Cultura Rm Exclusive/twinpix | Görüntü Kaynağı | Getty Images
Konut sermayesi tüm zamanların en yüksek seviyelerine yakın. Ancak mali danışmanlara göre yüksek faiz oranları nedeniyle bu rakama ulaşmak zor olabilir.
CoreLogic'in yeni verilerine göre, ABD'li ipotek sahiplerinin toplam konut özsermayesi 2024'ün ilk çeyreğinde 17 trilyon doların üzerine çıktı; bu, 2023'ün üçüncü çeyreğinde belirlenen rekorun biraz altında kaldı.
CoreLogic'e göre, borçlu başına ortalama özsermaye bir yıl öncesine göre 28.000 $ artarak toplam 305.000 $'a yükseldi. Baş Ekonomist Selma Hepp, bunun Kovid-19 salgını öncesindeki 182.000 dolardan neredeyse %70 arttığını söyledi.
Ev sahiplerinin yüzde 60'ının ipoteği var. Özsermayeleri, evin değerinden ödenmemiş borcun çıkarılmasıyla elde edilen değere eşittir. ABD'li ev sahipleri için toplam konut sermayesi İpotekli ve ipoteksiz 34 trilyon dolar.
Hepp, konut sermayesindeki artışın büyük ölçüde konut fiyatlarındaki artıştan kaynaklandığını söyledi.
Pek çok kişinin, pandeminin başlarında faiz oranlarının “gerçekten çok düşük” olduğu dönemde ipoteklerini yeniden finanse ettiğini, bunun belki de borçlarını daha hızlı ödemelerine olanak sağladığını söyledi.
Atlanta'daki Apex Finansal Hizmetler'in kurucusu, sahibi ve başkanı Lee Baker, “En az dört ya da beş yıl önce ev sahibi olan insanlar kağıt üzerinde kendilerini şişman ve mutlu hissediyorlar” dedi.
Sertifikalı bir mali planlamacı ve CNBC Danışma Konseyi üyesi olan Baker ve diğer mali danışmanlar, yüksek borçlanma maliyetleri nedeniyle bu servete erişmenin karmaşık olduğunu söyledi.
Collective Wealth Partners'ın kurucu ortağı ve aynı zamanda CNBC Danışma Konseyi üyesi CFP Kamila Elliott, “İki yıl önce cazip olabilecek bazı seçenekler artık cazip değil çünkü faiz oranları çok arttı” dedi.
Bununla birlikte danışmanlar, bunun mantıklı olduğu bazı durumlar olabileceğini söyledi. İşte birkaç seçenek.
Ev sermayesi kredi limiti
Grace Cary | An | Getty Images
Hepp, konut sermayesi kredi limitinin veya HELOC'un genellikle konut servetinden yararlanmanın en yaygın yolu olduğunu söyledi.
HELOC, ev sahiplerinin genellikle belirli bir süre için ev özsermayelerine karşı borçlanmalarına olanak tanır. Borçlular ödenmemiş bakiyeye faiz öderler.
Bankrate verilerine göre 6 Haziran itibarıyla ortalama HELOC'un faiz oranı %9,2'dir. Oranlar değişkendir, yani sabit faizli borçlardan farklı olarak değişebilirler. (Ev sahipleri aynı zamanda genellikle sabit oranlı bir konut sermayesi kredisini de değerlendirebilirler.)
Karşılaştırma yapmak gerekirse, Freddie Mac'e göre 30 yıllık sabit faizli ipotek oranları %7 civarında.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
'Evde Tek Başına' ya da John Lennon şöhretine sahip bir ev mi satın alıyorsunuz? Prim bekliyoruz
Ev almak için yüzde 20 peşinat 'kesinlikle gerekli değil'
Bu yıl konut piyasasından neler beklenebilir?
Elliott, HELOC oranlarının tipik ipotek oranlarıyla karşılaştırıldığında yüksek olmasına rağmen kredi kartı oranlarından çok daha düşük olduğunu söyledi. Federal Reserve verilerine göre, hesap bakiyesi olan kredi kartı sahiplerinin ortalama faiz oranı yaklaşık %23'tür.
Bank of America'ya göre, borçlular genel olarak ev değerlerinin %85'ine kadar ödenmemiş borçları çıkarabiliyorlar.
Elliott, ev sahiplerinin ödenmemiş yüksek faizli kredi kartı borçlarını ödemek için HELOC'tan yararlanabileceklerini söyledi. Ancak HELOC'u mümkün olan en kısa sürede, ideal olarak bir veya iki yıl içinde ödemek için “çok hedefli bir plana” sahip olmaları gerektiğini de sözlerine ekledi.
