Fed Çarşamba günü yaptığı açıklamada, enflasyonun beklenenden daha istikrarlı olmaya devam etmesi nedeniyle faiz oranlarını değiştirmeyeceğini duyurdu.
Ancak bu hamle aynı zamanda Fed'in yakında faiz indirimine başlayabileceği ve tüketicileri aşırı yüksek borçlanma maliyetlerinden kurtarabileceği umutlarını da boşa çıkarıyor.
CME'nin FedWatch vadeli işlem piyasası fiyatlandırma ölçümüne göre piyasa şu anda yılın ilerleyen dönemlerinde bir faiz indirimini fiyatlıyor. Bankrate.com'un baş mali analisti Greg McBride, 2024'e en az altı indirim beklenerek başladığını ve bunun “tamamen hayal ürünü” olduğunu söyledi.
Faiz indirimi beklentilerindeki bu değişikliğin birçok haneyi zor durumda bıraktığını söyledi. “Elbette bütçe açısından bakıldığında, enflasyon hala yüksek olmakla kalmıyor, aynı zamanda son üç yılda fiyatlarda yaşanan kümülatif artışın da üzerinde yer alıyor.”
McBride, “Faiz oranlarının bir süre daha yüksek kalacağı sözünü verdiği için, özellikle yüksek maliyetli kredi kartı borçları olmak üzere borç geri ödemesine öncelik verilmesi son derece önemli olmaya devam ediyor” dedi.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Nakit tasarruf sahiplerinin hâlâ enflasyonu yenme fırsatı var
İşte TikTok'un viral tasarruf mücadelesindeki sorun
Ekonomistler, güçlü ABD istihdam piyasasının 'iyi bir noktada' olduğunu söylüyor
Enflasyon, fiyat artışlarının 1980'lerin başından bu yana en yüksek seviyelere çıktığı Kovid-19 salgınından bu yana kalıcı bir sorun haline geldi. Fed, gösterge faiz oranını 22 yılı aşkın sürenin en yüksek seviyesine çıkaran bir dizi faiz artırımıyla karşılık verdi.
ABD merkez bankası tarafından belirlenen federal fon oranı, bankaların birbirlerine bir gecelik borç alma ve borç verme oranıdır. Tüketicilerin ödediği oran bu olmasa da Fed'in hamleleri her gün gördükleri borçlanma ve tasarruf oranlarını hâlâ etkiliyor.
Faiz oranlarındaki artış, tüketici borçlanma maliyetlerinin çoğunun fırlamasına neden olarak birçok haneyi baskı altına aldı.
Çalışma Bakanlığı'nın Çalışma İstatistikleri Bürosu'na göre, gerçek ortalama saatlik kazançlar geçen yıl yalnızca %0,6 arttığından, artan enflasyon ücret artışı için de kötü bir haber oldu.
Columbia Business School ekonomi profesörü Brett House'a göre ufukta olası faiz indirimleri olsa bile tüketiciler borçlanma maliyetlerinde önemli bir düşüş göremeyecek.
“Fed faiz indirimine gittiğinde, bu diğer faiz oranlarındaki düşüşlere de yansıyabilir ancak bunu kesin olarak garanti eden hiçbir şey yok” dedi.
Kredi kartları ve ipotek faizlerinden otomobil kredileri ve tasarruf hesaplarına kadar bu oranların 2024'ün ikinci yarısında nereye gidebileceğine bir bakalım.
Kredi kartları
Çoğu kredi kartının değişken faiz oranı olduğundan, Fed'in karşılaştırma ölçütüyle doğrudan bir bağlantısı vardır. Faiz artırım döngüsünün ardından ortalama kredi kartı faizi Mart 2022'deki %16,34'ten bugün neredeyse %21'e yükseldi; bu tüm zamanların en yüksek seviyesi.
Merkez bankası faiz oranlarını düşürdüğünde yıllık yüzde oranları düşmeye başlayacak, ancak o zaman bile oranlar yalnızca son derece yüksek seviyelere inecek. LendingTree'nin kredi baş analisti Matt Schulz'a göre, sadece birkaç potansiyel çeyrek puanlık kesintiyle APR'lerin çok fazla düşmesi pek olası değil.
“Eğer Amerikalılar daha düşük faiz oranları istiyorsa, bunu kendileri yapmak zorunda kalacaklar” dedi. Schulz, daha düşük bir oran istemek için kart düzenleyicinizi aramayı, yüksek faizli kredi kartlarını daha düşük faizli bir kişisel krediyle birleştirmeyi ve ödemeyi veya faizsiz bakiye transfer kredi kartına geçmeyi deneyin, diye önerdi Schulz.
