Fed 2022 ve 2023 yıllarında oranlar elde ettiğinde, çoğu tüketici kredisi üzerindeki faiz oranları hızla dava açtı. Merkez bankası 2024'te üç kez ölçüt oranını düşürmesine rağmen, bu tüketici oranları hala yükseliyor ve şimdilik çoğunlukla yüksek kalıyor.
Fed'in cüzdanınızı etkilemesinin beş yolu
1. Kredi Kartları
Birçok kredi kartının değişken bir oranı vardır, bu nedenle Fed'in ölçütüyle doğrudan bir bağlantı vardır.
Bankrate'e göre, Temmuz ayına kadar ertelenen bir oran düşmesi ile, ortalama kredi kartı yıllık yüzde oranı bu yıl% 20'nin biraz üzerinde kaldı-2024'lerin tüm zamanların en yüksek seviyesinden çok uzak. Geçen yıl, bankalar rekor seviyelere kredi kartı faiz oranlarını topladı ve bazı ihraççılar bu daha yüksek oranları yerinde tuttuklarını söyledi.
Aynı zamanda, “daha fazla insan daha yüksek fiyatlar nedeniyle borç taşıyor” dedi. Toplam kredi kartı borcu ve ortalama bakiyeler de rekor seviyelerdedir.
2. İpotek
Potansiyel ev alıcıları, Maryland, Clarksburg'daki bir mahallede açık bir ev sırasında satış için bir mülk bırakıyor.
Roberto Schmidt | AFP | Getty Images
Mortgage oranları doğrudan Fed'i izlemez, ancak büyük ölçüde hazine getirilerine ve ekonomiye bağlıdır. Sonuç olarak, olası bir durgunluk hakkındaki tarifeler ve endişeler konusundaki belirsizlik bu oranları hafifçe düşürüyor.
Mortgage News Daily'ye göre, 30 yıllık, sabit faizli bir ipotek için ortalama oran 6 Mayıs itibariyle% 6,91, 15 yıllık sabit oran% 6,22'dir.
Mortgage oranları “yavaş birkaç yıl sonra yaşam belirtileri gösteriyor” dedi.
Ancak potansiyel ev alıcıları için bu, konut piyasasına bir destek vermek için yeterli bir düşüş değildir. Raneri, “Birçok borçlu, özellikle şu anda önemli ölçüde daha düşük oranda bir krediye sahiplerse, bugünkü oranlarda kredi almak konusunda isteksizdir.” Dedi.
3. Otomatik krediler
Otomatik kredi oranları çeşitli faktörlere bağlıdır, ancak Fed en önemlilerinden biridir.
Edmunds'a göre, Fed'in kıyaslama sabit tutulmasıyla, beş yıllık yeni bir araç kredisi üzerindeki ortalama oran Nisan ayında% 7,1 iken, kullanılmış otomobiller için ortalama otomatik kredi oranı% 10,9 idi. 2024'ün sonunda bu oranlar sırasıyla% 6.6 ve% 10.8 idi.
Edmunds'un tüketici bilgileri analisti Joseph Yoon'a göre, tarihi yükseklerin ve otomobil fiyatlarının yükselmesi ve otomobil fiyatlarının yükselmesi ile birlikte-Trump'ın ithal araçlar üzerindeki% 25 tarifelerinden kaynaklanıyor-yeni araç alışverişleri aylık ödemeler ve uygun fiyat krizi ile karşı karşıya.
Yoon, “Tüketiciler, bir sonraki araç alımları üzerindeki tarife etkisinin ek bir belirsizliği ile zorlu bir pazarla karşılaşmaya devam ediyor.” Dedi. “Fiyatlar ve faiz oranları yükseliyor ve alıcılar giderek karmaşıklaşan bir alışveriş yolculuğunu anlamaya çalıştıkça tarifelerin envanter seviyelerini – ve dolayısıyla fiyatlandırmayı – nasıl etkileyeceği konusunda hızlı veya kolay bir cevap yok.”
4. Öğrenci Kredileri
Federal öğrenci kredi oranları kredinin ömrü için sabittir, bu nedenle çoğu borçlu Fed hamlelerinden ve son ekonomik kargaşadan biraz korunur.
Yükseköğretim uzmanı Mark Kantrowitz'e göre, önümüzdeki öğretim yılı için faiz oranları kısmen 10 yıllık Hazine notunun Mayıs açık artırmasına dayanacak ve biraz düşmesi bekleniyor. 2024-25 akademik yılı için doğrudan federal öğrenci kredileri alan lisans öğrencileri, 2023-24'te% 5.50'den% 6,53 artar.
Mevcut federal öğrenci borç bakiyeleri olan borçlular oranlarının değiştiğini görmeyecek ve diğer rüzgarlara ek olarak, daha az federal kredi affetme seçeneği ile birlikte karşılaşıyor.
5. Tasarruf
Merkez bankasının mevduat oranları üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
LendingTree baş kredi analisti Matt Schulz, “Yüksek faiz oranlarının devam etmesi borcu olan ancak koruyucular için harika olanlar için cesaret kırıcı.” Dedi.
Schulz, CD'ler ve yüksek verimli tasarruf hesapları için verimlerin bir yıl önce olduğu kadar yüksek olmayabileceğini, ancak Fed'in oran kesintisi duraklamasının onları yıllık enflasyon oranının çok üzerinde bıraktığını söyledi. Bankrate'e göre en üst düzey çevrimiçi tasarruf hesapları şu anda ortalama%4,5 ödüyor.