Elliott, benzer şekilde, evde onarım veya tadilat yapması gereken ev sahiplerinin kredi kartı kullanmak yerine HELOC'tan yararlanabileceğini açıkladı. Bunu yapmanın ek bir faydası da olabilir: Vergilerini detaylandıranların, kredi faizlerini vergi beyannamelerinden düşebileceklerini de sözlerine ekledi.
Ters ipotek
Ters ipotek, yaşlı Amerikalıların ev özsermayesinden yararlanmalarının bir yoludur.
HELOC gibi, ters ipotek de ev sermayenize karşı verilen bir kredidir. Ancak borçlular krediyi her ay ödemezler: Bakiye, tahakkuk eden faiz ve ücretlerle birlikte zamanla büyür.
Danışmanlar, servetlerinin çoğunu evlerine bağlayan insanlar için ters ipoteğin muhtemelen en iyi seçenek olduğunu söyledi.
“Emekliliğe adım atmakta geç kalsaydın [savings]Baker, bu da başka bir potansiyel emeklilik geliri kaynağı” dedi.
Tüketici Mali Koruma Bürosu'na göre, konut sermayesi dönüşüm ipoteği (HECM), en yaygın ters ipotek türüdür. 62 yaş ve üzeri ev sahiplerine açıktır.
Ters ipotek toplu meblağ, kredi limiti veya aylık taksit olarak mevcuttur. Geri dönüşsüz bir kredi: Emlak vergisi ve bakım masraflarını ödemek, evi asıl ikametgahınız olarak kullanmak gibi adımları atarsanız, evde istediğiniz kadar kalabilirsiniz.
Borçlular genellikle ev özsermayelerinin %60'ına kadar faydalanabilirler.
CFPB'ye göre ev sahipleri veya mirasçıları, genellikle evi satarak krediyi geri ödemek zorunda kalacaklar.
Ters ipotekler genellikle mirasçılara daha az miras bırakırken, bunun onlar için mutlaka bir mali kayıp olarak değerlendirilmemesi gerekir: Elliott, ters ipotek olmadığında, bu mirasçıların zaten borçlunun emeklilik gelirini sübvanse etmeye yardımcı olmak için cebinden ödeme yapıyor olabileceğini söyledi. .
Evinizi satmak
Alexander Spatari | An | Getty Images
Hepp, tarihsel olarak ev sermayesine sahip olmanın en büyük avantajının gelecekteki bir eve koymak için daha fazla para biriktirmek olduğunu söyledi.
“Tarihsel olarak insanlar konut merdiveninde bu şekilde yukarı çıkabildiler” dedi.
Ancak düşük sabit faizli ipotek sahibi ev sahipleri, yeni bir ev için yeni bir kredinin getireceği nispeten yüksek faiz oranları nedeniyle kendilerini mevcut evlerine kilitlenmiş hissedebilirler.
Baker, taşınmak ve küçülmek bir seçenek olmaya devam ediyor ancak “bu matematik aslında onların lehine çalışmıyor” dedi.
“Sadece evlerinin değeri artmadı, aynı zamanda çevredeki diğer her şey de değer kazandı” diye ekledi. “Yeni bir şey bulmaya çalışıyorsanız, onunla pek bir şey yapamazsınız.”
Nakit çıkışıyla yeniden finansman
Elliott, nakit çıkışı yoluyla yeniden finansmanın başka bir seçenek olduğunu, ancak daha çok son çare olarak düşünülmesi gerektiğini söyledi.
“Şu anda nakit çıkışı refi öneren kimseyi tanımıyorum” dedi.
Nakit çıkışlı refi, mevcut ipoteğinizi yeni, daha büyük bir ipotek ile değiştirir. Borçlu aradaki farkı toplu ödeme olarak cebine atacaktır.
Basit bir örnek vermek gerekirse: Diyelim ki borçlunun 500.000$ değerinde bir evi ve ödenmemiş 300.000$ ipoteği var. 400.000 $'lık bir ipoteği yeniden finanse edebilirler ve 100.000 $'lık farkı nakit olarak alabilirler.
Elliott, elbette muhtemelen daha yüksek bir faiz oranıyla yeniden finansman yapacaklarını, bunun da aylık ödemelerinin muhtemelen mevcut ipoteklerinden çok daha yüksek olacağı anlamına geldiğini söyledi.
Baker, ev sahiplerinin seçenekleri hakkında “Rakamları gerçekten çarpıtın” dedi. “Çünkü çatıyı başınızın üstüne koyuyorsunuz. Ve bu tehlikeli bir durum olabilir.”