İpotek oranları
Her ne kadar 15 ve 30 yıllık ipotek oranları sabit ve Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olsa da, yeni bir ev satın alan herkes, kısmen enflasyon ve Fed'in politika hamleleri nedeniyle önemli ölçüde satın alma gücü kaybetti.
Bankrate'e göre 30 yıllık sabit faizli ipotek faizi, Fed'in Mart 2022'de faiz artırmaya başladığı dönemdeki %4,4 ve 2021 sonundaki %3,27 seviyesinden %7,3'ün biraz üzerinde bulunuyor.
LendingTree'nin kıdemli ekonomisti Jacob Channel, “İleriye dönük olarak, ipotek faiz oranları muhtemelen dalgalanmaya devam edecek ve bunların nereye varacağını kesin olarak söylemek imkansız” dedi. “Bununla birlikte, en azından daha iyi ekonomik haberler almaya başlayana kadar yeniden %7'nin üzerindeki oranlara alışmamız gerekeceği ihtimali yüksek.”
Taşıt kredileri
Taşıt kredileri sabit olsa da, yeni kredilerdeki faiz oranlarıyla birlikte otomobil fiyatlarının da artması nedeniyle ödemeler artıyor ve bu da aylık ödemelerin daha az uygun olmasına neden oluyor.
Edmunds'a göre, beş yıllık yeni araç kredisinin ortalama oranı Mart 2022'deki %4 seviyesinden şu anda %7'nin üzerinde. Ancak, Edmunds'un içgörü direktörü Ivan Drury, borç verenler arasındaki rekabet ve piyasadaki teşviklerin son zamanlarda araba satın alma maliyetindeki avantajın bir kısmını ortadan kaldırmaya başladığını söyledi.
“Faizlerdeki herhangi bir düşüş özellikle memnuniyetle karşılanacaktır, çünkü daha çok altı veya yedi yıl önce en son araç satın aldıkları zamana benzeyen bir otomotiv manzarası bekleyen, piyasa çılgınlığını geride bırakmış eski takaslara sahip tüketicilerin payı giderek artıyor. önce” dedi Drury.
Öğrenci kredileri
Federal öğrenci kredisi oranları da sabit olduğundan çoğu kredi alan kişi hemen etkilenmez. Ancak 2023-24 akademik yılı için doğrudan federal öğrenci kredisi alan lisans öğrencileri, 2022-23'teki %4,99'dan şimdi %5,50 ödüyor ve 1 Temmuz'dan sonra verilen krediler muhtemelen daha da yüksek olacak. Gelecek eğitim-öğretim yılına ilişkin faiz oranları, bu ayın sonlarında yapılacak 10 Yıllık Hazine bonosu açık artırmasına göre belirlenecek.
Özel öğrenci kredileri, prime, Hazine bonosuna veya başka bir oran endeksine bağlı değişken bir orana sahip olma eğilimindedir; bu, borçluların zaten daha fazla faiz ödediği anlamına gelir. Bununla birlikte, ne kadar fazlası kıyaslama ölçütüne göre değişir.
Mevcut borçla mücadele edenler için, aylık 0 ABD doları ödemeli gelir bazlı planlar, ekonomik zorluklar ve işsizliğin ertelenmesi de dahil olmak üzere, federal borçluların yüklerini azaltabilecekleri yollar var.
Özel kredi borçlularının yardım için daha az seçeneği var; ancak bazıları oranlar düşmeye başladığında yeniden finansmanı düşünebilir ve daha iyi krediye sahip olanlar zaten daha düşük bir orana hak kazanabilir.
Tasarruf oranları
Merkez bankasının mevduat faizleri üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
Sonuç olarak, en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesabı oranları önemli hamleler yaptı ve şu anda enflasyon oranının üzerinde %5,5'ten fazla ödeme yapıyor; bu da nakit desteği oluşturan herkes için nadir bir kazanç, dedi McBride.
“Daha uzun süre daha yüksek faiz oranları mantrası, öngörülebilir gelecekte güvenli liman tasarruf hesapları, para piyasaları ve CD'lerden enflasyonu aşan getirilerin tadını çıkarmaya devam edecek olan tasarruf sahiplerinin kulaklarına müzik gibi geliyor” dedi.
Şu anda, en yüksek getirili mevduat sertifikaları, yüksek getirili bir tasarruf hesabı kadar veya ondan daha iyi olan %5,5'in üzerinde ödeme yapmaktadır.
