Mevcut emlak fiyatları göz önüne alındığında, ev peşinatı için tasarruf yapmak zorlayıcı olabilir. Doğru varlıkları kullanmak bakiyenizin artmasına yardımcı olabilir.
San Ramon, California'daki California Financial Advisors'ın müdürü ve mali danışmanı Ryan Dennehy, paraya gerçekten ihtiyacınız olduğunda “en büyük itici faktör” olduğunu söyledi. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 13. sırada yer aldı.
“Bundan altı ay sonra mı paraya ihtiyacın var yoksa altı yıl sonra mı ihtiyacın var?” dedi.
FA 100'den daha fazlası:
CNBC'nin 2024 yılı için en iyi finansal danışmanlık şirketlerini içeren FA 100 listesinin daha geniş kapsamına bir göz atalım:
Bu zamanlama önemlidir çünkü mali danışmanlar genellikle kısa vadeli hedefler için parayı piyasadan uzak tutmayı tavsiye eder. Üç ila beş yıllık orta vadeli hedefler için daha fazla esneklik olabilir, ancak yine de dengenizi korumaya öncelik vermek akıllıca olacaktır. Sonuçta, piyasada kötü bir günün, bir ev için teklif verme yeteneğinizi etkilemesini istemezsiniz.
Ancak bu, peşinat fonlarınızın da temel bir tasarruf hesabında bulunması gerektiği anlamına gelmez.
Ne kadar paraya ihtiyacınız olabileceğini ve bakiyenizi güvenli bir şekilde artırmaya yönelik seçeneklerden bazılarını nasıl öğreneceğiniz aşağıda açıklanmıştır:
Peşinat için ne kadara ihtiyacınız var
Ne kadar paraya ihtiyacınız olabileceğini anlamak, zaman çizelgenizi ve peşinatınız için uygun varlıkları daha iyi ölçmenize yardımcı olabilir.
Federal Reserve aracılığıyla yapılan ABD Nüfus Sayımına göre, yılın ikinci çeyreği itibarıyla ABD evlerinin ortalama satış fiyatı 412.300 dolardır. Fed'in raporuna göre bu rakam, ilk çeyrekteki 426.800 dolardan ve 2022'nin dördüncü çeyreğindeki zirve zirvesi olan 442.600 dolardan düşük.
Denver'daki Paragon Capital Management'ın ortağı ve özel servet danışmanı olan sertifikalı mali planlamacı Shaun Williams, örneğin, bir ev alıcısı 400.000 dolarlık bir eve %20 peşinat yatırmak istiyorsa, yaklaşık 80.000 dolar tasarruf etmesi gerekebileceğini söyledi. Firma FA 100 sıralamasında 38. sırada yer alıyor.
Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre, 2023'te ortalama peşinat yüzde 15 civarındaydı; ilk kez alıcılar genellikle yüzde 8'e yaklaşıyor ve tekrarlayan alıcılar yüzde 19 civarında indirim yapıyor.
Sadece %20'den daha azını yatırırsanız, borç verenin özel ipotek sigortası satın almanızı isteyebileceğini unutmayın. Mortgage Raporlarına göre PMI, kredi puanınız ve peşinat gibi faktörlere bağlı olarak yıllık kredi tutarının %0,5 ila %1,5'i arasında bir maliyete sahip olabilir.
Peşinat tasarruflarınızı artırmanın 4 yolu
Ne zaman bir ev almayı umduğunuza, ne kadar tasarruf ettiğinize ve nakit paranın ne kadar erişilebilir olmasına ihtiyacınız olduğuna bağlı olarak danışmanların dikkate almaya değer olduğunu söylediği bazı seçenekler şunlardır:
1. CD'ler
Dennehy, mevduat sertifikasının belirli bir süre için sabit bir faiz oranını “sabitlemenize” olanak tanıdığını söyledi. Bir banka veya aracı kurum hesabı aracılığıyla CD satın alabilirsiniz.
CD'lerin dönem uzunlukları aylardan yıllara kadar sürebilir. Yıllık yüzde getirisi o zamanki faiz oranı, CD vadesi ve mevduat büyüklüğü gibi faktörlere bağlı olacaktır.
Dennehy, CD'nin vadesi dolmadan fonlara erişmeniz gerekiyorsa, bankanın kazanılan faizin bir kısmını silen bir ceza talep edebileceğini söyledi. Bazı bankalar cezasız CD seçenekleri de sunuyor.
Komisyoncu CD'lerde, erken çekilme için genellikle herhangi bir ceza ücreti alınmaz, ancak ikincil piyasada CD'nin değeri ne olursa olsun ona tabi olursunuz, dedi. Ayrıca satış ücretleriyle de karşılaşabilirsiniz.
23 Ekim itibarıyla, DepositAccounts.com'a göre en üstteki %1'lik bir yıllık CD'ler yaklaşık %5,22 APY kazanırken, ulusal ortalama oran %3,81'dir.
2. Hazine bonosu
ABD hükümeti tarafından desteklenen Hazine bonoları, dört ila 52 hafta arasında değişebilen vadelerle size garantili getiri sağlayan bir varlıktır. Varlık, nereden satın aldığınıza bağlı olarak daha az likit olabilir.