Konut sermayesi tüm zamanların en yüksek seviyelerine yakın. Ancak mali danışmanlara göre yüksek faiz oranları nedeniyle bu rakama ulaşmak zor olabilir.
CoreLogic'in yeni verilerine göre, ABD'li ipotek sahiplerinin toplam konut özsermayesi 2024'ün ilk çeyreğinde 17 trilyon doların üzerine çıktı; bu, 2023'ün üçüncü çeyreğinde belirlenen rekorun biraz altında kaldı.
CoreLogic'e göre, borçlu başına ortalama özsermaye bir yıl öncesine göre 28.000 $ artarak toplam 305.000 $'a yükseldi. Baş Ekonomist Selma Hepp, bunun Kovid-19 salgını öncesindeki 182.000 dolardan neredeyse %70 arttığını söyledi.
Ev sahiplerinin yüzde 60'ının ipoteği var. Özsermayeleri, evin değerinden ödenmemiş borcun çıkarılmasıyla elde edilen değere eşittir. ABD'li ev sahipleri için toplam konut sermayesi İpotekli ve ipoteksiz 34 trilyon dolar.
Hepp, konut sermayesindeki artışın büyük ölçüde konut fiyatlarındaki artıştan kaynaklandığını söyledi.
Pek çok kişinin, pandeminin başlarında faiz oranlarının “gerçekten çok düşük” olduğu dönemde ipoteklerini yeniden finanse ettiğini, bunun belki de borçlarını daha hızlı ödemelerine olanak sağladığını söyledi.
Atlanta'daki Apex Finansal Hizmetler'in kurucusu, sahibi ve başkanı Lee Baker, “En az dört ya da beş yıl önce ev sahibi olan insanlar kağıt üzerinde kendilerini şişman ve mutlu hissediyorlar” dedi.
Sertifikalı bir mali planlamacı ve CNBC Danışma Konseyi üyesi olan Baker ve diğer mali danışmanlar, yüksek borçlanma maliyetleri nedeniyle bu servete erişmenin karmaşık olduğunu söyledi.
Collective Wealth Partners'ın kurucu ortağı ve aynı zamanda CNBC Danışma Konseyi üyesi CFP Kamila Elliott, “İki yıl önce cazip olabilecek bazı seçenekler artık cazip değil çünkü faiz oranları çok arttı” dedi.
Bununla birlikte danışmanlar, bunun mantıklı olduğu bazı durumlar olabileceğini söyledi. İşte birkaç seçenek.
Ev sermayesi kredi limiti
Grace Cary | An | Getty Images
Hepp, konut sermayesi kredi limitinin veya HELOC'un genellikle konut servetinden yararlanmanın en yaygın yolu olduğunu söyledi.
HELOC, ev sahiplerinin genellikle belirli bir süre için ev özsermayelerine karşı borçlanmalarına olanak tanır. Borçlular ödenmemiş bakiyeye faiz öderler.
Bankrate verilerine göre 6 Haziran itibarıyla ortalama HELOC'un faiz oranı %9,2'dir. Oranlar değişkendir, yani sabit faizli borçlardan farklı olarak değişebilirler. (Ev sahipleri aynı zamanda genellikle sabit oranlı bir konut sermayesi kredisini de değerlendirebilirler.)
Karşılaştırma yapmak gerekirse, Freddie Mac'e göre 30 yıllık sabit faizli ipotek oranları %7 civarında.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
'Evde Tek Başına' ya da John Lennon şöhretine sahip bir ev mi satın alıyorsunuz? Prim bekliyoruz
Ev almak için yüzde 20 peşinat 'kesinlikle gerekli değil'
Bu yıl konut piyasasından neler beklenebilir?
Elliott, HELOC oranlarının tipik ipotek oranlarıyla karşılaştırıldığında yüksek olmasına rağmen kredi kartı oranlarından çok daha düşük olduğunu söyledi. Federal Reserve verilerine göre, hesap bakiyesi olan kredi kartı sahiplerinin ortalama faiz oranı yaklaşık %23'tür.
Bank of America'ya göre, borçlular genel olarak ev değerlerinin %85'ine kadar ödenmemiş borçları çıkarabiliyorlar.
Elliott, ev sahiplerinin ödenmemiş yüksek faizli kredi kartı borçlarını ödemek için HELOC'tan yararlanabileceklerini söyledi. Ancak HELOC'u mümkün olan en kısa sürede, ideal olarak bir veya iki yıl içinde ödemek için “çok hedefli bir plana” sahip olmaları gerektiğini de sözlerine ekledi.
Başka bir deyişle, yalnızca aylık asgari borç ödemesini yapmayın; bu cazip gelebilir çünkü bu asgari ödemeler muhtemelen kredi kartındakilerden daha düşük olacaktır, dedi.