YouTube'da CNBC'ye abone olun.
CNBC PRO'nun bu özel etkinliklerini kaçırmayın
Ancak bu hamle aynı zamanda Fed'in yakında faiz indirimine başlayabileceği ve tüketicileri aşırı yüksek borçlanma maliyetlerinden kurtarabileceği umutlarını da boşa çıkarıyor.
CME'nin FedWatch vadeli işlem piyasası fiyatlandırma ölçümüne göre piyasa şu anda yılın ilerleyen dönemlerinde bir faiz indirimini fiyatlıyor. Bankrate.com'un baş mali analisti Greg McBride, 2024'e en az altı indirim beklenerek başladığını ve bunun “tamamen hayal ürünü” olduğunu söyledi.
Faiz indirimi beklentilerindeki bu değişikliğin birçok haneyi zor durumda bıraktığını söyledi. “Elbette bütçe açısından bakıldığında, enflasyon hala yüksek olmakla kalmıyor, aynı zamanda son üç yılda fiyatlarda yaşanan kümülatif artışın da üzerinde yer alıyor.”
McBride, “Faiz oranlarının bir süre daha yüksek kalacağı sözünü verdiği için, özellikle yüksek maliyetli kredi kartı borçları olmak üzere borç geri ödemesine öncelik verilmesi son derece önemli olmaya devam ediyor” dedi.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Nakit tasarruf sahiplerinin hâlâ enflasyonu yenme fırsatı var
İşte TikTok'un viral tasarruf mücadelesindeki sorun
Ekonomistler, güçlü ABD istihdam piyasasının 'iyi bir noktada' olduğunu söylüyor
Enflasyon, fiyat artışlarının 1980'lerin başından bu yana en yüksek seviyelere çıktığı Kovid-19 salgınından bu yana kalıcı bir sorun haline geldi. Fed, gösterge faiz oranını 22 yılı aşkın sürenin en yüksek seviyesine çıkaran bir dizi faiz artırımıyla karşılık verdi.
ABD merkez bankası tarafından belirlenen federal fon oranı, bankaların birbirlerine bir gecelik borç alma ve borç verme oranıdır. Tüketicilerin ödediği oran bu olmasa da Fed'in hamleleri her gün gördükleri borçlanma ve tasarruf oranlarını hâlâ etkiliyor.
Faiz oranlarındaki artış, tüketici borçlanma maliyetlerinin çoğunun fırlamasına neden olarak birçok haneyi baskı altına aldı.
Çalışma Bakanlığı'nın Çalışma İstatistikleri Bürosu'na göre, gerçek ortalama saatlik kazançlar geçen yıl yalnızca %0,6 arttığından, artan enflasyon ücret artışı için de kötü bir haber oldu.
Columbia Business School ekonomi profesörü Brett House'a göre ufukta olası faiz indirimleri olsa bile tüketiciler borçlanma maliyetlerinde önemli bir düşüş göremeyecek.
“Fed faiz indirimine gittiğinde, bu diğer faiz oranlarındaki düşüşlere de yansıyabilir ancak bunu kesin olarak garanti eden hiçbir şey yok” dedi.
Kredi kartları ve ipotek faizlerinden otomobil kredileri ve tasarruf hesaplarına kadar bu oranların 2024'ün ikinci yarısında nereye gidebileceğine bir bakalım.
Kredi kartları
Çoğu kredi kartının değişken faiz oranı olduğundan, Fed'in karşılaştırma ölçütüyle doğrudan bir bağlantısı vardır. Faiz artırım döngüsünün ardından ortalama kredi kartı faizi Mart 2022'deki %16,34'ten bugün neredeyse %21'e yükseldi; bu tüm zamanların en yüksek seviyesi.
Merkez bankası faiz oranlarını düşürdüğünde yıllık yüzde oranları düşmeye başlayacak, ancak o zaman bile oranlar yalnızca son derece yüksek seviyelere inecek. LendingTree'nin kredi baş analisti Matt Schulz'a göre, sadece birkaç potansiyel çeyrek puanlık kesintiyle APR'lerin çok fazla düşmesi pek olası değil.
“Eğer Amerikalılar daha düşük faiz oranları istiyorsa, bunu kendileri yapmak zorunda kalacaklar” dedi. Schulz, daha düşük bir oran istemek için kart düzenleyicinizi aramayı, yüksek faizli kredi kartlarını daha düşük faizli bir kişisel krediyle birleştirmeyi ve ödemeyi veya faizsiz bakiye transfer kredi kartına geçmeyi deneyin, diye önerdi Schulz.