Hazine bonolarının getirisi şu anda %4'ün oldukça üzerindedir.
Dennehy, hedef zaman çizelgenize bağlı olarak kısa vadeli veya uzun vadeli bir Hazine satın alabileceğinizi söyledi.
Hazine faizi federal vergilere tabidir ancak eyalet veya yerel gelir vergisine tabi değildir. Oradell, New Jersey'deki Traphagen Financial Group'un ortağı CFP Jeffrey Hanson, CD oranlarıyla karşılaştırıldığında Hazine'nin “daha az vergi etkisi ile karşılaştırılabilir bir oran” sunabileceğini söyledi. Firma FA 100 sıralamasında 9. sırada yer alıyor.
Yüksek getirili bir tasarruf hesabı, geleneksel tasarruf hesaplarına kıyasla ortalamanın üzerinde bir faiz oranı kazanarak paranızın daha hızlı büyümesine yardımcı olur.
DepositAccounts.com'a göre, yüksek getirili hesaplar için en yüksek %1'lik ortalama 23 Ekim itibarıyla %4,64'tür. Karşılaştırma yapmak gerekirse, tasarruf hesaplarının ulusal ortalaması %0,50'dir.
Erişim kolaylığı, ev aramaya yaklaştığınızda HYSA'yı özellikle uygun hale getirir.
“Yüksek getirili tasarruf hesapları [are] Gelecek yıl satın alacaksanız harika,” dedi Williams.
4. Para piyasası fonları
Dennehy, para piyasası fonunun genellikle HYSA'ya göre biraz daha yüksek getiriye sahip olduğunu söyledi. Crane Data'ya göre, en yüksek getirili perakende para piyasası fonlarından bazıları 23 Ekim itibarıyla neredeyse %5 seviyesinde.
Ancak bir HYSA genellikle Federal Mevduat Sigorta Şirketi tarafından sigortalanır. Dennehy, bir para piyasası fonunun sigortalanmadığını söyledi.
Yine de Vanguard'a göre para piyasası fonları düşük riskli kabul ediliyor ve değer kaybetmemeleri amaçlanıyor. Vanguard, bu kişilerin bir banka hesabında tutulduklarında Menkul Kıymet Yatırımcıları Koruma Şirketi (SIPC) kapsamında 500.000 ABD doları tutarında teminat almaya hak kazanabileceklerini belirtti.
San Ramon, California'daki California Financial Advisors'ın müdürü ve mali danışmanı Ryan Dennehy, paraya gerçekten ihtiyacınız olduğunda “en büyük itici faktör” olduğunu söyledi. Firma, 2024 CNBC FA 100 listesinde 13. sırada yer aldı.
“Bundan altı ay sonra mı paraya ihtiyacın var yoksa altı yıl sonra mı ihtiyacın var?” dedi.
FA 100'den daha fazlası:
CNBC'nin 2024 yılı için en iyi finansal danışmanlık şirketlerini içeren FA 100 listesinin daha geniş kapsamına bir göz atalım:
Bu zamanlama önemlidir çünkü mali danışmanlar genellikle kısa vadeli hedefler için parayı piyasadan uzak tutmayı tavsiye eder. Üç ila beş yıllık orta vadeli hedefler için daha fazla esneklik olabilir, ancak yine de dengenizi korumaya öncelik vermek akıllıca olacaktır. Sonuçta, piyasada kötü bir günün, bir ev için teklif verme yeteneğinizi etkilemesini istemezsiniz.
Ancak bu, peşinat fonlarınızın da temel bir tasarruf hesabında bulunması gerektiği anlamına gelmez.
Ne kadar paraya ihtiyacınız olabileceğini ve bakiyenizi güvenli bir şekilde artırmaya yönelik seçeneklerden bazılarını nasıl öğreneceğiniz aşağıda açıklanmıştır:
Peşinat için ne kadara ihtiyacınız var
Ne kadar paraya ihtiyacınız olabileceğini anlamak, zaman çizelgenizi ve peşinatınız için uygun varlıkları daha iyi ölçmenize yardımcı olabilir.
Federal Reserve aracılığıyla yapılan ABD Nüfus Sayımına göre, yılın ikinci çeyreği itibarıyla ABD evlerinin ortalama satış fiyatı 412.300 dolardır. Fed'in raporuna göre bu rakam, ilk çeyrekteki 426.800 dolardan ve 2022'nin dördüncü çeyreğindeki zirve zirvesi olan 442.600 dolardan düşük.
Denver'daki Paragon Capital Management'ın ortağı ve özel servet danışmanı olan sertifikalı mali planlamacı Shaun Williams, örneğin, bir ev alıcısı 400.000 dolarlık bir eve %20 peşinat yatırmak istiyorsa, yaklaşık 80.000 dolar tasarruf etmesi gerekebileceğini söyledi. Firma FA 100 sıralamasında 38. sırada yer alıyor.