Schulz, “Şu anda ekonomideki tüm belirsizliklerle, insanların şimdi CD oranlarını kilitlemesi ve mevcut yüksek verimli tasarruf hesabı getirilerinden yararlanmaları mantıklı.” Dedi.
YouTube'da CNBC'ye abone olun.
Fed'in cüzdanınızı etkilemesinin beş yolu
1. Kredi Kartları
Birçok kredi kartının değişken bir oranı vardır, bu nedenle Fed'in ölçütüyle doğrudan bir bağlantı vardır.
Bankrate'e göre, Temmuz ayına kadar ertelenen bir oran düşmesi ile, ortalama kredi kartı yıllık yüzde oranı bu yıl% 20'nin biraz üzerinde kaldı-2024'lerin tüm zamanların en yüksek seviyesinden çok uzak. Geçen yıl, bankalar rekor seviyelere kredi kartı faiz oranlarını topladı ve bazı ihraççılar bu daha yüksek oranları yerinde tuttuklarını söyledi.
Aynı zamanda, “daha fazla insan daha yüksek fiyatlar nedeniyle borç taşıyor” dedi. Toplam kredi kartı borcu ve ortalama bakiyeler de rekor seviyelerdedir.
2. İpotek
Potansiyel ev alıcıları, Maryland, Clarksburg'daki bir mahallede açık bir ev sırasında satış için bir mülk bırakıyor.
Roberto Schmidt | AFP | Getty Images
Mortgage oranları doğrudan Fed'i izlemez, ancak büyük ölçüde hazine getirilerine ve ekonomiye bağlıdır. Sonuç olarak, olası bir durgunluk hakkındaki tarifeler ve endişeler konusundaki belirsizlik bu oranları hafifçe düşürüyor.
Mortgage News Daily'ye göre, 30 yıllık, sabit faizli bir ipotek için ortalama oran 6 Mayıs itibariyle% 6,91, 15 yıllık sabit oran% 6,22'dir.
Mortgage oranları “yavaş birkaç yıl sonra yaşam belirtileri gösteriyor” dedi.
Ancak potansiyel ev alıcıları için bu, konut piyasasına bir destek vermek için yeterli bir düşüş değildir. Raneri, “Birçok borçlu, özellikle şu anda önemli ölçüde daha düşük oranda bir krediye sahiplerse, bugünkü oranlarda kredi almak konusunda isteksizdir.” Dedi.
3. Otomatik krediler
Otomatik kredi oranları çeşitli faktörlere bağlıdır, ancak Fed en önemlilerinden biridir.
Edmunds'a göre, Fed'in kıyaslama sabit tutulmasıyla, beş yıllık yeni bir araç kredisi üzerindeki ortalama oran Nisan ayında% 7,1 iken, kullanılmış otomobiller için ortalama otomatik kredi oranı% 10,9 idi. 2024'ün sonunda bu oranlar sırasıyla% 6.6 ve% 10.8 idi.
Edmunds'un tüketici bilgileri analisti Joseph Yoon'a göre, tarihi yükseklerin ve otomobil fiyatlarının yükselmesi ve otomobil fiyatlarının yükselmesi ile birlikte-Trump'ın ithal araçlar üzerindeki% 25 tarifelerinden kaynaklanıyor-yeni araç alışverişleri aylık ödemeler ve uygun fiyat krizi ile karşı karşıya.
Yoon, “Tüketiciler, bir sonraki araç alımları üzerindeki tarife etkisinin ek bir belirsizliği ile zorlu bir pazarla karşılaşmaya devam ediyor.” Dedi. “Fiyatlar ve faiz oranları yükseliyor ve alıcılar giderek karmaşıklaşan bir alışveriş yolculuğunu anlamaya çalıştıkça tarifelerin envanter seviyelerini – ve dolayısıyla fiyatlandırmayı – nasıl etkileyeceği konusunda hızlı veya kolay bir cevap yok.”
4. Öğrenci Kredileri
Federal öğrenci kredi oranları kredinin ömrü için sabittir, bu nedenle çoğu borçlu Fed hamlelerinden ve son ekonomik kargaşadan biraz korunur.
Yükseköğretim uzmanı Mark Kantrowitz'e göre, önümüzdeki öğretim yılı için faiz oranları kısmen 10 yıllık Hazine notunun Mayıs açık artırmasına dayanacak ve biraz düşmesi bekleniyor. 2024-25 akademik yılı için doğrudan federal öğrenci kredileri alan lisans öğrencileri, 2023-24'te% 5.50'den% 6,53 artar.
Mevcut federal öğrenci borç bakiyeleri olan borçlular oranlarının değiştiğini görmeyecek ve diğer rüzgarlara ek olarak, daha az federal kredi affetme seçeneği ile birlikte karşılaşıyor.
5. Tasarruf
Merkez bankasının mevduat oranları üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
LendingTree baş kredi analisti Matt Schulz, “Yüksek faiz oranlarının devam etmesi borcu olan ancak koruyucular için harika olanlar için cesaret kırıcı.” Dedi.
Schulz, CD'ler ve yüksek verimli tasarruf hesapları için verimlerin bir yıl önce olduğu kadar yüksek olmayabileceğini, ancak Fed'in oran kesintisi duraklamasının onları yıllık enflasyon oranının çok üzerinde bıraktığını söyledi. Bankrate'e göre en üst düzey çevrimiçi tasarruf hesapları şu anda ortalama%4,5 ödüyor.
Schulz, “Şu anda ekonomideki tüm belirsizliklerle, insanların şimdi CD oranlarını kilitlemesi ve mevcut yüksek verimli tasarruf hesabı getirilerinden yararlanmaları mantıklı.” Dedi.
YouTube'da CNBC'ye abone olun.