İpotek oranları
Her ne kadar 15 ve 30 yıllık ipotek oranları sabit ve Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olsa da, yeni bir ev satın alan herkes, kısmen enflasyon ve Fed'in politika hamleleri nedeniyle önemli ölçüde satın alma gücü kaybetti.
Bankrate'e göre 30 yıllık sabit faizli ipotek faizi, Fed'in Mart 2022'de faiz artırmaya başladığı dönemdeki %4,4 ve 2021 sonundaki %3,27 seviyesinden %7,3'ün biraz üzerinde bulunuyor.
LendingTree'nin kıdemli ekonomisti Jacob Channel, “İleriye dönük olarak, ipotek faiz oranları muhtemelen dalgalanmaya devam edecek ve bunların nereye varacağını kesin olarak söylemek imkansız” dedi. “Bununla birlikte, en azından daha iyi ekonomik haberler almaya başlayana kadar yeniden %7'nin üzerindeki oranlara alışmamız gerekeceği ihtimali yüksek.”
Taşıt kredileri
Taşıt kredileri sabit olsa da, yeni kredilerdeki faiz oranlarıyla birlikte otomobil fiyatlarının da artması nedeniyle ödemeler artıyor ve bu da aylık ödemelerin daha az uygun olmasına neden oluyor.
Edmunds'a göre, beş yıllık yeni araç kredisinin ortalama oranı Mart 2022'deki %4 seviyesinden şu anda %7'nin üzerinde. Ancak, Edmunds'un içgörü direktörü Ivan Drury, borç verenler arasındaki rekabet ve piyasadaki teşviklerin son zamanlarda araba satın alma maliyetindeki avantajın bir kısmını ortadan kaldırmaya başladığını söyledi.
“Faizlerdeki herhangi bir düşüş özellikle memnuniyetle karşılanacaktır, çünkü daha çok altı veya yedi yıl önce en son araç satın aldıkları zamana benzeyen bir otomotiv manzarası bekleyen, piyasa çılgınlığını geride bırakmış eski takaslara sahip tüketicilerin payı giderek artıyor. önce” dedi Drury.
Öğrenci kredileri
Federal öğrenci kredisi oranları da sabit olduğundan çoğu kredi alan kişi hemen etkilenmez. Ancak 2023-24 akademik yılı için doğrudan federal öğrenci kredisi alan lisans öğrencileri, 2022-23'teki %4,99'dan şimdi %5,50 ödüyor ve 1 Temmuz'dan sonra verilen krediler muhtemelen daha da yüksek olacak. Gelecek eğitim-öğretim yılına ilişkin faiz oranları, bu ayın sonlarında yapılacak 10 Yıllık Hazine bonosu açık artırmasına göre belirlenecek.
Özel öğrenci kredileri, prime, Hazine bonosuna veya başka bir oran endeksine bağlı değişken bir orana sahip olma eğilimindedir; bu, borçluların zaten daha fazla faiz ödediği anlamına gelir. Bununla birlikte, ne kadar fazlası kıyaslama ölçütüne göre değişir.
Mevcut borçla mücadele edenler için, aylık 0 ABD doları ödemeli gelir bazlı planlar, ekonomik zorluklar ve işsizliğin ertelenmesi de dahil olmak üzere, federal borçluların yüklerini azaltabilecekleri yollar var.
Özel kredi borçlularının yardım için daha az seçeneği var; ancak bazıları oranlar düşmeye başladığında yeniden finansmanı düşünebilir ve daha iyi krediye sahip olanlar zaten daha düşük bir orana hak kazanabilir.
Tasarruf oranları
Merkez bankasının mevduat faizleri üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
Sonuç olarak, en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesabı oranları önemli hamleler yaptı ve şu anda enflasyon oranının üzerinde %5,5'ten fazla ödeme yapıyor; bu da nakit desteği oluşturan herkes için nadir bir kazanç, dedi McBride.
“Daha uzun süre daha yüksek faiz oranları mantrası, öngörülebilir gelecekte güvenli liman tasarruf hesapları, para piyasaları ve CD'lerden enflasyonu aşan getirilerin tadını çıkarmaya devam edecek olan tasarruf sahiplerinin kulaklarına müzik gibi geliyor” dedi.
Şu anda, en yüksek getirili mevduat sertifikaları, yüksek getirili bir tasarruf hesabı kadar veya ondan daha iyi olan %5,5'in üzerinde ödeme yapmaktadır.
YouTube'da CNBC'ye abone olun.
CNBC PRO'nun bu özel etkinliklerini kaçırmayın