Elbette %20 peşinat geleneksel olabilir ancak zorunlu değildir. Bazı krediler %5, %3 kadar az peşinat gerektirir veya hiç peşinat gerektirmez. Peşinat yardım programları da sekmenin bir kısmını kapsayabilir.
Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre, 2023'te ortalama peşinat yüzde 15 civarındaydı; ilk kez alıcılar genellikle yüzde 8'e yaklaşıyor ve tekrarlayan alıcılar yüzde 19 civarında indirim yapıyor.
Sadece %20'den daha azını yatırırsanız, borç verenin özel ipotek sigortası satın almanızı isteyebileceğini unutmayın. Mortgage Raporlarına göre PMI, kredi puanınız ve peşinat gibi faktörlere bağlı olarak yıllık kredi tutarının %0,5 ila %1,5'i arasında bir maliyete sahip olabilir.
Peşinat tasarruflarınızı artırmanın 4 yolu
Ne zaman bir ev almayı umduğunuza, ne kadar tasarruf ettiğinize ve nakit paranın ne kadar erişilebilir olmasına ihtiyacınız olduğuna bağlı olarak danışmanların dikkate almaya değer olduğunu söylediği bazı seçenekler şunlardır:
1. CD'ler
Dennehy, mevduat sertifikasının belirli bir süre için sabit bir faiz oranını “sabitlemenize” olanak tanıdığını söyledi. Bir banka veya aracı kurum hesabı aracılığıyla CD satın alabilirsiniz.
CD'lerin dönem uzunlukları aylardan yıllara kadar sürebilir. Yıllık yüzde getirisi o zamanki faiz oranı, CD vadesi ve mevduat büyüklüğü gibi faktörlere bağlı olacaktır.
Dennehy, CD'nin vadesi dolmadan fonlara erişmeniz gerekiyorsa, bankanın kazanılan faizin bir kısmını silen bir ceza talep edebileceğini söyledi. Bazı bankalar cezasız CD seçenekleri de sunuyor.
Komisyoncu CD'lerde, erken çekilme için genellikle herhangi bir ceza ücreti alınmaz, ancak ikincil piyasada CD'nin değeri ne olursa olsun ona tabi olursunuz, dedi. Ayrıca satış ücretleriyle de karşılaşabilirsiniz.
23 Ekim itibarıyla, DepositAccounts.com'a göre en üstteki %1'lik bir yıllık CD'ler yaklaşık %5,22 APY kazanırken, ulusal ortalama oran %3,81'dir.
2. Hazine bonosu
ABD hükümeti tarafından desteklenen Hazine bonoları, dört ila 52 hafta arasında değişebilen vadelerle size garantili getiri sağlayan bir varlıktır. Varlık, nereden satın aldığınıza bağlı olarak daha az likit olabilir.
Hazine bonolarının getirisi şu anda %4'ün oldukça üzerindedir.
Dennehy, hedef zaman çizelgenize bağlı olarak kısa vadeli veya uzun vadeli bir Hazine satın alabileceğinizi söyledi.
Hazine faizi federal vergilere tabidir ancak eyalet veya yerel gelir vergisine tabi değildir. Oradell, New Jersey'deki Traphagen Financial Group'un ortağı CFP Jeffrey Hanson, CD oranlarıyla karşılaştırıldığında Hazine'nin “daha az vergi etkisi ile karşılaştırılabilir bir oran” sunabileceğini söyledi. Firma FA 100 sıralamasında 9. sırada yer alıyor.
3. Yüksek getirili tasarruf hesapları
Yüksek getirili bir tasarruf hesabı, geleneksel tasarruf hesaplarına kıyasla ortalamanın üzerinde bir faiz oranı kazanarak paranızın daha hızlı büyümesine yardımcı olur.
DepositAccounts.com'a göre, yüksek getirili hesaplar için en yüksek %1'lik ortalama 23 Ekim itibarıyla %4,64'tür. Karşılaştırma yapmak gerekirse, tasarruf hesaplarının ulusal ortalaması %0,50'dir.
Erişim kolaylığı, ev aramaya yaklaştığınızda HYSA'yı özellikle uygun hale getirir.
“Yüksek getirili tasarruf hesapları [are] Gelecek yıl satın alacaksanız harika,” dedi Williams.
4. Para piyasası fonları
Dennehy, para piyasası fonunun genellikle HYSA'ya göre biraz daha yüksek getiriye sahip olduğunu söyledi. Crane Data'ya göre, en yüksek getirili perakende para piyasası fonlarından bazıları 23 Ekim itibarıyla neredeyse %5 seviyesinde.
Ancak bir HYSA genellikle Federal Mevduat Sigorta Şirketi tarafından sigortalanır. Dennehy, bir para piyasası fonunun sigortalanmadığını söyledi.
Yine de Vanguard'a göre para piyasası fonları düşük riskli kabul ediliyor ve değer kaybetmemeleri amaçlanıyor. Vanguard, bu kişilerin bir banka hesabında tutulduklarında Menkul Kıymet Yatırımcıları Koruma Şirketi (SIPC) kapsamında 500.000 ABD doları tutarında teminat almaya hak kazanabileceklerini belirtti.