Elliott, benzer şekilde, evde onarım veya tadilat yapması gereken ev sahiplerinin kredi kartı kullanmak yerine HELOC'tan yararlanabileceğini açıkladı. Bunu yapmanın ek bir faydası da olabilir: Vergilerini detaylandıranların, kredi faizlerini vergi beyannamelerinden düşebileceklerini de sözlerine ekledi.
Ters ipotek
Ters ipotek, yaşlı Amerikalıların ev özsermayesinden yararlanmalarının bir yoludur.
HELOC gibi, ters ipotek de ev sermayenize karşı verilen bir kredidir. Ancak borçlular krediyi her ay ödemezler: Bakiye, tahakkuk eden faiz ve ücretlerle birlikte zamanla büyür.
Danışmanlar, servetlerinin çoğunu evlerine bağlayan insanlar için ters ipoteğin muhtemelen en iyi seçenek olduğunu söyledi.
“Emekliliğe adım atmakta geç kalsaydın [savings]Baker, bu da başka bir potansiyel emeklilik geliri kaynağı” dedi.
Tüketici Mali Koruma Bürosu'na göre, konut sermayesi dönüşüm ipoteği (HECM), en yaygın ters ipotek türüdür. 62 yaş ve üzeri ev sahiplerine açıktır.
Ters ipotek toplu meblağ, kredi limiti veya aylık taksit olarak mevcuttur. Geri dönüşsüz bir kredi: Emlak vergisi ve bakım masraflarını ödemek, evi asıl ikametgahınız olarak kullanmak gibi adımları atarsanız, evde istediğiniz kadar kalabilirsiniz.
Borçlular genellikle ev özsermayelerinin %60'ına kadar faydalanabilirler.
CFPB'ye göre ev sahipleri veya mirasçıları, genellikle evi satarak krediyi geri ödemek zorunda kalacaklar.
Ters ipotekler genellikle mirasçılara daha az miras bırakırken, bunun onlar için mutlaka bir mali kayıp olarak değerlendirilmemesi gerekir: Elliott, ters ipotek olmadığında, bu mirasçıların zaten borçlunun emeklilik gelirini sübvanse etmeye yardımcı olmak için cebinden ödeme yapıyor olabileceğini söyledi. .
Evinizi satmak
Alexander Spatari | An | Getty Images
Hepp, tarihsel olarak ev sermayesine sahip olmanın en büyük avantajının gelecekteki bir eve koymak için daha fazla para biriktirmek olduğunu söyledi.
“Tarihsel olarak insanlar konut merdiveninde bu şekilde yukarı çıkabildiler” dedi.
Ancak düşük sabit faizli ipotek sahibi ev sahipleri, yeni bir ev için yeni bir kredinin getireceği nispeten yüksek faiz oranları nedeniyle kendilerini mevcut evlerine kilitlenmiş hissedebilirler.
Baker, taşınmak ve küçülmek bir seçenek olmaya devam ediyor ancak “bu matematik aslında onların lehine çalışmıyor” dedi.
“Sadece evlerinin değeri artmadı, aynı zamanda çevredeki diğer her şey de değer kazandı” diye ekledi. “Yeni bir şey bulmaya çalışıyorsanız, onunla pek bir şey yapamazsınız.”
Nakit çıkışıyla yeniden finansman
Elliott, nakit çıkışı yoluyla yeniden finansmanın başka bir seçenek olduğunu, ancak daha çok son çare olarak düşünülmesi gerektiğini söyledi.
“Şu anda nakit çıkışı refi öneren kimseyi tanımıyorum” dedi.
Nakit çıkışlı refi, mevcut ipoteğinizi yeni, daha büyük bir ipotek ile değiştirir. Borçlu aradaki farkı toplu ödeme olarak cebine atacaktır.
Basit bir örnek vermek gerekirse: Diyelim ki borçlunun 500.000$ değerinde bir evi ve ödenmemiş 300.000$ ipoteği var. 400.000 $'lık bir ipoteği yeniden finanse edebilirler ve 100.000 $'lık farkı nakit olarak alabilirler.
Elliott, elbette muhtemelen daha yüksek bir faiz oranıyla yeniden finansman yapacaklarını, bunun da aylık ödemelerinin muhtemelen mevcut ipoteklerinden çok daha yüksek olacağı anlamına geldiğini söyledi.
Baker, ev sahiplerinin seçenekleri hakkında “Rakamları gerçekten çarpıtın” dedi. “Çünkü çatıyı başınızın üstüne koyuyorsunuz. Ve bu tehlikeli bir durum olabilir.”