlayıcısı CoreLogic'in ClosingCorp'una göre, yeniden finanse edilen bir tek aile ipoteğinin ortalama kapanış maliyeti, bir önceki yılki 2.287 dolardan %3,8 artışla 2021'de 2.375 dolar veya 88 dolar oldu.
Masrafları yeni kredinize yatırmak yerine bunları peşin ödeyebiliyorsanız, yeniden finansman mali açıdan daha anlamlı olabilir. Bazı borç verenler, kapanış masraflarını finanse ediyorsanız daha yüksek bir faiz oranı talep edebilir, ayrıca ipoteğin ömrü boyunca bu masraflara faiz ödeyeceksiniz.
Ostrowski, “Ne kadar para biriktireceğiniz ve bunun mantıklı olup olmadığı konusunda oldukça dikkatli olmanız ve iyi bir stratejiye sahip olmanız gerekiyor” dedi.
3. Evinizi FHA kredisiyle satın aldınız
Evinizi FHA kredisiyle satın aldıysanız yeniden finansman yapmak için bir nedeniniz olabilir. Ostrowski, bu tür kredilerin ilk kez ev alacak biri için “harika bir araç” olmasına rağmen, gerekli bir ipotek sigortası priminin (MIP) pahalı olabileceğini söyledi. Hükümet rakamlarına göre, yeni borç alanların çoğu, kredilerinin %0,55'ine eşdeğer bir yıllık MIP ödüyor.
“Bir FHA krediniz varsa, ipotek sigortası primini ortadan kaldırabilecekseniz biraz daha düşük bir oran için yeniden finansman sağlamak mantıklı olabilir” dedi.
Örneğin, 328.100 $'lık bir FHA ipoteğinde, Bankrate'in hesaplamalarına göre, kredinin sahibi, kredinin ömrü boyunca %0,55 oranında yıllık prim ödeyecektir; bu da aylık 150 $'lık ödemelere eşittir.